होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) क्या है? एक संपूर्ण मार्गदर्शिका
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यदि आपके पास कुछ वर्षों से अपना घर है, तो इस बात की अच्छी संभावना है कि आप "इक्विटी" की सोने की खान पर बैठे हैं।
इक्विटी खुले बाज़ार में आपके घर की वर्तमान कीमत और आप पर अभी भी बैंक का कितना बकाया है, के बीच का अंतर है। यदि आपके घर की कीमत $400,000 है और आपकी बंधक शेष राशि $250,000 है, तो आपके पास इक्विटी में $150,000 है।
लेकिन इक्विटी नकद नहीं है. आप इसका उपयोग किराने का सामान खरीदने या अपने बच्चे की कॉलेज ट्यूशन के भुगतान के लिए नहीं कर सकते। घर को बेचे बिना उस इक्विटी को खर्च करने योग्य नकदी में बदलने के लिए, लाखों घर मालिक होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) नामक वित्तीय उपकरण का उपयोग करते हैं।
HELOC कैसे काम करती है
HELOC को एक विशाल क्रेडिट कार्ड के रूप में सोचें, लेकिन आपके हस्ताक्षर द्वारा समर्थित होने के बजाय, क्रेडिट सीमा आपके घर द्वारा समर्थित होती है।
एक मानक ऋण के विपरीत जहां बैंक आपको पहले दिन एकमुश्त नकद राशि देता है, एचईएलओसी आपको "परिक्रामी क्रेडिट सीमा" देता है। यदि बैंक आपको $50,000 की सहायता राशि के लिए मंजूरी दे देता है, तो आप अपनी छत की मरम्मत के लिए आज $10,000 निकाल सकते हैं, अगले साल इसका भुगतान कर सकते हैं, और फिर तीन साल बाद अपनी रसोई को फिर से तैयार करने के लिए $20,000 निकाल सकते हैं।
आप ब्याज का भुगतान केवल उसी राशि पर करते हैं जो आपने वास्तव में निकाली है, कुल $50,000 की सीमा पर नहीं।
HELOC के दो चरण
एचईएलओसी दो अलग-अलग चरणों में काम करती है, जो अक्सर उधारकर्ताओं को परेशान करती है:
- ड्रा अवधि (आमतौर पर 10 वर्ष): इस चरण के दौरान, आपको HELOC से जुड़ा एक डेबिट कार्ड या चेकबुक दिया जाता है। आप अपनी सीमा तक दिल खोलकर पैसे खर्च कर सकते हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि ड्रा अवधि के दौरान, अधिकांश बैंकों को आपसे केवल "ब्याज-केवल" मासिक भुगतान करने की आवश्यकता होती है। इससे मासिक बिल अविश्वसनीय रूप से सस्ता हो जाता है।
- चुकौती अवधि (आमतौर पर 15-20 वर्ष): 10 साल की ड्रा अवधि समाप्त होने पर, क्रेडिट लाइन रुक जाती है। अब आप पैसे नहीं निकाल सकते. इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि ऋण एक मानक परिशोधन ऋण में परिवर्तित हो जाता है। आपका मासिक भुगतान अचानक बढ़ जाएगा क्योंकि अब आपको मूलधन और ब्याज वापस करना होगा।
HELOC के फायदे
- कम ब्याज दरें: क्योंकि ऋण आपके घर द्वारा सुरक्षित है, एचईएलओसी ब्याज दरें क्रेडिट कार्ड या असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण की तुलना में काफी कम हैं।
- लचीलापन: आपको एकमुश्त बड़ी रकम उधार लेने की जरूरत नहीं है। आप केवल वही उधार लेते हैं जिसकी आपको आवश्यकता है, ठीक उसी समय जब आपको इसकी आवश्यकता होती है।
- संभावित कर कटौती: कुछ आईआरएस नियमों के तहत (अमेरिका में), यदि आप एचईएलओसी फंड का उपयोग विशेष रूप से ऋण प्राप्त करने वाले घर को "खरीदने, बनाने या काफी हद तक सुधारने" के लिए करते हैं, तो आपके द्वारा भुगतान किया गया ब्याज कर-कटौती योग्य हो सकता है।
भारी जोखिम
- परिवर्तनीय ब्याज दरें: लगभग सभी एचईएलओसी में परिवर्तनीय (फ्लोटिंग) ब्याज दरें प्राइम रेट से जुड़ी होती हैं। यदि मुद्रास्फीति बढ़ती है और केंद्रीय बैंक दरें बढ़ाता है, तो आपका मासिक भुगतान स्वचालित रूप से बढ़ जाएगा।
- पुनर्भुगतान का झटका: कई गृहस्वामी ड्रा अवधि के दौरान सस्ते "केवल-ब्याज" भुगतान के आदी हो जाते हैं। जब वर्ष 11 आता है और ऋण मूल पुनर्भुगतान की मांग करता है, तो मासिक बिल में अचानक भारी वृद्धि हजारों लोगों को डिफ़ॉल्ट का कारण बनती है।
- फौजदारी:* यह अंतिम जोखिम है। यदि आप एक शानदार जीवनशैली के वित्तपोषण के लिए या स्पोर्ट्स कार जैसी मूल्यह्रास संपत्ति खरीदने के लिए HELOC का उपयोग करते हैं, और आप भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो बैंक ज़ब्त कर लेगा। आप अपना घर खो देंगे क्योंकि आप स्पोर्ट्स कार के लिए भुगतान नहीं कर सके।
निष्कर्ष
यदि समझदारी से उपयोग किया जाए तो HELOC एक शक्तिशाली, कम लागत वाला उपकरण है। इसका उपयोग उच्च-आरओआई वाले गृह नवीनीकरण या अत्यधिक आपातकालीन बैकअप फंड के रूप में किया जाता है। संख्याओं को सावधानी से चलाएं, मान लें कि ब्याज दरें बढ़ेंगी, और पुनर्भुगतान चरण के लिए हमेशा एक योजना रखें।
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