यदि आप ईएमआई भुगतान चूक जाते हैं तो वास्तव में क्या होता है?
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हम सभी वहाँ रहे है। एक अप्रत्याशित चिकित्सा बिल, अचानक नौकरी छूटना, या बस एक साधारण भूल एक भयावह स्थिति को जन्म दे सकती है: आपका समान मासिक किस्त (ईएमआई) भुगतान चूक जाना।
तत्काल प्रतिक्रिया अक्सर घबराहट की होती है, जिसके बाद बैंक की कॉलों को अनदेखा करने की इच्छा होती है। लेकिन समस्या से छिपना सबसे खराब वित्तीय कदम है जो आप उठा सकते हैं। छूटे हुए भुगतान की सटीक समयसीमा को समझने से आपको नुकसान को कम करने और ट्रैक पर वापस आने में मदद मिल सकती है।
जब आप दिन-ब-दिन ईएमआई चूकते हैं तो ठीक यही होता है।
दिन 1 से 5: छूट अवधि (आमतौर पर)
अधिकांश ऋणदाता समझते हैं कि जीवन होता है। यदि आप अपनी नियत तारीख से एक या दो दिन चूक जाते हैं, तो आप आमतौर पर "अनुग्रह अवधि" के अंतर्गत आते हैं। यह आम तौर पर 3 से 5 दिन की अवधि है जहां बैंक आपसे विलंब शुल्क नहीं लेगा, और वे निश्चित रूप से क्रेडिट ब्यूरो को देरी की रिपोर्ट नहीं करेंगे।
आपको क्या करना चाहिए: तुरंत धनराशि स्थानांतरित करें। यदि आपके खाते में पर्याप्त शेष नहीं है और ऑटो-डेबिट बाउंस हो जाता है, तो आपको अभी भी अपने व्यक्तिगत बैंक से एक छोटा सा "बाउंस शुल्क" का सामना करना पड़ सकता है, लेकिन आपकी ऋण स्थिति बरकरार रहेगी।
दिन 6 से 30: विलंब शुल्क और हल्के अनुस्मारक
एक बार जब अनुग्रह अवधि समाप्त हो जाती है, तो वित्तीय दंड शुरू हो जाता है।
- विलंब शुल्क: बैंक आपके खाते में विलंबित भुगतान जुर्माना जोड़ देगा। यह आमतौर पर एक निश्चित शुल्क (उदाहरण के लिए, $35) या अतिदेय ईएमआई राशि का एक प्रतिशत है।
- दंडात्मक ब्याज: विलंब शुल्क के अलावा, बैंक अतिदेय राशि पर सख्ती से "दंडात्मक ब्याज" (अक्सर लगभग 2% प्रति माह) वसूलना शुरू कर देगा।
- संचार: आपको बैंक के संग्रहण विभाग से विनम्रतापूर्वक बकाया चुकाने के लिए एसएमएस अलर्ट, ईमेल और फोन कॉल प्राप्त होने लगेंगे।
महत्वपूर्ण नोट: इस स्तर पर, आपका क्रेडिट स्कोर अभी भी आम तौर पर सुरक्षित है। अधिकांश क्रेडिट ब्यूरो आपको केवल तभी दंडित करते हैं जब भुगतान आधिकारिक तौर पर देय होने से 30 दिन पहले हो।
दिन 31 से 60: क्रेडिट स्कोर हिट
यहीं से वास्तविक दीर्घकालिक क्षति शुरू होती है। एक बार जब आपके भुगतान में 30 दिन की देरी हो जाती है, तो ऋणदाता आधिकारिक तौर पर प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (इक्विफैक्स, एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन, सीआईबीआईएल, आदि) को आपकी चूक की रिपोर्ट देगा।
- नुकसान: एक 30 दिन की देरी से भुगतान के कारण उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर तुरंत 50 से 100 अंक तक घट सकता है।
- दाग: देर से भुगतान का यह निशान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 7 साल तक रहेगा, जिससे भविष्य में ऋण या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना कठिन और अधिक महंगा हो जाएगा।
- आक्रामक संग्रह: बैंक से कॉल अधिक बार और अधिक मांग वाली हो जाएंगी।
दिन 90+: एनपीए वर्गीकरण और डिफ़ॉल्ट
यदि आप लगातार तीन ईएमआई चूक जाते हैं (90 दिन देर से), तो स्थिति "विलंबित भुगतान" से गंभीर संकट में बदल जाती है। बैंक आपके ऋण को गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) के रूप में वर्गीकृत करेंगे।
- यदि यह एक असुरक्षित ऋण (व्यक्तिगत ऋण/क्रेडिट कार्ड) है: बैंक आपका ऋण किसी तृतीय-पक्ष संग्रहण एजेंसी को बेच सकता है। ये एजेंसियाँ आक्रामक रणनीति के लिए कुख्यात हैं। बैंक आपके वेतन को कम करने के लिए कानूनी कार्यवाही भी शुरू कर सकता है।
- यदि यह एक सुरक्षित ऋण है (गृह या ऑटो): बैंक पुनर्ग्रहण या फौजदारी की कानूनी प्रक्रिया शुरू करेगा। हाँ, आप अपनी कार या अपना घर खो सकते हैं।
छूटी हुई ईएमआई को सक्रिय रूप से कैसे संभालें
यदि आप जानते हैं कि आप भुगतान चूकने वाले हैं, तो देय तिथि से पहले अपने ऋणदाता को कॉल करें। बैंक नहीं चाहते कि आप डिफॉल्ट करें; इसमें उनका समय और पैसा खर्च होता है।
यदि आप अपनी वित्तीय कठिनाई के बारे में बताते हैं, तो कई ऋणदाता समाधान पेश करेंगे:
- सहनशीलता: वे आपको एक या दो भुगतान छोड़ने और उन्हें आपके ऋण अवधि के अंत में जोड़ने की अनुमति दे सकते हैं।
- पुनर्गठन: वे आपकी मासिक ईएमआई को और अधिक किफायती स्तर तक कम करने के लिए आपके ऋण की अवधि बढ़ा सकते हैं। (आप यह देखने के लिए हमारे [ऋण अवधि कैलकुलेटर](/ ऋण-कार्यकाल-कैलकुलेटर) का उपयोग कर सकते हैं कि कोई एक्सटेंशन आपके भुगतान को कैसे प्रभावित करता है)।
मुख्य पंक्ति: छूटी हुई ईएमआई को कभी भी नज़रअंदाज न करें। इसका डटकर सामना करें, अपने बैंक से संपर्क करें और अपने क्रेडिट स्कोर की सुरक्षा के लिए 30 दिन से पहले अपने खाते को चालू कराने को प्राथमिकता दें।
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