आपको क्रेडिट कार्ड पर केवल 'न्यूनतम बकाया' का भुगतान क्यों नहीं करना चाहिए?
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आप अपना क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट खोलें. आपने इस माह $2,500 खर्च किये। लेकिन सबसे ऊपर, मोटे मैत्रीपूर्ण अक्षरों में, यह कहता है: "न्यूनतम देय भुगतान: $45।"
ओह! आप राहत की सांस लेते हैं. अभी आपको केवल $45 ही छोड़ना होगा। आप इसका भुगतान कर देते हैं, अपने आप से कहते हैं कि आप बाकी रकम अगले महीने चुका देंगे। लेकिन अगला महीना आता है, और चक्र दोहराता है।
आपको यह एहसास नहीं है कि "न्यूनतम देय भुगतान" आपके जीवन को आसान बनाने के लिए डिज़ाइन की गई कोई उपयोगी सुविधा नहीं है। यह आपके प्रत्यक्ष खर्च पर अपने लाभ को अधिकतम करने के लिए बैंकों द्वारा बनाया गया एक मनोवैज्ञानिक जाल है।
न्यूनतम के पीछे का गणित
आइए ठंडे, कठिन गणित पर नजर डालें।
मान लीजिए कि आपके क्रेडिट कार्ड पर 20% की वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) के साथ $5,000 शेष है। बैंक आपका न्यूनतम भुगतान शेष राशि का 2% (या एक समान $30, जो भी अधिक हो) निर्धारित करता है।
यदि आप हर महीने केवल न्यूनतम भुगतान करने का निर्णय लेते हैं, और आप कभी भी कार्ड का उपयोग नहीं करते हैं, तो आपको उस $5,000 का भुगतान करने में कितना समय लगेगा?
- भुगतान करने का समय: 22.5 वर्ष।
- भुगतान किया गया कुल ब्याज: $7,700+
- भुगतान की गई कुल राशि: $5,000 की मूल खरीदारी के लिए $12,700 से अधिक।
न्यूनतम भुगतान करके, आप मूल वस्तुओं की लागत से भी अधिक ब्याज का भुगतान करते हैं।
चक्रवृद्धि ब्याज आपके विरुद्ध कैसे काम करता है
अल्बर्ट आइंस्टीन ने कथित तौर पर चक्रवृद्धि ब्याज को "दुनिया का आठवां आश्चर्य" कहा था। जब आप निवेश कर रहे होते हैं, तो चक्रवृद्धि ब्याज आपको अमीर बनाता है। जब आप क्रेडिट कार्ड के कर्ज में डूबे होते हैं, तो यह बैंक को अमीर बना देता है।
क्रेडिट कार्ड पर ब्याज की गणना साल में सिर्फ एक बार नहीं की जाती। यह दैनिक की गणना करता है। जब आप केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं, तो आप पिछले 30 दिनों में अर्जित ब्याज को बमुश्किल कवर कर रहे हैं। आपके $45 के भुगतान में से लगभग कोई भी आपके द्वारा खर्च किए गए वास्तविक $2,500 (मूलधन) को कम करने में नहीं जाता है।
क्योंकि मूलधन बमुश्किल घटता है, अगले महीने, ब्याज की गणना मूल रूप से उसी बड़ी राशि पर की जाती है। आप अपने ब्याज के ऊपर ब्याज का भुगतान कर रहे हैं।
"क्रेडिट उपयोगिता" हिट
बड़े पैमाने पर वित्तीय नुकसान के अलावा, केवल न्यूनतम भुगतान करने से आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो जाता है।
आपके क्रेडिट स्कोर का तीस प्रतिशत आपके "क्रेडिट उपयोग अनुपात" पर आधारित होता है। यह आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत है जिसका आप वर्तमान में उपयोग कर रहे हैं। यदि आपकी क्रेडिट सीमा $10,000 है और आपकी शेष राशि $9,000 के आसपास मँडरा रही है क्योंकि आप केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं, तो आपका उपयोग अनुपात 90% है।
क्रेडिट ब्यूरो 30% से अधिक के किसी भी अनुपात को अत्यधिक जोखिम भरा मानते हैं। आपका क्रेडिट स्कोर गिर जाएगा, जिससे बंधक, कार ऋण, या यहां तक कि एक सभ्य अपार्टमेंट किराये के लिए स्वीकृत होना असंभव हो जाएगा।
चक्र को कैसे तोड़ें
यदि आप वर्तमान में न्यूनतम भुगतान चक्र में फंसे हुए हैं, तो आपको तुरंत एक ब्रेकआउट रणनीति निष्पादित करने की आवश्यकता है:
- कार्ड का उपयोग बंद करें: जब तक आपके पास फावड़ा है तब तक आप गड्ढे से बाहर नहीं निकल सकते। कार्ड को अपने वॉलेट से निकालें और इसे Apple Pay/Google Pay से हटा दें।
- न्यूनतम को दोगुना करें: यदि आप पूरी शेष राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो हर महीने न्यूनतम भुगतान का ठीक दोगुना भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध रहें। यह धन के एक महत्वपूर्ण हिस्से को मूल शेष की ओर ले जाता है।
- बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें: यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो 0% प्रारंभिक एपीआर बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें। ऋण को वहां स्थानांतरित करें, और आक्रामक रूप से मूलधन का भुगतान करें जबकि बैंक आपसे ब्याज नहीं ले रहा है। आप अपना लक्ष्य मासिक भुगतान ज्ञात करने के लिए शेष राशि को 0% महीनों से विभाजित करने के लिए [ईएमआई कैलकुलेटर] (/ ईएमआई-कैलकुलेटर) का उपयोग कर सकते हैं।
निष्कर्ष: न्यूनतम भुगतान डिफ़ॉल्ट से बचने के लिए न्यूनतम आवश्यकता है, वित्तीय स्वास्थ्य के लिए अनुशंसा नहीं। क्रेडिट कार्ड को डेबिट कार्ड की तरह समझें: यदि आप महीने की 25 तारीख को पूरी शेष राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप 1 तारीख को खरीदारी नहीं कर सकते।
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