Was ist ein Tilgungsplan? (Und wie man es liest)
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Wenn Sie einen großen, langfristigen Kredit wie eine Hypothek beantragen, händigt Ihnen die Bank schließlich ein mehrseitiges Dokument aus, das mit Zahlenzeilen und -spalten gefüllt ist. Dieses schwindelerregende Raster wird Amortisationsplan genannt.
Die meisten Kreditnehmer werfen einen Blick darauf, sind von der Rechnung überwältigt und schieben es in einen Aktenschrank. Das ist ein gewaltiger Fehler. Ihr Tilgungsplan ist die Karte, die genau zeigt, wie die Bank mit Ihnen Geld verdient – und, was noch wichtiger ist, wie Sie sie mit ihren eigenen Fähigkeiten schlagen können.
Hier finden Sie einen verständlichen Leitfaden zum Verständnis der Kredittilgung.
Was bedeutet „Amortisation“?
„Amortisieren“ bedeutet einfach, eine Schuld schrittweise durch eine Reihe gleicher, regelmäßiger Zahlungen zu tilgen.
Wenn Sie Ihre monatliche EMI-Zahlung leisten, fließt dieses Geld nicht in einen einzigen Eimer. Es ist in zwei verschiedene Teile unterteilt:
- Zinsen: Die Gebühr, die Sie der Bank für das Privileg zahlen, ihr Geld zu leihen.
- Kapital: Der tatsächliche Teil des ursprünglichen Kreditbetrags, den Sie zurückzahlen.
Ein Tilgungsplan ist einfach eine Tabelle, die jede einzelne Zahlung auflistet, die Sie während der Laufzeit des Darlehens leisten werden, und die genau zeigt, wie viel von jeder Zahlung in Zinsen vs. Kapital fließt.
Die vorgeschobene Zinsfalle
Wenn Sie sich das erste Jahr eines 30-jährigen Hypothekentilgungsplans ansehen, werden Sie etwas Erschreckendes bemerken.
Nehmen wir einen Kredit in Höhe von 300.000 $ mit 7 % Zinsen für 30 Jahre an. Ihre monatliche Zahlung beträgt etwa 1.995 US-Dollar. Schauen Sie sich Monat 1 im Zeitplan an:
- Gesamtzahlung: 1.995 $
- Zinsanteil: 1.750 $
- Hauptanteil: 245 $
In den ersten Jahren Ihrer Hypothek zahlen Sie fast ausschließlich Zinsen! Die Bank zahlt die Zinsen rechnerisch vor, um sicherzustellen, dass sie ihren Gewinn so schnell wie möglich erhält. Selbst wenn Sie ein ganzes Jahr lang monatlich 1.995 US-Dollar (insgesamt 23.940 US-Dollar) gezahlt haben, ist Ihr tatsächlicher Kreditsaldo nur um etwa 3.000 US-Dollar gesunken.
Der Wendepunkt
Wenn Sie sich in den Zeilen des Zeitplans nach unten bewegen, werden Sie eine langsame, allmähliche Verschiebung bemerken. Da Ihr Kapitalsaldo sehr langsam schrumpft, schrumpfen auch die auf diesen Saldo berechneten Zinsen.
Im 15. oder 20. Jahr werden die Spalten umgedreht. Plötzlich geht der Großteil Ihrer Zahlung in Höhe von 1.995 US-Dollar an das Kapital und nur ein kleiner Teil an die Zinsen. Dies ist der „Wendepunkt“.
So nutzen Sie den Zeitplan, um Geld zu sparen
Sobald Sie verstehen, dass die Zinsen ausschließlich auf der Grundlage Ihres verbleibenden Kapitalsaldos berechnet werden, können Sie den Zeitplan zu Ihrem äußersten Vorteil nutzen.
Wenn Sie eine zusätzliche Tilgungszahlung leisten, wird der Zinskorb vollständig umgangen und der Kernkreditsaldo zerstört.
Wenn Sie einen Blick auf Ihren Zeitplan werfen und feststellen, dass der Kapitalanteil von Monat 2 247 US-Dollar beträgt, und Sie beschließen, Ihrer ersten Hypothekenzahlung weitere 247 US-Dollar hinzuzufügen, haben Sie Monat 2 praktisch aus dem Leben gerissen. Sie sind der Ziellinie einen Monat näher gekommen und haben sich die 1.748 US-Dollar an Zinsen gespart, die Sie in diesem Monat gezahlt hätten.
Sie können selbst mit dieser leistungsstarken Mathematik experimentieren, indem Sie unseren Eigenheimkredit-EMI-Rechner verwenden und sich den generierten Zeitplan ansehen.
Zusammenfassung
Ein Tilgungsplan ist nicht nur eine Liste von Zahlen; Es ist der Zeitplan Ihrer finanziellen Freiheit. Wenn Sie es lesen, verstehen Sie, wie wichtig es ist, zu Beginn der Kreditlaufzeit zusätzliche Zahlungen zu leisten und nicht erst später, um auf lange Sicht Zehntausende von Dollar zu sparen.
Financial & Editorial Disclaimer
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