So stellen Sie Ihre Kreditwürdigkeit nach einer Insolvenz wieder her
Der Insolvenzantrag ist eine der stressigsten Erfahrungen, die ein Mensch durchmachen kann. Ganz gleich, ob Sie durch eine massive medizinische Krise, einen Arbeitsplatzverlust oder eine überwältigende Unternehmensverschuldung ausgelöst werden – eine Insolvenz fungiert als rechtlicher „Reset-Knopf“, der Ihre unbezahlbaren Schulden tilgt und die belästigenden Telefonanrufe von Gläubigern unterbindet.
Aber dieser Neuanfang hat einen hohen Preis: Ihre Kreditwürdigkeit wird ausgelöscht.
Eine Insolvenz wird 7 bis 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft vermerkt und ist für jeden zukünftigen Kreditgeber ein riesiges Warnsignal. Das Leben hört jedoch nicht auf. Irgendwann müssen Sie eine Wohnung mieten, ein Auto kaufen oder sogar ein Haus kaufen.
Sie können Ihre Kreditwürdigkeit wieder auf ein hervorragendes Niveau bringen, lange bevor die Insolvenz aus Ihrem Bericht verschwindet. Hier ist die Schritt-für-Schritt-Roadmap zur Wiederherstellung.
Schritt 1: Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft nach der Insolvenz
Ungefähr 60 Tage nach dem offiziellen Abschluss (Entlastung) Ihrer Insolvenz durch den Richter müssen Sie Ihre offiziellen Kreditauskünfte von allen großen Büros (Equifax, Experian, TransUnion) einholen.
Worauf Sie achten sollten: Sie müssen sicherstellen, dass auf jeder einzelnen Schuld, die in Ihrer Insolvenz enthalten war, jetzt deutlich „In der Insolvenz enthalten“** steht und ein Saldo von 0 $ vorliegt.
Wenn ein Gläubiger versehentlich (oder böswillig) eine alte Schuld als „aktiv“ oder „überfällig“ meldet, wird Ihr Punktestand jeden einzelnen Monat vernichtet. Fehler sofort bestreiten.
Schritt 2: Besorgen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte
Ihre Kreditwürdigkeit ist so geschädigt, dass Ihnen keine herkömmliche Bank eine ungesicherte Kreditkarte ausstellen wird. Ihr bestes Mittel zur Wiederherstellung ist eine gesicherte Kreditkarte.
So funktioniert es: Sie hinterlegen bei der Bank beispielsweise 300 US-Dollar in bar. Die Bank stellt Ihnen dann eine Kreditkarte mit einem Limit von 300 $ aus. Da die Bank Ihr Bargeld als Sicherheit verwahrt, besteht für sie kein Risiko.
- Die Strategie: Verwenden Sie diese Karte jeden Monat für genau ein kleines, vorhersehbares Abonnement (wie Netflix oder Spotify). Richten Sie dann die automatische Zahlung ein, um das Kartenguthaben genau fünf Tage vor dem Fälligkeitsdatum vollständig zu begleichen.
- Das Ergebnis: Die Bank meldet den Kreditauskunfteien jeden Monat eine einwandfreie und pünktliche Zahlung. Dadurch entsteht eine neue, positive Erfolgsbilanz, die die negativen Insolvenzspuren langsam begräbt.
Schritt 3: Werden Sie autorisierter Benutzer
Wenn Sie einen Ehepartner, einen Elternteil oder einen äußerst vertrauenswürdigen Freund haben, der über eine hervorragende Kreditwürdigkeit und eine einwandfreie Zahlungshistorie verfügt, bitten Sie ihn, Sie als autorisierten Benutzer auf seiner ältesten Kreditkarte hinzuzufügen.
Sie müssen Ihnen nicht einmal die physische Karte geben; sie können es zerschneiden. Aber durch die einfache Verknüpfung mit dem Konto werden die gesamte positive Historie, das hohe Kreditlimit und die perfekte Zahlungsaufzeichnung dieser Karte in Ihre beschädigte Kreditauskunft kopiert und eingefügt, was Ihnen einen künstlichen, aber äußerst effektiven Punkteschub verschafft.
Schritt 4: Beantragen Sie einen „Credit Builder Loan“
Credit Builder Loans sind einzigartige Produkte, die von Kreditgenossenschaften speziell für Menschen mit schlechter Bonität angeboten werden.
Anstatt Ihnen Bargeld auszuhändigen, nimmt die Kreditgenossenschaft 1.000 US-Dollar und überweist es auf ein gesperrtes Sparkonto auf Ihren Namen. Anschließend leisten Sie eine monatliche Zahlung von 50 US-Dollar (zuzüglich eines kleinen Zinsbetrags) an die Kreditgenossenschaft. Diese pünktlichen Zahlungen melden sie den Kreditauskunfteien. Nach 20 Monaten ist der Kredit „abgezahlt“ und die Kreditgenossenschaft gibt das Sparkonto frei und gibt Ihnen Ihre 1.000 US-Dollar zurück.
Es handelt sich um einen Zwangssparplan, der schnell eine positive Ratenkredithistorie aufbaut.
Schritt 5: Meistern Sie Geduld und Disziplin
Die Wiederherstellung der Kreditwürdigkeit nach einer Insolvenz ist ein Marathon.
- Jahr 1: Konzentrieren Sie sich ganz darauf, keine einzige Zahlung mit Ihrer gesicherten Karte zu verpassen.
- Jahr 2: Beantragen Sie eine einfache, ungesicherte Kreditkarte mit niedrigem Limit.
- Jahr 3-4: Sie werden sich wahrscheinlich für einen Standard-Autokredit qualifizieren (verwenden Sie einen EMI-Rechner, um sicherzustellen, dass Sie ihn sich leisten können!).
- Jahr 4–5: Sie können sich tatsächlich für eine FHA- oder Standardhypothek qualifizieren, wenn Ihr Einkommen stabil ist.
Eine Insolvenz bedeutet nicht das Ende Ihres finanziellen Lebens. Durch den Einsatz gesicherter Tools und tadelloser Disziplin können Sie der Bankenwelt beweisen, dass Sie ein völlig neuer, zuverlässiger Kreditnehmer sind.