الرياضيات الوحشية: شراء سيارة مقابل استئجارها
أنت تدخل إلى وكالة سيارات وتتطلع إلى سيارة دفع رباعي جميلة بقيمة 40 ألف دولار. تجلس على المكتب، ويقدم لك البائع خيارين:
- الخيار أ (الشراء): احصل على قرض لمدة 60 شهرًا. ستكون دفعتك الشهرية 750 دولارًا.
- الخيار ب (التأجير): قم بتوقيع عقد إيجار لمدة 36 شهرًا. ستكون دفعتك الشهرية 450 دولارًا فقط.
بالنسبة لمعظم الناس، يبدو الاختيار واضحا. لماذا تدفع 750 دولارًا بينما يمكنك قيادة نفس السيارة مقابل 450 دولارًا؟
تكمن الإجابة في الواقع الرياضي القاسي المتمثل في انخفاض قيمة العملة. غالبًا ما يكون التأجير هو الطريقة الأكثر تكلفة لتشغيل السيارة على مدار العمر. هنا هو السبب.
آليات التأجير (سداد الإهلاك)
عندما تشتري سيارة بقرض سيارة (يمكنك تصميم نموذج له باستخدام الحاسبة القسط الشهري لقرض السيارة)، فإن دفعتك الشهرية تذهب نحو التكلفة الإجمالية للسيارة. في النهاية، يصل الرصيد إلى الصفر، وتمتلك أصلًا.
عندما تستأجر سيارة، فأنت لا تشتري السيارة. أنت تدفع فقط مقابل الاستهلاك الذي يحدث خلال 36 شهرًا من قيادتها.
إذا كانت قيمة السيارة الرياضية متعددة الاستخدامات (SUV) التي تبلغ قيمتها 40 ألف دولار ستصبح قيمتها 25 ألف دولار في ثلاث سنوات، فإن إجمالي الاستهلاك هو 15 ألف دولار. إن دفعة الإيجار الخاصة بك هي ببساطة 15000 دولار مقسومة على 36 شهرًا، بالإضافة إلى "عامل المال" الضخم (نسخة التأجير من سعر الفائدة) ورسوم الوكيل.
وفي نهاية فترة الـ 36 شهرًا، تقوم بتسليم المفاتيح إلى الوكيل. لقد أنفقت 16,200 دولارًا (450 × 36 دولارًا)، ولا تملك شيئًا على الإطلاق. لا توجد حقوق ملكية، ولا أصول، ولا قيمة تداول. أنت مجبر على التوقيع على عقد إيجار جديد تمامًا حتى تتمكن من الوصول إلى العمل.
فخ "الدفع الدائم".
إن أعظم أداة لبناء الثروة تمتلكها الطبقة الوسطى هي السيارة المدفوعة الأجر.
إذا اشتريت سيارة الدفع الرباعي بقيمة 40 ألف دولار بقرض مدته 60 شهرًا، فإن السنوات الخمس الأولى تكون مؤلمة من الناحية المالية. 750 دولارًا في الشهر يؤلمني. ولكن في الشهر 61، تنخفض دفعتك إلى 0 دولار.
إذا قمت بصيانة السيارة وقيادتها لمدة 10 سنوات إجمالاً، فستحصل على 5 سنوات كاملة (60 شهرًا) بدون أي دفعات للسيارة على الإطلاق. هذا هو 750 دولارًا شهريًا يمكنك إعادة توجيهه إلى Roth IRA، أو صندوق الكلية 529، أو دفعة أولى على المنزل.
إذا اخترت الاستئجار، فأنت تقوم بالتسجيل للحصول على دفعة شهرية دائمة وغير منتهية للسيارة لبقية حياتك الطبيعية.
العقوبات الخفية للتأجير
وبعيدًا عن الرياضيات الأساسية، فإن عقود الإيجار مليئة بالألغام الأرضية التعاقدية التي يمكن أن تكلفك الآلاف في نهاية المدة:
- حدود الأميال: تحدد لك معظم عقود الإيجار ما بين 10000 إلى 12000 ميل في السنة. إذا حصلت على وظيفة جديدة مع رحلة أطول وقمت بالقيادة لمسافة 16000 ميل، فسوف يتم فرض غرامة عليك تتراوح بين 15 إلى 25 سنتًا لكل ميل فوق الحد الأقصى عند إعادة السيارة. يمكن أن يساوي ذلك بسهولة عقوبة قدرها 3000 دولار.
- رسوم "البلى والتمزق": إذا كنت تمتلك سيارة، فإن خدش الباب أو بقعة القهوة على المقعد هي مشكلتك الخاصة. في عقد الإيجار، يمتلك التاجر السيارة. عند إعادتها، يقومون بفحصها بدقة وسيفرضون عليك أسعار التجزئة مقابل كل انبعاج أو انبعاج أو إطار أصلع.
- من المستحيل الهروب: إذا اشتريت سيارة وفقدت وظيفتك، فيمكنك بيع السيارة لسداد القرض. إذا قمت بالتوقيع على عقد إيجار مدته 36 شهرًا، فإن كسر العقد مبكرًا يكاد يكون مستحيلًا دون دفع رسوم إلغاء مدمرة.
متى يكون التأجير منطقيًا؟
هل التأجير دائمًا فكرة سيئة؟ ليس دائما. يكون التأجير منطقيًا في سيناريوهين محددين للغاية:
- أنت ثري للغاية: إذا كنت تكسب 300,000 دولار سنويًا، وتزيد الحد الأقصى لحسابات التقاعد الخاصة بك، وتقدر ببساطة ترف قيادة سيارة مرسيدس جديدة تمامًا كل ثلاث سنوات دون القلق بشأن الصيانة، فإن التأجير يعد خيارًا جيدًا لأسلوب الحياة.
- شطب ضريبة الأعمال: إذا كنت تمتلك شركة وتستخدم السيارة بشكل حصري لزيارة العملاء، فغالبًا ما تكون دفعات الإيجار قابلة للخصم بسهولة كمصروفات تجارية، مما يجعل الحسابات أكثر جاذبية.
بالنسبة لأي شخص آخر، يظل شراء سيارة مستعملة قليلاً وقيادتها إلى الأرض هو البطل الذي لم يهزم في التمويل الشخصي.