बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड के फायदे और नुकसान
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यदि आप उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड पर बड़ा बैलेंस रखते हैं, तो आपको ब्याज शुल्क के कारण हर महीने सैकड़ों डॉलर का नुकसान होने की संभावना है। प्रिंसिपल पर कोई प्रगति करना असंभव लगता है।
फिर, आपको मेल में एक ऑफर मिलता है: "अपना बैलेंस आज ही ट्रांसफर करें! 18 महीने के लिए 0% एपीआर!"
यह एक वित्तीय चमत्कार जैसा लगता है. आप अपना क्रशिंग 24% एपीआर ऋण ले सकते हैं और डेढ़ साल के लिए जादुई तरीके से ब्याज को 0% पर स्थिर कर सकते हैं। यह रणनीति - जिसे बैलेंस ट्रांसफर के रूप में जाना जाता है - अविश्वसनीय रूप से शक्तिशाली है, लेकिन यह उन जालों से भी भरी हुई है, जिनके बारे में बैंकों को उम्मीद है कि आप फंस जाएंगे।
यहां बैलेंस ट्रांसफर कार्ड के फायदे, नुकसान और यांत्रिकी हैं।
पेशेवर: बैलेंस ट्रांसफर क्यों काम करता है
1. भारी ब्याज बचत स्थानांतरण निष्पादित करने का यह प्राथमिक कारण है। यदि आपके पास 20% एपीआर पर क्रेडिट कार्ड ऋण में $10,000 है, तो आप लगभग $166 प्रति माह का भुगतान पूरी तरह से ब्याज के रूप में कर रहे हैं। इसे 18 महीनों के लिए 0% कार्ड में स्थानांतरित करके, आप तुरंत ब्याज शुल्क में लगभग $3,000 बचा सकते हैं।
2. आपका 100% भुगतान मूलधन पर हमला करता है क्योंकि आपके खाते से कोई ब्याज नहीं निकल रहा है, आपके द्वारा बैंक को भेजा गया प्रत्येक डॉलर सीधे $10,000 मूलधन को कम कर देता है। इससे आप कर्ज को तेजी से कम कर सकते हैं।
3. ऋण समेकन यदि आपके पास चार अलग-अलग कार्डों में शेष राशि फैली हुई है, तो चार देय तिथियों का ट्रैक रखना तनावपूर्ण है। आप सभी चार शेषों को एक नए 0% कार्ड पर स्थानांतरित कर सकते हैं, जिससे आपका जीवन एक स्वच्छ मासिक भुगतान में सरल हो जाएगा।
विपक्ष: जाल से आपको बचना चाहिए
बैंक अपने दिल की भलाई के लिए 0% एपीआर की पेशकश नहीं करते हैं। वे जानते हैं कि सांख्यिकीय रूप से, उधारकर्ताओं का एक बड़ा प्रतिशत गड़बड़ी करेगा और छिपे हुए दंड को ट्रिगर करेगा।
ट्रैप 1: बैलेंस ट्रांसफर शुल्क शेष राशि हस्तांतरण लगभग कभी भी निःशुल्क नहीं होता है। नया बैंक लगभग हमेशा हस्तांतरित कुल राशि का 3% से 5% तक "बैलेंस ट्रांसफर शुल्क" लेगा। यदि आप $10,000 स्थानांतरित करते हैं और शुल्क 5% है, तो बैंक तुरंत आपके नए शेष में $500 जोड़ देता है। अब आप पर $10,500 का बकाया है। (आमतौर पर, 20% एपीआर का भुगतान करने की तुलना में गणित अभी भी आपके पक्ष में काम करता है, लेकिन आपको इस शुल्क को शामिल करना होगा)।
ट्रैप 2: "रेट्रोएक्टिव इंटरेस्ट" टाइमबॉम्ब यह सबसे घातक जाल है. बारीक प्रिंट को ध्यान से पढ़ें. यदि प्रचार में "18 महीने के लिए 0% एपीआर" लिखा है, तो आपको 18 महीने तक शेष राशि घटाकर ठीक $0.00 कर देनी होगी। यदि आप 18 महीने के हो गए हैं और आप पर अभी भी कार्ड पर 100 डॉलर बकाया हैं, तो कुछ शिकारी अनुबंध तुरंत आपसे संपूर्ण मूल $10,000 शेष पर मानक 24% ब्याज वापस ले लेंगे, जो पहले दिन से शुरू होता है।
ट्रैप 3: नई खरीदारी 0% नहीं है आमतौर पर, 0% प्रमोशन केवल हस्तांतरित शेष राशि पर लागू होता है। यदि आप किराने का सामान या गैस खरीदने के लिए नए कार्ड का उपयोग करते हैं, तो उन नई खरीदारी पर तुरंत सामान्य 24% की दर से ब्याज लग सकता है। इससे भी बुरी बात यह है कि आपका मासिक भुगतान पहले 0% शेष पर लागू किया जा सकता है, जिससे 24% शेष अनियंत्रित रूप से चक्रवृद्धि हो जाएगा। नए खर्च के लिए कभी भी बैलेंस ट्रांसफर कार्ड का उपयोग न करें!
परफेक्ट बैलेंस ट्रांसफर रणनीति
यदि आप इस उपकरण का सफलतापूर्वक उपयोग करना चाहते हैं, तो आपको अनुशासित होना होगा:
- गणित की गणना करें: अपने शेष में 3% स्थानांतरण शुल्क जोड़ें। उस कुल संख्या को प्रचार महीनों की संख्या से विभाजित करें (उदाहरण के लिए, 18)। यह आपका सख्त मासिक भुगतान है। इससे विचलित न हों.
- पुराने कार्ड काट दें: पुराने खाते बंद न करें (जो आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाते हैं), बल्कि भौतिक रूप से कार्ड काट दें। यदि आप नए कार्ड में 10,000 डॉलर स्थानांतरित करते हैं, और फिर तुरंत पुराने कार्ड पर 10,000 डॉलर और खर्च कर देते हैं, तो आपने अपना कर्ज दोगुना कर लिया है और अपना जीवन बर्बाद कर लिया है।
- ऑटो-पे सेट करें: यदि आप एक दिन में एक भी भुगतान चूक जाते हैं, तो बैंक अक्सर 0% प्रमोशन तुरंत रद्द कर देगा। ऑटो-भुगतान सेट करें ताकि आप कभी भी समय सीमा न चूकें।
बैलेंस ट्रांसफर एक टूर्निकेट है, कोई इलाज नहीं। इससे रक्तस्राव रुक जाता है, लेकिन मूलधन चुकाने के लिए आपको अभी भी कड़ी मेहनत करनी पड़ती है।