क्रूर गणित: कार ख़रीदना बनाम पट्टे पर लेना
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आप 40,000 डॉलर की खूबसूरत एसयूवी पर नजर रखते हुए एक ऑटो डीलरशिप में जाते हैं। आप डेस्क पर बैठते हैं, और विक्रेता आपको दो विकल्प प्रदान करता है:
- विकल्प ए (खरीदें):* 60 महीने का ऋण लें। आपका मासिक भुगतान $750 होगा.
- विकल्प बी (पट्टा):* 36 महीने के पट्टे पर हस्ताक्षर करें। आपका मासिक भुगतान मात्र $450 होगा।
अधिकांश लोगों के लिए, विकल्प स्पष्ट लगता है। जब आप वही कार $450 में चला सकते हैं तो $750 का भुगतान क्यों करें?
इसका उत्तर मूल्यह्रास की क्रूर गणितीय वास्तविकता में निहित है। जीवन भर वाहन चलाने के लिए पट्टे पर लेना अक्सर सबसे महंगा तरीका होता है। यहाँ इसका कारण बताया गया है।
पट्टे की यांत्रिकी (मूल्यह्रास के लिए भुगतान)
जब आप ऑटो ऋण के साथ एक कार खरीदते हैं (जिसे आप हमारे [कार ऋण ईएमआई कैलकुलेटर] (/ कार-ऋण-ईएमआई-कैलकुलेटर) का उपयोग करके मॉडल कर सकते हैं), तो आपका मासिक भुगतान वाहन की कुल लागत में चला जाता है। अंततः, शेष राशि शून्य हो जाती है, और आप एक संपत्ति के मालिक हो जाते हैं।
जब आप कार किराये पर लेते हैं, तो आप कार नहीं खरीद रहे हैं। आप केवल उस मूल्यह्रास के लिए भुगतान कर रहे हैं जो आपके द्वारा इसे चलाने के 36 महीनों के दौरान होता है।
यदि 40,000 डॉलर की एसयूवी की कीमत तीन साल में 25,000 डॉलर होगी, तो कुल मूल्यह्रास 15,000 डॉलर है। आपका पट्टा भुगतान बस इतना है कि $15,000 को 36 महीनों से विभाजित किया जाता है, साथ ही एक भारी "मनी फैक्टर" (ब्याज दर का लीजिंग संस्करण) और डीलर शुल्क भी।
36 महीनों के अंत में, आप चाबियाँ डीलर को वापस सौंप देते हैं। आपने $16,200 ($450 x 36) खर्च किए हैं, और आपके पास कुछ भी नहीं है। कोई इक्विटी नहीं, कोई परिसंपत्ति नहीं, कोई व्यापार-मूल्य नहीं। काम पर जाने का रास्ता पाने के लिए आपको तुरंत एक नए पट्टे पर हस्ताक्षर करने के लिए मजबूर किया जाता है।
"सतत भुगतान" जाल
मध्यम वर्ग के पास सबसे बड़ा धन-निर्माण उपकरण पेड-ऑफ कार है।
यदि आप 60 महीने के ऋण पर 40,000 डॉलर की एसयूवी खरीदते हैं, तो पहले पांच साल आर्थिक रूप से कष्टदायक होते हैं। $750 प्रति माह कष्ट देता है। लेकिन 61वें महीने में, आपका भुगतान घटकर $0 हो जाता है।
यदि आप कार का रखरखाव करते हैं और उसे कुल 10 वर्षों तक चलाते हैं, तो आपको बिना किसी कार भुगतान के पूरे 5 वर्ष (60 महीने) मिलते हैं। यानी $750 प्रति माह आप रोथ आईआरए, 529 कॉलेज फंड, या घर पर डाउन पेमेंट में पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।
यदि आप पट्टे पर लेना चुनते हैं, तो आप अपने शेष प्राकृतिक जीवन के लिए एक सतत, अंतहीन मासिक कार भुगतान के लिए साइन अप कर रहे हैं।
पट्टे के छिपे हुए दंड
मूल गणित से परे, पट्टे संविदात्मक बारूदी सुरंगों से भरे होते हैं जिनकी कीमत अवधि के अंत में आपको हजारों में चुकानी पड़ सकती है:
- माइलेज सीमाएँ: अधिकांश पट्टे आपकी सीमा प्रति वर्ष 10,000 से 12,000 मील तय करते हैं। यदि आपको लंबी यात्रा के साथ नई नौकरी मिलती है और आप 16,000 मील ड्राइव करते हैं, तो कार वापस करने पर आपको सीमा से अधिक 15 से 25 सेंट प्रति मील का जुर्माना लगाया जाएगा। यह आसानी से $3,000 के जुर्माने के बराबर हो सकता है।
- " टूट-फूट" शुल्क: यदि आपके पास कार है, तो दरवाजे पर खरोंच या सीट पर कॉफी का दाग आपकी अपनी समस्या है। पट्टे में, डीलर कार का मालिक होता है। जब आप इसे वापस करते हैं, तो वे इसका सावधानीपूर्वक निरीक्षण करते हैं और आपसे प्रत्येक डेंट, डेंट और गंजे टायर के लिए खुदरा मूल्य वसूलेंगे।
- बचना असंभव: यदि आप एक कार खरीदते हैं और आपकी नौकरी छूट जाती है, तो आप ऋण चुकाने के लिए कार बेच सकते हैं। यदि आप 36-महीने के पट्टे पर हस्ताक्षर करते हैं, तो विनाशकारी रद्दीकरण शुल्क का भुगतान किए बिना अनुबंध को जल्दी तोड़ना लगभग असंभव है।
पट्टे का अर्थ कब होता है?
क्या पट्टे पर देना हमेशा एक भयानक विचार है? हमेशा नहीं। पट्टे दो बहुत विशिष्ट परिदृश्यों में समझ में आता है:
- आप बेहद अमीर हैं: यदि आप प्रति वर्ष $300,000 कमाते हैं, अपने सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करते हैं, और रखरखाव की चिंता किए बिना हर तीन साल में एक नई मर्सिडीज चलाने की विलासिता को महत्व देते हैं, तो पट्टे पर लेना एक अच्छा जीवन शैली विकल्प है।
- बिजनेस टैक्स राइट-ऑफ़: यदि आप एक व्यवसाय के मालिक हैं और ग्राहक के दौरे के लिए कार का उपयोग करते हैं, तो लीज भुगतान अक्सर व्यावसायिक व्यय के रूप में आसानी से कटौती योग्य होता है, जिससे गणित अधिक आकर्षक हो जाता है।
बाकी सभी के लिए, थोड़ी पुरानी कार खरीदना और उसे जमीन पर उतारना व्यक्तिगत वित्त का अपराजित चैंपियन बना हुआ है।