Warum Sie bei Kreditkarten NIEMALS nur den „Mindestbetrag“ bezahlen sollten
Sie öffnen Ihre Kreditkartenabrechnung. Sie haben diesen Monat 2.500 $ ausgegeben. Aber ganz oben steht in großen, freundlichen Buchstaben: „Mindestzahlung fällig: 45 $.“
Puh! Du seufzst erleichtert. Sie müssen sich jetzt nur von 45 $ trennen. Sie zahlen es und sagen sich, dass Sie den Rest nächsten Monat begleichen werden. Aber der nächste Monat kommt und der Zyklus wiederholt sich.
Was Sie nicht erkennen, ist, dass die „Mindestzahlung fällig“ keine hilfreiche Funktion ist, die Ihnen das Leben erleichtern soll. Es handelt sich um eine psychologische Falle, die von Banken entwickelt wurde, um ihre Gewinne auf Ihre direkten Kosten zu maximieren.
Die Mathematik hinter dem Minimum
Schauen wir uns die kalte, harte Mathematik an.
Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 5.000 $ auf einer Kreditkarte mit einem effektiven Jahreszins (APR) von 20 %. Die Bank legt Ihre Mindestzahlung auf 2 % des Restbetrags fest (oder pauschal 30 $, je nachdem, welcher Betrag höher ist).
Wenn Sie sich entscheiden, jeden Monat nur die Mindestzahlung zu zahlen und die Karte nie wieder verwenden, wie lange wird es dann dauern, bis Sie diese 5.000 US-Dollar abbezahlt haben?
- Zeit bis zur Auszahlung: 22,5 Jahre.
- Gezahlte Gesamtzinsen: 7.700 $+
- Bezahlter Gesamtbetrag: Über 12.700 $ für einen ursprünglichen Kauf von 5.000 $.
Wenn Sie den Mindestbetrag zahlen, zahlen Sie am Ende mehr Zinsen, als die ursprünglichen Artikel überhaupt kosten.
Wie sich der Zinseszins gegen Sie auswirkt
Albert Einstein nannte den Zinseszins angeblich das „achte Weltwunder“. Wenn Sie investieren, macht der Zinseszins Sie reich. Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, macht das die Bank reich.
Kreditkartenzinsen werden nicht nur einmal im Jahr berechnet. Es wird täglich berechnet. Wenn Sie nur den Mindestbetrag zahlen, decken Sie gerade einmal die Zinsen ab, die in den letzten 30 Tagen angefallen sind. Fast nichts von Ihrer Zahlung in Höhe von 45 US-Dollar fließt in die Reduzierung der tatsächlich ausgegebenen 2.500 US-Dollar (des Kapitals).
Da der Kapitalbetrag kaum schrumpft, werden die Zinsen im nächsten Monat im Wesentlichen auf den gleichen hohen Betrag berechnet. Sie zahlen Zinsen *zusätzlich zu Ihren Zinsen.
Der Hit „Kreditauslastung“.
Abgesehen vom massiven finanziellen Verlust ruiniert die Zahlung nur des Mindestbetrags Ihre Kreditwürdigkeit.
Dreißig Prozent Ihrer Kreditwürdigkeit basieren auf Ihrer „Kreditauslastungsquote“. Dies ist der Prozentsatz Ihres gesamten verfügbaren Guthabens, den Sie derzeit verwenden. Wenn Ihr Kreditlimit 10.000 US-Dollar beträgt und Ihr Guthaben bei etwa 9.000 US-Dollar bleibt, weil Sie nur den Mindestbetrag zahlen, beträgt Ihr Auslastungsgrad 90 %.
Kreditauskunfteien betrachten jede Quote über 30 % als äußerst riskant. Ihre Kreditwürdigkeit wird sinken und es wird unmöglich, eine Hypothek, einen Autokredit oder sogar eine anständige Wohnungsmiete genehmigt zu bekommen.
Wie man den Kreislauf durchbricht
Wenn Sie derzeit im Mindestzahlungszyklus gefangen sind, müssen Sie sofort eine Ausbruchsstrategie umsetzen:
- Benutzen Sie die Karte nicht mehr: Sie können sich nicht aus einem Loch herausgraben, solange Sie noch eine Schaufel in der Hand haben. Nehmen Sie die Karte aus Ihrem Portemonnaie und löschen Sie sie aus Apple Pay/Google Pay.
- Verdoppeln Sie den Mindestbetrag: Wenn Sie es sich nicht leisten können, den gesamten Restbetrag abzubezahlen, verpflichten Sie sich, jeden Monat genau das Doppelte des Mindestbetrags zu zahlen. Dies zwingt einen erheblichen Teil des Geldes zum Hauptsaldo.
- Erwägen Sie eine Saldoübertragung: Wenn Sie über ein gutes Guthaben verfügen, beantragen Sie eine Einführungskreditkarte mit 0 % effektivem Jahreszins. Übertragen Sie die Schulden dorthin und zahlen Sie den Kapitalbetrag aggressiv zurück, während die Bank Ihnen keine Zinsen berechnet. Sie können einen [EMI-Rechner] (/emi-calculator) verwenden, um den Restbetrag durch die 0 %-Monate zu dividieren, um Ihre monatliche Zielzahlung zu ermitteln.
Schlussfolgerung: Die Mindestzahlung ist eine Mindestanforderung zur Vermeidung eines Zahlungsausfalls und keine Empfehlung für die finanzielle Gesundheit. Behandeln Sie Kreditkarten wie Debitkarten: Wenn Sie am 25. des Monats nicht den gesamten Restbetrag bezahlen können, können Sie sich den Kauf am 1. nicht leisten.