Was ist ein gutes Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI)? Die Perspektive eines Kreditgebers
Wenn Sie zu einer Bank gehen, um eine Hypothek oder einen großen Privatkredit zu beantragen, denken Sie wahrscheinlich, dass Ihre Kreditwürdigkeit von 800 Ihnen eine Genehmigung garantiert.
Allerdings wird jeden Tag Tausenden von Menschen mit perfekter Kreditwürdigkeit ein Kredit verweigert. Warum? Denn während ein Kreditscore der Bank sagt, wie zuverlässig Sie Ihre Schulden begleichen, sagt er ihr nicht, ob Sie am Ende des Monats tatsächlich genug Geld übrig haben, um sich eine neue Zahlung leisten zu können.
Um diese Frage zu beantworten, betrachten Banken eine völlig andere Kennzahl: Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI).
Was ist das DTI-Verhältnis?
Ihr DTI-Verhältnis ist ein einfacher mathematischer Vergleich Ihrer gesamten monatlichen Schuldenzahlungen mit Ihrem gesamten monatlichen Bruttoeinkommen.
Es teilt dem Kreditgeber genau mit, wie viel Prozent Ihres Gehalts bereits anderen Banken versprochen wurden, bevor Sie überhaupt Lebensmittel kaufen oder Strom bezahlen.
Die Formel: (Monatliche Gesamtschuldenzahlungen ÷ monatliches Bruttoeinkommen) × 100 = DTI-Verhältnis
So berechnen Sie jetzt Ihren DTI
Lass uns rechnen. Addieren Sie zunächst Ihr Bruttomonatseinkommen (Ihr Einkommen vor Abzug der Steuern). Nehmen wir an, Sie verdienen 6.000 $ im Monat.
Als nächstes addieren Sie alle Ihre festen monatlichen Schuldenzahlungen. Hinweis: Lebenshaltungskosten wie Lebensmittel, Netflix oder Stromrechnungen sind nicht enthalten. Berücksichtigen Sie nur tatsächliche Schuldenverpflichtungen.
- Miete/laufende Hypothek: 1.500 $
- Autokredit-EMI: 400 $
- Studentendarlehenszahlung: 300 $
- Mindestzahlungen per Kreditkarte: 200 $ Monatliche Gesamtverschuldung = 2.400 $
Wenden Sie nun die Formel an: (2.400 $ ÷ 6.000 $) × 100 = 40 % DTI-Verhältnis
In diesem Szenario werden genau 40 Cent von jedem Dollar, den Sie verdienen, sofort an einen Gläubiger übergeben.
Was ist ein „gutes“ DTI-Verhältnis?
Kreditgeber verwenden spezielle DTI-Klammern, um Ihr Risikoniveau zu bestimmen. Während die Kriterien von Bank zu Bank leicht variieren, sind dies die universellen Branchenstandards:
Unter 36 % (Ausgezeichnet / Geringes Risiko) Dies ist der „Sweet Spot“ für Kreditgeber. Sie haben reichlich verfügbares Einkommen. Wenn ein Notfall eintritt (z. B. eine Autopanne), haben Sie ausreichend finanziellen Spielraum, um ihn zu bewältigen, ohne dass Ihr Kredit in Verzug gerät. Sie erhalten problemlos eine Genehmigung für die besten Zinssätze.
36 % bis 43 % (mittleres Risiko) Sie nähern sich dem Rand, sind aber für die meisten Kreditgeber immer noch akzeptabel. In der Hypothekenbranche ist die 43 %-Regel bekannt. Für eine standardmäßige „Qualified Mortgage“ in den USA ist 43 % gesetzlich die absolut höchste DTI-Quote, die ein Kreditnehmer haben kann.
44 % bis 50 % (hohes Risiko) Sie sind stark verschuldet. Die meisten traditionellen Banken lehnen Ihren Kreditantrag rundweg ab. Möglicherweise können Sie einen spezialisierten Kreditgeber oder einen „Subprime“-Kreditgeber finden, der Ihnen die Genehmigung erteilt, dieser wird Ihnen jedoch einen hohen, strafenden Zinssatz berechnen, um das Risiko auszugleichen.
Über 50 % (Gefahrenzone) Mehr als die Hälfte Ihres Bruttoeinkommens wird verschuldet. Wenn Sie Steuern und grundlegende Lebenshaltungskosten berücksichtigen, verlieren Sie wahrscheinlich jeden Monat Geld. Kein seriöser Kreditgeber wird Ihnen mehr Geld geben.
So senken Sie Ihren DTI schnell
Wenn Sie versuchen, ein Haus zu kaufen, aber Ihr DTI zu hoch ist, müssen Sie nur zwei mathematische Hebel betätigen:
- Erhöhen Sie den Nenner (Einkommen): Bitten Sie um eine Gehaltserhöhung, erhalten Sie einen Nebenjob oder bewerben Sie sich gemeinsam mit einem Mitkreditnehmer (z. B. einem Ehepartner), damit Sie beide Einkommen im Antrag kombinieren können.
- Zähler (Schulden) verringern: Dies geht normalerweise schneller. Verwenden Sie die Schulden-Schneeball-Methode, um einen kleineren Kredit (z. B. ein Kreditkartenguthaben von 2.000 USD oder einen laufenden Autokredit) vollständig abzubezahlen. Wenn Sie eine monatliche Zahlung von 300 $ streichen, wird Ihr DTI sofort frei.
Bevor Sie jemals einen Großkredit beantragen, überprüfen Sie Ihre Zahlen mit unserem Kreditberechtigungsrechner, um sicherzustellen, dass Ihr DTI für das Underwriting-Team so attraktiv wie möglich aussieht.