बैंक पूर्वभुगतान पर जुर्माना क्यों लगाते हैं? छिपा हुआ मठ
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यह व्यक्तिगत वित्त में सबसे निराशाजनक अनुभवों में से एक है। आप कड़ी मेहनत करते हैं, नकदी का एक बड़ा हिस्सा बचाते हैं, और गर्व से अपने बैंक को फोन करके कहते हैं, "मैं आज अपने शेष ऋण का भुगतान करना चाहता हूं!"
आपके वित्तीय अनुशासन पर आपको बधाई देने के बजाय, बैंक प्रतिनिधि आपको सूचित करता है कि यदि आप जल्दी ऋण चुकाते हैं, तो आप पर कई हजार डॉलर का "पूर्व भुगतान जुर्माना" लगाया जाएगा।
आख़िर क्यों कोई बैंक आपको उनका पैसा जल्दी वापस लौटाने के लिए दंडित करेगा? इसे समझने के लिए, हमें यह देखना होगा कि बैंक वास्तव में राजस्व कैसे उत्पन्न करते हैं।
बैंक सिर्फ पैसा नहीं, बल्कि समय बेचते हैं
जब कोई बैंक आपको 5 साल के व्यक्तिगत ऋण या 30 साल के बंधक के लिए मंजूरी देता है, तो वे सिर्फ आप पर एहसान नहीं कर रहे हैं। वे आपके ऋण को एक निवेश उत्पाद के रूप में देखते हैं।
जब आपने ऋण समझौते पर हस्ताक्षर किए, तो बैंक के आंतरिक लेखाकारों ने सटीक गणना की कि वे उन विशिष्ट 5 या 30 वर्षों में आपसे कितना ब्याज अर्जित करेंगे। उन्होंने अपने भविष्य के राजस्व अनुमानों में लाभ की उम्मीद की थी। (आप ईएमआई कैलकुलेटर के "कुल ब्याज" अनुभाग को देखकर देख सकते हैं कि उन्हें वास्तव में कितने लाभ की उम्मीद थी)।
यदि आप 5 के बजाय 2 साल में ऋण चुकाते हैं, तो बैंक को उनका मूलधन वापस मिल जाता है, लेकिन वे तुरंत 3 साल का गारंटीशुदा ब्याज लाभ खो देते हैं।
पुनर्निवेश जोखिम
आप सोच सकते हैं, "ठीक है, बैंक को उनका पैसा वापस मिल गया है, वे इसे किसी और को उधार दे सकते हैं!"
यह सच है, लेकिन यह उस चीज़ का परिचय देता है जिसे बैंकर "पुनर्निवेश जोखिम" कहते हैं।
कल्पना कीजिए कि आपने अपना ऋण तब लिया जब ब्याज दरें 8% ऊंची थीं। दो साल बाद, अर्थव्यवस्था बदलती है, और वर्तमान ब्याज दरें 5% तक गिर जाती हैं। यदि आप अपना ऋण जल्दी चुका देते हैं, तो बैंक को उनका कैश वापस मिल जाता है, लेकिन अब वे इसे केवल नए ग्राहक को 5% पर उधार दे सकते हैं। वे आपके द्वारा मूल रूप से हस्ताक्षरित 8% "गोल्डन टिकट" खो रहे हैं।
इस खोए हुए लाभ और पुनर्निवेश जोखिम से खुद को बचाने के लिए, वे आपके अनुबंध में प्रीपेमेंट पेनल्टी क्लॉज लिखते हैं।
पूर्वभुगतान दंड की गणना कैसे की जाती है?
इन दंडों की गणना कैसे की जाती है, इसके लिए कोई सार्वभौमिक नियम नहीं है, यही कारण है कि बारीक विवरण पढ़ना महत्वपूर्ण है। हालाँकि, तीन सामान्य विधियाँ हैं:
- शेष शेष का प्रतिशत: आप जो भी मूल शेष राशि का भुगतान जल्दी कर रहे हैं, बैंक उस पर एक समान शुल्क लेता है, अक्सर 2% से 5%। यदि आप पर $50,000 का बकाया है और शुल्क 3% है, तो आपका जुर्माना $1,500 है।
- ब्याज के महीनों की संख्या: बैंक आपसे जुर्माने के रूप में 6 महीने के ब्याज के बराबर भुगतान की मांग करता है।
- एक फिसलने वाला पैमाना: आप जितने अधिक समय तक ऋण रखेंगे, जुर्माना कम होता जाएगा। उदाहरण के लिए, वर्ष 1 में भुगतान करने पर जुर्माना 3%, वर्ष 2 में 2%, वर्ष 3 में 1% और उसके बाद शून्य जुर्माना हो सकता है।
पूर्वभुगतान दंड से कैसे बचें
पूर्वभुगतान जुर्माने से निपटने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि पहले कभी भी इसके लिए सहमत न हों।
- आसपास खरीदारी करें: आज के प्रतिस्पर्धी ऋण बाजार में, कई ऑनलाइन ऋणदाता और क्रेडिट यूनियन गर्व से "कोई पूर्वभुगतान शुल्क नहीं" का विज्ञापन करते हैं। इन ऋणदाताओं को हमेशा प्राथमिकता दें।
- भत्तों को समझें: भले ही आपके ऋण पर दंड का प्रावधान हो, अधिकांश बैंक आपको शुल्क लगाए बिना प्रत्येक वर्ष मूल शेष का 20% तक भुगतान करने की अनुमति देते हैं। आप दंड सीमा के अंतर्गत ही आक्रामक ढंग से ऋण का भुगतान कर सकते हैं।
- गणित करें: यदि आपको एकमुश्त राशि विरासत में मिली है और आप ऋण चुकाना चाहते हैं, तो शेष ब्याज की तुलना में जुर्माना शुल्क की गणना करें। यदि जुर्माना 1,000 डॉलर है, लेकिन ऋण का भुगतान करने से आप भविष्य के ब्याज में 4,000 डॉलर बचाते हैं, तो जुर्माना लेना और कर्ज मिटा देना अभी भी गणितीय रूप से स्मार्ट है!
निचली बात: एक ऋण समझौता समय के साथ पैसा खरीदने के लिए कानूनी रूप से बाध्यकारी अनुबंध है। हस्ताक्षर करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक "निकास रणनीति" है जिससे आपको कोई पैसा खर्च नहीं करना पड़ेगा।