ما هي نسبة الدين إلى الدخل الجيدة (DTI)؟ وجهة نظر المقرض
عندما تدخل إلى أحد البنوك لتقديم طلب للحصول على قرض عقاري أو قرض شخصي كبير، ربما تعتقد أن درجة الائتمان الخاصة بك البالغة 800 تضمن لك الموافقة.
ومع ذلك، يتم رفض آلاف الأشخاص الحاصلين على درجات ائتمانية مثالية للحصول على قروض كل يوم. لماذا؟ لأنه على الرغم من أن درجة الائتمان تخبر البنك بمدى موثوقية سداد ديونك، إلا أنها لا تخبرهم إذا كان لديك بالفعل ما يكفي من المال المتبقي في نهاية الشهر لتحمل دفعة جديدة.
للإجابة على هذا السؤال، تنظر البنوك إلى مقياس مختلف تمامًا: نسبة الدين إلى الدخل.
ما هي نسبة DTI؟
إن نسبة DTI الخاصة بك هي مقارنة رياضية بسيطة لإجمالي مدفوعات ديونك الشهرية مقابل إجمالي دخلك الشهري.
فهو يخبر المُقرض بالضبط عن النسبة المئوية من راتبك التي وعدت بها البنوك الأخرى حتى قبل أن تشتري البقالة أو تدفع ثمن الكهرباء.
** الصيغة: ** (إجمالي مدفوعات الدين الشهرية ÷ إجمالي الدخل الشهري) × 100 = نسبة دخل الدخل إلى الدخل
كيفية حساب DTI الخاص بك الآن
دعونا نفعل الرياضيات. أولاً، قم بإضافة إجمالي الدخل الشهري (دخلك قبل خصم الضرائب). لنفترض أنك تكسب 6000 دولار شهريًا.
بعد ذلك، قم بإضافة جميع مدفوعات الديون الشهرية الثابتة. ملاحظة: لا تشمل نفقات المعيشة مثل البقالة أو Netflix أو فواتير الخدمات. تشمل فقط التزامات الدين الفعلية.
- الإيجار / الرهن العقاري الحالي: 1500 دولار
- القسط الشهري لقرض السيارة: 400 دولار
- دفع قرض الطالب: 300 دولار
- الحد الأدنى لمدفوعات بطاقة الائتمان: 200 دولار إجمالي الدين الشهري = 2,400 دولار
الآن قم بتطبيق الصيغة: (2,400 دولار ÷ 6,000 دولار) × 100 = 40% نسبة دخل الدخل إلى الدخل
في هذا السيناريو، يتم تسليم 40 سنتًا بالضبط من كل دولار تكسبه على الفور إلى الدائن.
ما هي نسبة DTI "الجيدة"؟
يستخدم المقرضون أقواس DTI محددة لتحديد مستوى المخاطر الخاص بك. في حين أن المعايير تختلف قليلاً من بنك إلى آخر، إلا أن هذه هي معايير الصناعة العالمية:
أقل من 36% (ممتاز/منخفض المخاطر) هذا هو "المكان المناسب" للمقرضين. لديك الكثير من الدخل المتاح. إذا حدثت حالة طارئة (مثل تعطل سيارتك)، فلديك مساحة كافية للتنفس المالي للتعامل معها دون التخلف عن سداد قرضك. سوف تحصل بسهولة على الموافقة للحصول على أفضل أسعار الفائدة.
36% إلى 43% (مخاطر متوسطة) أنت تقترب من الحافة، ولكنك لا تزال مقبولاً لدى معظم المقرضين. في صناعة الرهن العقاري، قاعدة 43% مشهورة. بالنسبة إلى "الرهن العقاري المؤهل" القياسي في الولايات المتحدة، فإن نسبة 43% هي من الناحية القانونية أعلى نسبة للدخل إلى الدخل يمكن أن يحصل عليها المقترض.
44% إلى 50% (عالية الخطورة) أنت ذو نفوذ كبير. سترفض معظم البنوك التقليدية طلب القرض الخاص بك رفضًا قاطعًا. قد تتمكن من العثور على مقرض متخصص أو "الرهن العقاري" للموافقة عليك، لكنهم سيفرضون عليك سعر فائدة ضخمًا وعقابيًا للتعويض عن المخاطر.
أكثر من 50% (منطقة الخطر) أكثر من نصف دخلك الإجمالي يذهب إلى الديون. عندما تأخذ في الاعتبار الضرائب ونفقات المعيشة الأساسية، فمن المحتمل أن تخسر المال كل شهر. لن يمنحك أي مقرض حسن السمعة المزيد من المال.
كيفية خفض نسبة DTI الخاصة بك بسرعة
إذا كنت تحاول شراء منزل، ولكن DTI الخاص بك مرتفع جدًا، فليس لديك سوى رافعتين رياضيتين يمكنك سحبهما:
- زيادة القاسم (الدخل): اطلب زيادة في الراتب، أو احصل على عمل جانبي، أو تقدم بطلب مع مقترض مشارك (مثل الزوج) حتى تتمكن من الجمع بين دخليك في استمارة التقديم.
- تقليل البسط (الدين): عادة ما يكون هذا أسرع. استخدم طريقة Debt Snowball لسداد قرض أصغر بالكامل (مثل رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 2000 دولار أو قرض سيارة طويل الأمد). يؤدي مسح دفعة شهرية بقيمة 300 دولار إلى تحرير DTI الخاص بك على الفور.
قبل أن تتقدم بطلب للحصول على قرض كبير، قم بتشغيل أرقامك من خلال حاسبة أهلية القرض للتأكد من أن DTI الخاص بك يبدو جذابًا قدر الإمكان لفريق الاكتتاب.