So verwalten Sie Ihre Finanzen als Freiberufler (The Feast or Famine Survival Guide)
Als Freiberufler oder Einzelunternehmer zu arbeiten ist für viele der ultimative Traum. Sie sind Ihr eigener Chef, legen Ihre Arbeitszeiten selbst fest und arbeiten von jedem Ort aus, an dem Sie möchten.
Doch sobald die Flitterwochen zu Ende sind, wird die Realität hart. Der zweiwöchentliche, vorhersehbare Gehaltsscheck des Unternehmens entfällt. Stattdessen geraten Sie in den „Fest oder Hungersnot“-Zyklus. In einem Monat landen Sie ein riesiges 10.000-Dollar-Projekt und im nächsten Monat verdienen Sie 800 Dollar.
Wenn Sie die traditionellen W-2-Ratschläge zur Mitarbeiterbudgetierung auf einen freiberuflichen Lebensstil anwenden, werden Sie scheitern. Freelancer benötigen zum Überleben völlig andere finanzielle Rahmenbedingungen.
Regel 1: Bauen Sie einen „Valley“-Notfallfonds auf
Wir haben bereits über die Bedeutung eines Notfallfonds mit einer Laufzeit von drei bis sechs Monaten gesprochen. Für Freiberufler ist das kein Notfallfonds; Das ist Ihr Basisbetriebskapital.
Da Ihr Einkommen garantiert in „Täler“ sinkt, sollte ein Freiberufler einen Notfallfonds für 9 bis 12 Monate anstreben. Dieser enorme Liquiditätspuffer garantiert, dass Sie während einer Durststrecke nie einen schlechten Kunden akzeptieren oder räuberische Kreditkartenschulden aufnehmen müssen, nur um die Miete zu bezahlen.
Regel 2: Trennen Sie Geschäftliches und Persönliches sofort
Der schnellste Weg, eine katastrophale IRS-Prüfung auszulösen, besteht darin, Ihre persönlichen Lebensmittel mit Ihren Unternehmenssoftware-Abonnements auf demselben Girokonto zu vermischen.
Eröffnen Sie am ersten Tag ein separates Business-Girokonto.
- Alle Zahlungen des Kunden MÜSSEN auf das Geschäftskonto eingehen.
- Alle Geschäftsausgaben (Software, Laptops, Internet) MÜSSEN vom Geschäftskonto bezahlt werden.
- Um Ihre persönliche Miete zu bezahlen und Lebensmittel zu kaufen, stellen Sie sich buchstäblich einen Gehaltsscheck aus, indem Sie einen festgelegten Betrag vom Geschäftskonto auf das Privatkonto überweisen.
Regel 3: Die „Tiefstbudgetierungsmethode“.
Wie budgetieren Sie, wenn Sie nicht wissen, was Sie nächsten Monat verdienen werden? Ihr Budget basiert auf Ihrem schlechtesten Monat, nicht auf Ihrem Durchschnittsmonat.
Schauen Sie sich Ihr Einkommen der letzten 12 Monate an. Finden Sie den Monat mit dem niedrigsten Einkommen (den „Tiefpunkt“). Nehmen wir an, Ihr niedrigster Monat lag bei 2.500 $. Sie müssen Ihr persönliches Leben – Miete, Autozahlungen (überprüfen Sie Ihre Limits auf einem EMI-Rechner) und Lebensmittel – so strukturieren, dass Sie vollständig von 2.500 US-Dollar überleben können.
Was passiert, wenn Sie einen „Festmonat“ haben und 8.000 $ verdienen? Sie werten Ihre Wohnung nicht auf. Sie nehmen die zusätzlichen 5.500 US-Dollar und fließen sie sofort in Ihren riesigen Notfallfonds, Ihr Steuerkonto und Ihr Rentenportfolio ein.
Regel 4: Die 30 %-Steuerregel
Wenn Sie Angestellter sind, zieht Ihr Unternehmen automatisch Einkommensteuer und Lohnsteuer von Ihrem Scheck ab. Sie sehen das Geld nie, also verpassen Sie es nicht.
Als Freiberufler zahlen Ihnen die Kunden Ihren Bruttolohn. Sie sind jetzt für die Zahlung Ihrer eigenen Einkommenssteuer UND beider Hälften der Selbstständigkeitssteuer (Medicare und Sozialversicherung) verantwortlich.
Die goldene Regel: Jedes Mal, wenn ein Kunde eine Rechnung bezahlt, überweisen Sie sofort 30 % dieses Schecks auf ein spezielles, separates „Steuersparkonto“. Warten Sie nicht bis zum Monatsende. Tun Sie es, sobald der Scheck eingelöst wird.
Wenn die vierteljährlich geschätzten Steuern fällig sind, liegt das Geld dort und wartet. Sie werden nie den Schrecken erleben, der Regierung 15.000 Dollar zu schulden, die Sie bereits ausgegeben haben.
Regel 5: Berechnen Sie, was Sie tatsächlich wert sind
Die meisten neuen Freiberufler berechnen zu wenig, weil sie ihren Stundenlohn nur auf der Grundlage der tatsächlichen Arbeitszeit berechnen.
Wenn Sie den Gegenwert eines Firmengehalts von 60.000 US-Dollar verdienen möchten, können Sie 60.000 US-Dollar nicht einfach durch 2.000 Stunden dividieren und 30 US-Dollar pro Stunde berechnen. Als Freiberufler verbringen Sie 40 % Ihrer Zeit mit nicht abrechenbarer Verwaltungsarbeit: E-Mails beantworten, Kunden ansprechen, Buchhaltung führen und Ihre Website aktualisieren. Darüber hinaus erhalten Sie keinen bezahlten Urlaub, keine Krankheitstage und keine vom Arbeitgeber finanzierte Gesundheitsversorgung mehr.
Um einem Firmengehalt zu entsprechen, muss ein Freiberufler im Allgemeinen das Doppelte seines gewünschten W-2-Stundensatzes berechnen, um nicht abrechenbare Zeit, Steuern auf selbständige Erwerbstätigkeit und persönliche Vorteile abzudecken.
Freiberufliche Tätigkeit ist ein Geschäft. Behandeln Sie Ihre Finanzen wie ein CEO, und die Freiheit wird jede Mühe wert sein.