गुब्बारा भुगतान बंधक क्या है? उच्च जोखिम वाले गृह ऋण की व्याख्या
गृह ऋण के लिए खरीदारी करते समय, आपको दर्जनों विभिन्न उत्पादों का सामना करना पड़ेगा: 15-वर्षीय निश्चित, 30-वर्षीय निश्चित, समायोज्य दर बंधक (एआरएम), और ब्याज-केवल ऋण।
लेकिन एक प्रकार का बंधक है जो सतह पर अविश्वसनीय रूप से आकर्षक लगता है, फिर भी यदि आप तैयार नहीं हैं तो यह आपके वित्तीय जीवन को पूरी तरह से तबाह करने की क्षमता रखता है: गुब्बारा बंधक।
इस उच्च जोखिम वाले वित्तपोषण विकल्प के बारे में आपको जो कुछ जानने की आवश्यकता है वह यहां है।
गुब्बारा बंधक क्या है?
गुब्बारा बंधक एक अल्पकालिक गृह ऋण है (आमतौर पर 5 से 7 साल तक चलने वाला) जो अंत तक दीर्घकालिक ऋण की तरह व्यवहार करता है।
शुरुआती 5 से 7 वर्षों के दौरान, आपके मासिक भुगतान की गणना इस तरह की जाती है जैसे यह एक मानक 30-वर्षीय बंधक हो। इससे आपकी मासिक ईएमआई बेहद कम रहती है। (आप हमारे [होम लोन ईएमआई कैलकुलेटर] (/ होम-लोन-ईएमआई-कैलकुलेटर) का उपयोग करके देख सकते हैं कि मानक 30-वर्षीय भुगतान कैसा दिखता है)।
हालाँकि, क्योंकि ऋण अवधि वास्तव में 5 या 7 वर्षों में समाप्त हो जाती है, उन कम मासिक भुगतानों से मूल शेष पर बमुश्किल कोई प्रभाव पड़ता है। जब ऋण अवधि समाप्त हो जाती है, तो घर का पूरा शेष बकाया एक ही दिन में देय हो जाता है। यह विशाल एकमुश्त राशि "गुब्बारा भुगतान" है।
गणित का एक उदाहरण
मान लीजिए कि आप एक घर खरीदते हैं और 6% ब्याज दर पर $300,000 का गुब्बारा बंधक लेते हैं। ऋण की अवधि 7 वर्ष है, लेकिन भुगतान 30 वर्षों में परिशोधित किया जाता है।
- आपकी मासिक ईएमआई: $1,798 (बहुत किफायती!)
- वर्ष 7 में क्या होता है: $1,798 का भुगतान करने के 84 महीनों के बाद, ऋण समाप्त हो जाता है।
- गुब्बारा भुगतान देय: आपको बैंक को $268,000 का एकमुश्त चेक देना होगा।
यदि उस दिन आपके चेकिंग खाते में $268,000 नहीं हैं, तो बैंक आपके घर पर क़ब्ज़ा कर लेगा।
लोग गुब्बारा बंधक क्यों लेते हैं?
यदि फौजदारी का जोखिम इतना अधिक है, तो लोग इनके लिए साइन अप क्यों करते हैं?
- हाउस फ़्लिपर्स: रियल एस्टेट निवेशक जो टूटे-फूटे घरों को खरीदते हैं, उनका नवीनीकरण करते हैं, और उन्हें 12 से 18 महीनों के भीतर बेच देते हैं, उन्हें बैलून गिरवी पसंद है। घर की मरम्मत कराते समय उन्हें बेहद कम मासिक भुगतान मिलता है, और वे 7 साल की समय सीमा से बहुत पहले बिक्री से प्राप्त नकदी का उपयोग करके शेष राशि का भुगतान कर देते हैं।
- संक्रमणकालीन खरीदार: यदि आप पूरी तरह से जानते हैं कि आपको 3 साल में काम के लिए स्थानांतरित कर दिया जाएगा, तो आप गुब्बारा बंधक ले सकते हैं। आपको सस्ता भुगतान मिलता है, और आप गुब्बारा फूटने से पहले घर बेच देते हैं।
- "पुनर्वित्त" की उम्मीदें: बहुत से लोग वर्ष 5 में एक मानक 30-वर्षीय निश्चित बंधक में पुनर्वित्त करने के सख्त इरादे से एक गुब्बारा बंधक लेते हैं। वे पैसे बचाने या अपना क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए कम प्रारंभिक भुगतान का उपयोग करते हैं।
भारी जोखिम
तीसरा समूह-पुनर्वित्त आशावादी-वित्तीय रूलेट का एक बहुत ही खतरनाक खेल खेल रहे हैं।
यदि वर्ष 5 में आपकी नौकरी छूट जाए तो क्या होगा? आपका क्रेडिट स्कोर गिर जाता है, और कोई भी बैंक आपके पुनर्वित्त आवेदन को मंजूरी नहीं देगा। यदि आवास बाजार दुर्घटनाग्रस्त हो जाए और आपके घर का मूल्य आपके बकाया $268,000 से कम हो तो क्या होगा? आप "अंडरवाटर" हैं और बैंक अंडरवाटर संपत्तियों का पुनर्वित्त नहीं करेंगे।
यदि आप पुनर्वित्त नहीं कर सकते हैं और आप गुब्बारे को कवर करने के लिए पर्याप्त कीमत पर घर नहीं बेच सकते हैं, तो आप घर खो देते हैं।
फैसला
स्थायी निवास की तलाश कर रहे औसत परिवार के लिए, गुब्बारा बंधक बहुत जोखिम भरा है। मानक, निश्चित दर 15 या 30-वर्षीय बंधक के साथ मिलने वाली मन की शांति थोड़ी अधिक मासिक ईएमआई का भुगतान करने के लायक है। गुब्बारों को पेशेवर घरेलू फ्लिपर्स पर छोड़ दें।