Die tatsächlichen Kosten von Zahltagskrediten (und warum Sie sie vermeiden sollten)
Es sind noch drei Tage bis zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck, und dann bricht die Katastrophe aus. Ihr Auto hat eine Panne oder ein Rohr platzt in Ihrer Küche. Sie benötigen sofort 400 $, aber Ihr Bankkonto ist leer und Ihre Kreditkarten sind ausgeschöpft.
In Panik fahren Sie an einer Leuchtreklame vorbei, auf der steht: „Barvorschuss! Keine Bonitätsprüfung! Geld in 15 Minuten!“**
Es fühlt sich an wie eine Lebensader. In Wirklichkeit ist der Schritt in ein Geschäft für Kurzzeitkredite so, als würde man auf eine finanzielle Landmine treten. Zahltagdarlehen gelten weithin als eines der räuberischsten Finanzprodukte, die gesetzlich zugelassen sind.
Hier ist die erschreckende Mathematik, die dahintersteckt, warum Sie sie unbedingt meiden sollten.
Was ist ein Zahltagdarlehen?
Ein Zahltagdarlehen ist ein kurzfristiges, kostspieliges Darlehen, das am nächsten Zahltag (in der Regel innerhalb von 2 bis 4 Wochen) vollständig zurückgezahlt werden soll.
Da der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit nicht prüft, geht er ein enormes Risiko ein. Um dieses Risiko auszugleichen, erheben sie exorbitante Gebühren.
Die Illusion der „kleinen Gebühr“
Zahltagskreditgeber sind Meister der psychologischen Preisgestaltung. Sie sprechen selten über „Zinssätze“ oder „APR“, weil diese Zahlen erschreckend sind. Stattdessen stellen sie die Kosten als eine einfache Pauschalgebühr dar.
The Pitch: „Leihen Sie sich heute 400 $ aus. Zahlen Sie uns einfach 460 $ in zwei Wochen zurück.“
Für einen verzweifelten Kreditnehmer klingt die Zahlung einer Gebühr von 60 US-Dollar zur Lösung einer unmittelbaren Krise nicht so schlecht. Aber lassen Sie uns diese Gebühr von 60 US-Dollar mithilfe der üblichen Bankmathematik umrechnen.
Der wahre APR-Albtraum
In der traditionellen Bankenwelt werden die Zinsen jährlich berechnet (Annual Percentage Rate, APR). Um ein Kurzzeitdarlehen mit einer Standard-Kreditkarte oder einem Privatkredit zu vergleichen, müssen wir diese zweiwöchige Gebühr von 60 $ in einen effektiven Jahreszins umrechnen.
- 400 $ leihen, 60 $ Zinsen zahlen.
- Das bedeutet, dass der Zinssatz für nur zwei Wochen 15 % beträgt.
- Es gibt 26 zweiwöchige Unterrichtsstunden pro Jahr.
- 15 % × 26 = 390 % effektiver Jahreszins
Wenn Sie diese Zahl in unseren EMI-Rechner für Privatkredite eingeben, würde das System wahrscheinlich abstürzen. Eine Standard-Kreditkarte berechnet 20 % effektiven Jahreszins. Für ein Kurzzeitdarlehen wird ein effektiver Jahreszins von fast 400 % berechnet.
Der Schuldenfallen-Zyklus
Wenn die Rechnung so schlecht ist, warum ist es dann eine Multimilliarden-Dollar-Industrie? Denn das Geschäftsmodell beruht darauf, dass der Kreditnehmer seine Schulden nicht fristgerecht zurückzahlt. Dies wird als „Rollover-Falle“ bezeichnet.
Wenn der Zahltag zwei Wochen später kommt, stellen Sie fest, dass Sie nicht mehr genug Geld haben, um Lebensmittel zu kaufen und die Miete für die nächsten zwei Wochen zu bezahlen, wenn Sie dem Kreditgeber 460 US-Dollar überweisen.
Sie kehren also zum Kreditgeber zurück. Sie bieten Ihnen einen „Rollover“ an. Sie zahlen ihnen die Gebühr von 60 US-Dollar für die „Verlängerung“ des Darlehens um weitere zwei Wochen.
Zwei Wochen später machst du es noch einmal. Und noch einmal. Nach ein paar Monaten haben Sie dem Kreditgeber 400 $ an „Gebühren“ gezahlt, aber Sie schulden immer noch den ursprünglichen Kapitalbetrag von 400 $. Sie verlieren Geld und Ihre Schulden sind um keinen Cent gesunken.
Alternativen zu Zahltagdarlehen
Wenn Sie sich in einer verzweifelten Situation befinden, gibt es immer bessere Alternativen als ein Darlehen mit 400 % effektivem Jahreszins:
- Credit Union PALs: Viele örtliche Kreditgenossenschaften bieten Payday Alternative Loans (PALs) an. Hierbei handelt es sich um Kleinkredite, die Menschen in Not helfen sollen. Der effektive Jahreszins ist gesetzlich streng auf 28 % begrenzt.
- Fragen Sie nach einem Zahlungsplan: Wenn Sie einem Mechaniker oder einem Krankenhaus etwas schulden, fragen Sie deren Abrechnungsabteilung nach einem Zahlungsplan. Sie zahlen oft 50 US-Dollar pro Monat ohne Zinsen.
- Von der Familie leihen: Es ist umständlich, aber 400 US-Dollar von einem Familienmitglied zu leihen ist unendlich besser, als in den Schuldenzyklus einzutreten.
- Cash Advance-Apps: Mit Apps wie EarnIn oder Dave können Sie auf einen kleinen Teil Ihres bereits verdienten Gehalts zugreifen, ohne hohe Zinsen zu verlangen.
Das Fazit: Egal wie verzweifelt die Situation heute ist, ein Kurzzeitkredit garantiert nur, dass die Situation morgen deutlich schlimmer wird. Vermeiden Sie sie vollständig.