दिवालियापन के बाद अपने क्रेडिट स्कोर का पुनर्निर्माण कैसे करें
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दिवालियापन के लिए आवेदन करना किसी भी व्यक्ति के लिए सबसे तनावपूर्ण अनुभवों में से एक है। चाहे बड़े पैमाने पर चिकित्सा संकट से शुरू हुआ हो, नौकरी छूट गई हो, या भारी व्यावसायिक ऋण हो, दिवालियापन एक कानूनी "रीसेट बटन" के रूप में कार्य करता है, जो आपके अवैतनिक ऋणों को मिटा देता है और लेनदारों से परेशान करने वाले फोन कॉल को रोकता है।
लेकिन उस साफ़ स्लेट की एक गंभीर कीमत चुकानी पड़ती है: आपका क्रेडिट स्कोर ख़त्म हो जाता है।
दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 7 से 10 वर्षों तक बना रहेगा, जो किसी भी भावी ऋणदाता के लिए एक विशाल लाल झंडे के रूप में काम करेगा। हालाँकि, जीवन रुकता नहीं है। अंततः आपको एक अपार्टमेंट किराए पर लेना होगा, एक कार खरीदनी होगी, या यहां तक कि एक घर भी खरीदना होगा।
दिवालियापन की रिपोर्ट आने से बहुत पहले आप अपने क्रेडिट स्कोर को उत्कृष्ट स्तर पर पुनर्निर्मित कर सकते हैं। पुनर्प्राप्ति के लिए चरण-दर-चरण रोडमैप यहां दिया गया है।
चरण 1: अपनी दिवालियेपन के बाद की क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें
न्यायाधीश द्वारा आपके दिवालियापन को आधिकारिक तौर पर अंतिम रूप दिए जाने (मुक्ति) के लगभग 60 दिन बाद, आपको सभी प्रमुख ब्यूरो (इक्विफैक्स, एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन) से अपनी आधिकारिक क्रेडिट रिपोर्ट निकालनी होगी।
क्या देखें: आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आपके दिवालियापन में शामिल प्रत्येक ऋण पर अब स्पष्ट रूप से "दिवालियापन में शामिल" लिखा हो और $0 का शेष दिखाई दे।
यदि कोई लेनदार गलती से (या दुर्भावनापूर्ण रूप से) किसी पुराने ऋण को "सक्रिय" या "पिछला बकाया" के रूप में रिपोर्ट करता है, तो यह हर एक महीने में आपके स्कोर को नष्ट करना जारी रखेगा। किसी भी त्रुटि पर तुरंत विवाद करें.
चरण 2: एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें
आपका क्रेडिट स्कोर इतना खराब हो गया है कि कोई भी पारंपरिक बैंक आपको असुरक्षित क्रेडिट कार्ड नहीं देगा। पुनर्प्राप्ति के लिए आपका सबसे अच्छा उपकरण सुरक्षित क्रेडिट कार्ड है।
यह इस प्रकार काम करता है: आप बैंक को मान लीजिए $300 की नकद जमा राशि देते हैं। फिर बैंक आपको $300 की सीमा वाला एक क्रेडिट कार्ड देता है। चूँकि बैंक आपकी नकदी को संपार्श्विक के रूप में रखता है, इसलिए उनके लिए कोई जोखिम नहीं है।
- रणनीति: इस कार्ड का उपयोग हर महीने बिल्कुल एक छोटी, अनुमानित सदस्यता के लिए करें (जैसे नेटफ्लिक्स या स्पॉटिफ़ाइ)। फिर, नियत तारीख से ठीक 5 दिन पहले कार्ड की शेष राशि का पूरा भुगतान करने के लिए ऑटो-पे सेट करें।
- परिणाम: बैंक हर महीने क्रेडिट ब्यूरो को सही, समय पर भुगतान की रिपोर्ट देगा। यह एक नया, सकारात्मक ट्रैक रिकॉर्ड बनाता है जो नकारात्मक दिवालियापन के निशान को धीरे-धीरे ख़त्म कर देता है।
चरण 3: एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनें
यदि आपका जीवनसाथी, माता-पिता, या अविश्वसनीय रूप से भरोसेमंद मित्र हैं, जिनके पास उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर और बेदाग भुगतान इतिहास है, तो उन्हें अपने सबसे पुराने क्रेडिट कार्ड पर आपको अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ने के लिए कहें।
उन्हें आपको भौतिक कार्ड देने की भी आवश्यकता नहीं है; वे इसे काट सकते हैं. लेकिन केवल खाते से जुड़े होने से, उस कार्ड का संपूर्ण सकारात्मक इतिहास, उच्च क्रेडिट सीमा और सही भुगतान रिकॉर्ड आपकी क्षतिग्रस्त क्रेडिट रिपोर्ट पर "कॉपी और पेस्ट" कर देगा, जिससे आपको एक कृत्रिम लेकिन अत्यधिक प्रभावी स्कोर बढ़ावा मिलेगा।
चरण 4: "क्रेडिट बिल्डर ऋण" के लिए आवेदन करें
क्रेडिट बिल्डर ऋण क्रेडिट यूनियनों द्वारा विशेष रूप से खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए पेश किए जाने वाले अद्वितीय उत्पाद हैं।
आपको नकद सौंपने के बजाय, क्रेडिट यूनियन $1,000 लेता है और इसे आपके नाम पर एक बंद बचत खाते में डाल देता है। फिर आप क्रेडिट यूनियन को $50 मासिक भुगतान (साथ ही ब्याज की एक छोटी राशि) करते हैं। वे इन समय पर भुगतानों की रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो को देते हैं। 20 महीनों के बाद, ऋण का "भुगतान" कर दिया जाता है और क्रेडिट यूनियन बचत खाते को अनलॉक कर देता है, और आपको आपके $1,000 वापस सौंप देता है।
यह एक मजबूर बचत योजना है जो तेजी से सकारात्मक किस्त ऋण इतिहास बनाती है।
चरण 5: धैर्य और अनुशासन में महारत हासिल करें
दिवालियापन के बाद साख का पुनर्निर्माण एक मैराथन है।
- वर्ष 1: अपने सुरक्षित कार्ड पर एक भी भुगतान न चूकने पर पूरा ध्यान केंद्रित करें।
- वर्ष 2: बुनियादी, कम सीमा वाले असुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें।
- वर्ष 3-4: आप संभवतः एक मानक ऑटो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे (यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप इसे वहन कर सकते हैं, एक ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करें!)।
- वर्ष 4-5: यदि आपकी आय स्थिर है तो आप वास्तव में एफएचए या मानक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
दिवालियापन आपके वित्तीय जीवन का अंत नहीं है। सुरक्षित उपकरणों का उपयोग करके और त्रुटिहीन अनुशासन का प्रदर्शन करके, आप बैंकिंग जगत को साबित कर सकते हैं कि आप पूरी तरह से नए, विश्वसनीय उधारकर्ता हैं।
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