effektiver Jahreszins vs. Zinssatz: Der Unterschied, der Ihnen Tausende sparen könnte
Sie sind auf der Suche nach einer Hypothek oder einem Privatkredit und grenzen die Suche schließlich auf zwei Banken ein.
- Bank A bietet einen Zinssatz von 6,0 % und einen effektiven Jahreszins von 6,5 %.
- Bank B bietet einen Zinssatz von 6,1 % und einen effektiven Jahreszins von 6,2 %.
Welcher Kredit ist eigentlich günstiger?
Die meisten Kreditnehmer entscheiden sich sofort für Bank A, weil sie nur auf den Basiszinssatz (6,0 %) achten. In Wirklichkeit ist Bank B die deutlich günstigere Variante.
Den Unterschied zwischen dem Zinssatz und dem jährlichen Prozentsatz (APR) zu verstehen, ist eine der wichtigsten Fähigkeiten im Bereich der persönlichen Finanzen. Hier ist die Aufschlüsselung.
Wie hoch ist der Zinssatz?
Der Zinssatz ist die Grundgebühr, die die Bank Ihnen ausschließlich für die Ausleihe ihres Kapitals berechnet.
Wenn Sie sich 10.000 US-Dollar zu einem Zinssatz von 6 % leihen, bedeutet die Rechnung (vereinfacht für ein Jahr ohne Tilgung), dass Sie der Bank allein für das Privileg, ihr Geld zu halten, 600 US-Dollar schulden.
Der Zinssatz ist die Zahl, die zur Berechnung Ihres monatlichen EMI verwendet wird. Wenn Sie unseren [EMI-Rechner] (/emi-calculator) verwenden und einen Zinssatz von 6 % eingeben, wird Ihnen Ihre genaue monatliche Zahlung angezeigt, die ausschließlich auf dem Kapital und dem Zinssatz basiert.
Was ist der effektive Jahreszins (APR)?
Die Bank verlangt nicht nur Zinsen. Außerdem berechnen sie Ihnen eine Menge Gebühren für die Kreditaufnahme. Wenn Sie ein Haus kaufen oder einen Kredit aufnehmen, könnte Folgendes auf Sie zukommen:
- Erstellungsgebühren
- Maklergebühren
- Zeichnungsgebühren
- Rabattpunkte
Der APR ist eine breitere, viel ehrlichere Zahl. Es nimmt den Basiszinssatz, addiert alle versteckten Vorabgebühren und rechnet sie zu einem einzigen, auf das Jahr umgerechneten Prozentsatz zusammen.
Der effektive Jahreszins stellt die wahren Kosten des Darlehens dar.
Warum Kreditgeber versuchen, Sie zu verwirren
Kreditgeber wissen, dass die menschliche Psychologie sich auf die niedrigste Zahl konzentriert.
Ein räuberischer Kreditgeber könnte eine riesige Werbetafel mit der Aufschrift „Hypotheken ab 4,9 %!“ bewerben. Aber in winziger, mikroskopischer Schrift unten auf der Werbetafel steht: (APR 6,8 %).
Wie kommt es zu einer Lücke von 2 %? Weil dieser Kreditgeber Ihnen exorbitante Abschlusskosten, Bearbeitungsgebühren und obligatorische „Punkte“ in Rechnung stellt, nur um diesen Zinssatz von 4,9 % zu erhalten. Wenn man die Gebühren in Höhe von Tausenden von Dollar berücksichtigt, ist der Kredit tatsächlich unglaublich teuer.
So nutzen Sie den effektiven Jahreszins zu Ihrem Vorteil
Wenn Sie Kreditangebote verschiedener Banken vergleichen, ignorieren Sie den Basiszinssatz völlig.
Fragen Sie jeden Kreditgeber nach dem effektiven Jahreszins. Da das Bundesgesetz Kreditgeber verpflichtet, den effektiven Jahreszins anhand einer standardisierten Formel zu berechnen, fungiert es als universeller Lügendetektor.
Wenn Bank A einen effektiven Jahreszins von 6,5 % und Bank B einen effektiven Jahreszins von 6,2 % hat, ist Bank B rechnerisch günstiger, unabhängig von ihrem Basiszinssatz.
Die einzige Ausnahme: Sie sollten sich nur dann auf den Basiszinssatz und nicht auf den effektiven Jahreszins konzentrieren, wenn Sie planen, den Kredit extrem schnell zurückzuzahlen (z. B. wenn Sie das Haus in zwei Jahren verkaufen). Der APR berechnet die Gebühren verteilt über die gesamte 30-jährige Laufzeit des Darlehens. Wenn Sie den Kredit vorzeitig kündigen, versagt die Berechnung des effektiven Jahreszinses und die Vorabgebühren werden Ihnen viel mehr schaden.