Was ist eine Balloon-Payment-Hypothek? Der risikoreiche Wohnungsbaukredit erklärt
Beim Kauf eines Wohnungsbaudarlehens werden Sie auf Dutzende verschiedener Produkte stoßen: 15-jährige Festhypotheken, 30-jährige Festhypotheken, variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs) und zinslose Darlehen.
Aber es gibt eine Art von Hypothek, die auf den ersten Blick unglaublich verlockend klingt, aber dennoch das Potenzial birgt, Ihr finanzielles Leben völlig zu ruinieren, wenn Sie nicht vorbereitet sind: Die Ballonhypothek.
Hier finden Sie alles, was Sie über diese risikoreiche Finanzierungsoption wissen müssen.
Was ist eine Ballonhypothek?
Bei einer Ballonhypothek handelt es sich um ein kurzfristiges Wohnungsbaudarlehen (in der Regel mit einer Laufzeit von 5 bis 7 Jahren), das sich bis zum Schluss wie ein langfristiges Darlehen verhält.
Während der ersten 5 bis 7 Jahre werden Ihre monatlichen Zahlungen so berechnet, als ob es sich um eine Standardhypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren handeln würde. Dadurch bleibt Ihr monatlicher EMI extrem niedrig. (Mit unserem Hauskredit-EMI-Rechner können Sie sehen, wie eine Standardzahlung mit einer Laufzeit von 30 Jahren aussieht.)
Da die Kreditlaufzeit jedoch tatsächlich in 5 oder 7 Jahren abläuft, belasten diese geringen monatlichen Raten kaum den Kapitalsaldo. Wenn die Kreditlaufzeit endet, wird der gesamte Restbetrag des Hauses an einem einzigen Tag fällig. Dieser gewaltige Pauschalbetrag ist die „Ballonzahlung“.
Ein Beispiel für die Mathematik
Nehmen wir an, Sie kaufen ein Haus und nehmen eine Ballonhypothek in Höhe von 300.000 US-Dollar zu einem Zinssatz von 6 % auf. Das Darlehen hat eine Laufzeit von 7 Jahren, die Raten werden jedoch über 30 Jahre amortisiert.
- Ihr monatlicher EMI: 1.798 $ (Sehr erschwinglich!)
- Was passiert im 7. Jahr: Nach 84 Monaten mit der Zahlung von 1.798 $ läuft das Darlehen aus.
- Fällige Ballonzahlung: Sie schulden der Bank einen einmaligen Scheck über 268.000 $.
Wenn Sie an diesem Tag nicht über 268.000 US-Dollar auf Ihrem Girokonto verfügen, wird die Bank Ihr Haus pfänden.
Warum nehmen Menschen Ballonhypotheken auf?
Wenn das Risiko einer Zwangsvollstreckung so hoch ist, warum melden sich die Leute dann dafür an?
- House Flippers: Immobilieninvestoren, die heruntergekommene Häuser kaufen, sie renovieren und innerhalb von 12 bis 18 Monaten verkaufen, lieben Ballonhypotheken. Sie erhalten die extrem niedrige monatliche Zahlung, während sie das Haus reparieren, und zahlen den Ballonsaldo mit dem Geld aus dem Verkauf lange vor Ablauf der 7-Jahres-Frist ab.
- Übergangskäufer: Wenn Sie absolut sicher sind, dass Sie in drei Jahren beruflich versetzt werden, können Sie eine Ballonhypothek aufnehmen. Sie erhalten eine günstige Bezahlung und verkaufen das Haus, bevor der Ballon platzt.
- Die „Refinanzierungs“-Hoffnungsträger: Viele Menschen nehmen eine Ballonhypothek mit der strikten Absicht auf, sich im 5. Jahr in eine normale 30-jährige Festhypothek umzufinanzieren. Sie nutzen die niedrigen Anfangszahlungen, um Geld zu sparen oder ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
Die massiven Risiken
Die dritte Gruppe – die Refinance Hopefuls – spielt ein sehr gefährliches Finanzroulettespiel.
Was passiert, wenn Sie in der 5. Klasse Ihren Job verlieren? Ihre Kreditwürdigkeit sinkt und keine Bank wird Ihren Refinanzierungsantrag genehmigen. Was passiert, wenn der Immobilienmarkt zusammenbricht und Ihr Haus weniger wert ist als die 268.000 US-Dollar, die Sie schulden? Sie befinden sich „unter Wasser“ und Banken werden Unterwasserimmobilien nicht refinanzieren.
Wenn Sie sich nicht refinanzieren können und das Haus nicht für genug Geld verkaufen können, um den Ballon zu decken, verlieren Sie das Haus.
Das Urteil
Für eine durchschnittliche Familie, die einen dauerhaften Wohnsitz sucht, ist eine Ballonhypothek einfach zu riskant. Die Sicherheit, die eine Standardhypothek mit festem Zinssatz und einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren mit sich bringt, ist die Zahlung eines etwas höheren monatlichen EMI wert. Überlassen Sie die Ballons den professionellen Hausflippern.