Die brutale Mathematik: Kauf oder Leasing eines Autos
Sie betreten ein Autohaus und beäugen einen wunderschönen SUV im Wert von 40.000 US-Dollar. Sie setzen sich an den Schreibtisch und der Verkäufer bietet Ihnen zwei Möglichkeiten:
- Option A (Kauf): Nehmen Sie einen Kredit mit einer Laufzeit von 60 Monaten auf. Ihre monatliche Zahlung beträgt 750 $.
- Option B (Leasing): Unterzeichnen Sie einen 36-monatigen Mietvertrag. Ihre monatliche Zahlung beträgt nur 450 $.
Für die meisten Menschen scheint die Wahl offensichtlich zu sein. Warum 750 $ bezahlen, wenn Sie genau das gleiche Auto für 450 $ fahren können?
Die Antwort liegt in der brutalen mathematischen Realität der Wertminderung. Leasing ist oft die teuerste Möglichkeit, ein Fahrzeug ein Leben lang zu betreiben. Hier erfahren Sie, warum.
Die Mechanismen des Leasings (Zahlung der Abschreibung)
Wenn Sie ein Auto mit einem Autokredit kaufen (den Sie mit unserem Autokredit-EMI-Rechner modellieren können), fließt Ihre monatliche Zahlung in die Gesamtkosten des Fahrzeugs ein. Irgendwann geht der Saldo auf Null und Sie besitzen einen Vermögenswert.
Wenn Sie ein Auto leasen, kaufen Sie es nicht. Sie zahlen nur für den Wertverlust, der während der 36 Monate, in denen Sie es fahren, entsteht.
Wenn der SUV für 40.000 US-Dollar in drei Jahren 25.000 US-Dollar wert sein wird, beträgt der Gesamtwertverlust 15.000 US-Dollar. Ihre Leasingrate beträgt lediglich 15.000 US-Dollar geteilt durch 36 Monate, zuzüglich eines kräftigen „Geldfaktors“ (der Leasingversion eines Zinssatzes) und Händlergebühren.
Nach Ablauf der 36 Monate geben Sie die Schlüssel an den Händler zurück. Sie haben 16.200 US-Dollar ausgegeben (450 US-Dollar x 36 US-Dollar) und gehen mit absolut nichts davon. Kein Eigenkapital, kein Vermögenswert, kein Tauschwert. Sie sind gezwungen, sofort einen brandneuen Mietvertrag zu unterzeichnen, nur um zur Arbeit kommen zu können.
Die „Perpetual Payment“-Falle
Das größte Instrument zur Vermögensbildung der Mittelschicht ist das abbezahlte Auto.
Wenn Sie den SUV für 40.000 US-Dollar mit einem Kredit mit einer Laufzeit von 60 Monaten kaufen, sind die ersten fünf Jahre finanziell schmerzhaft. 750 Dollar im Monat tun weh. Aber im Monat 61 sinkt Ihre Zahlung auf 0 $.
Wenn Sie das Auto warten und es insgesamt 10 Jahre lang fahren, erhalten Sie 5 volle Jahre (60 Monate) ohne Autozahlung. Das sind 750 US-Dollar pro Monat, die Sie in eine Roth IRA, einen 529 College Fund oder eine Anzahlung für ein Haus umleiten können.
Wenn Sie sich für ein Leasing entscheiden, verpflichten Sie sich für den Rest Ihres natürlichen Lebens zu einer unbefristeten, unbegrenzten monatlichen Ratenzahlung für Ihr Auto.
Die versteckten Nachteile des Leasings
Abgesehen von der Kernrechnung sind Mietverträge voller vertraglicher Probleme, die Sie am Ende der Laufzeit Tausende kosten können:
- Kilometerbegrenzung: Bei den meisten Leasingverträgen liegt die Höchstgrenze bei 10.000 bis 12.000 Meilen pro Jahr. Wenn Sie einen neuen Job mit längerem Arbeitsweg annehmen und 16.000 Meilen fahren, müssen Sie bei der Rückgabe des Autos eine Strafe von 15 bis 25 Cent pro Meile über der Grenze zahlen. Das kann leicht einer Strafe von 3.000 US-Dollar gleichkommen.
- Abnutzungsgebühren: Wenn Sie ein Auto besitzen, ist ein Kratzer an der Tür oder ein Kaffeefleck auf dem Sitz Ihr eigenes Problem. Bei einem Leasing ist der Händler Eigentümer des Autos. Wenn Sie es zurückgeben, prüfen sie es sorgfältig und berechnen Ihnen den Einzelhandelspreis für jede Delle, Delle und jeden kaputten Reifen.
- Unmöglich zu entkommen: Wenn Sie ein Auto kaufen und Ihren Job verlieren, können Sie das Auto verkaufen, um den Kredit abzubezahlen. Wenn Sie einen Mietvertrag mit einer Laufzeit von 36 Monaten abschließen, ist eine vorzeitige Vertragsauflösung nahezu unmöglich, ohne verheerende Stornogebühren zu zahlen.
Wann ist Leasing sinnvoll?
Ist Leasing immer eine schreckliche Idee? Nicht immer. Leasing macht in zwei ganz konkreten Fällen Sinn:
- Sie sind extrem wohlhabend: Wenn Sie 300.000 US-Dollar im Jahr verdienen, Ihre Altersvorsorge maximal ausschöpfen und einfach den Luxus schätzen, alle drei Jahre einen brandneuen Mercedes zu fahren, ohne sich Gedanken über die Wartung machen zu müssen, ist Leasing eine gute Wahl für Ihren Lebensstil.
- Abschreibungen bei der Gewerbesteuer: Wenn Sie ein Unternehmen besitzen und das Auto ausschließlich für Kundenbesuche nutzen, können Leasingzahlungen oft problemlos als Geschäftsausgaben abgezogen werden, was die Rechnung viel attraktiver macht.
Für alle anderen bleibt der Kauf eines leicht gebrauchten Autos und das anschließende Einfahren in die Straße der ungeschlagene Champion der persönlichen Finanzen.