Wie die Mitunterzeichnung eines Kredits Ihre Kreditwürdigkeit (und Ihre Beziehungen) zerstören kann
„Können Sie mir einen großen Gefallen tun? Die Bank sagt, ich brauche einen Mitunterzeichner.“
Wenn Sie über eine gute Kreditwürdigkeit und ein stabiles Einkommen verfügen, ist es sehr wahrscheinlich, dass Ihnen irgendwann ein Kind, ein Geschwister oder ein Freund diese Frage stellt. Sie möchten ein Auto kaufen, eine Wohnung mieten oder einen Studienkredit aufnehmen, aber ihre Kreditwürdigkeit reicht nicht aus, um selbst eine Genehmigung zu erhalten.
Es fühlt sich gut an, jemandem zu helfen, den man liebt. Sie unterschreiben das Papier, sie bekommen die Schlüssel und alle sind glücklich. Aber hinter dieser einfachen Signatur verbirgt sich eine finanzielle Zeitbombe. Eine Mitunterzeichnung gilt allgemein als einer der gefährlichsten finanziellen Schritte, die Sie unternehmen können.
Hier erfahren Sie, warum.
1. Sie sind zu 100 % rechtlich verantwortlich
Der größte Mythos über das Mitunterzeichnen ist, dass Sie lediglich eine „Charakterreferenz“ oder ein Backup-Plan sind. Das ist völlig falsch.
Wenn Sie einen Kredit mitunterzeichnen, übernehmen Sie die 100-prozentige rechtliche Haftung für die Schulden. Die Bank betrachtet Sie nicht als Helfer, sondern als Hauptkreditnehmer. Wenn die Person, für die Sie mitunterzeichnet haben, die Zahlung einstellt, ihren Job verliert oder es einfach vergisst, wird die Bank Sie nicht nur höflich um einen Beitrag bitten, sondern sofort die vollständige EMI-Zahlung von Ihnen verlangen.
Wenn Sie nicht zahlen, können (und werden) sie Sie verklagen, Ihren Lohn pfänden und Ihr Vermögen aggressiv verfolgen.
2. Es zerstört Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI).
Nehmen wir an, Sie unterzeichnen einen Autokredit über 30.000 $ für Ihren Neffen. Ihr Neffe ist unglaublich verantwortungsbewusst; Er leistet jede einzelne Zahlung pünktlich, direkt von seinem eigenen Bankkonto. Sie zahlen nie einen Cent.
Im nächsten Jahr entscheiden Sie sich jedoch für den Kauf eines neuen Hauses. Sie beantragen eine Hypothek und die Bank lehnt dies ab. Warum?
Weil dieser Autokredit in Höhe von 30.000 US-Dollar in Ihrer Kreditauskunft erscheint. Der Hypothekenversicherer erkennt, dass Sie rechtlich für eine monatliche Autozahlung in Höhe von 600 US-Dollar verantwortlich sind. Sie berechnen Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (Debt-to-Income, DTI), entscheiden, dass Sie zu viel Schulden haben, und lehnen Ihren Hypothekenantrag ab. Auch wenn Sie die Zahlungen nicht leisten, bleibt die Schuld rechtlich Ihr Eigentum.
3. Eine einzige versäumte Zahlung belastet Ihr Guthaben
Was passiert, wenn Ihre Schwester im Urlaub vergisst, den von Ihnen mitunterzeichneten Studienkredit zu bezahlen?
Wenn die Zahlung 30 Tage überfällig ist, wird die verspätete Zahlung den Kreditauskunfteien unter Ihrem Namen beider gemeldet. Ihre ursprüngliche Kreditwürdigkeit von 800 könnte sofort und ohne Ihr Wissen um 50 bis 100 Punkte sinken, da Sie nicht derjenige sind, der die monatlichen Abrechnungen per Post erhält.
4. Es ruiniert Beziehungen
Geld verändert die Dynamik. Wenn der Hauptkreditnehmer in schwere Zeiten gerät, entsteht schnell Unmut.
Wenn sie nicht zahlen können, verspüren sie große Schuldgefühle und Schamgefühle, was oft dazu führt, dass sie Ihre Anrufe meiden. Wenn Sie gezwungen sind, jeden Monat die 400-Dollar-Zahlung zu leisten, um Ihre eigene Kreditwürdigkeit zu retten, werden Sie sich darüber unweigerlich ärgern. Thanksgiving-Dinner werden unglaublich unangenehm, wenn Ihnen jemand am Tisch heimlich 10.000 Dollar schuldet.
Was stattdessen zu tun ist
Wenn Sie jemand bittet, mitzuzeichnen, ist die beste Antwort ein klares, mitfühlendes „Nein“.
Wenn Sie ihnen wirklich helfen möchten und über die finanziellen Mittel dazu verfügen, gibt es sicherere Alternativen:
- Machen Sie ein Geldgeschenk: Wenn sie ein Auto brauchen, geben Sie ihnen 2.000 US-Dollar in bar, um sofort einen günstigen, zuverlässigen Gebrauchtwagen zu kaufen.
- Bieten Sie einen Privatkredit an: Leihen Sie ihnen das Geld selbst mit einem schriftlichen Vertrag. (Sie können einen EMI-Rechner verwenden, um einen fairen Zahlungsplan zu erstellen.) Wenn sie zahlungsunfähig werden, verlieren Sie das Geld, aber Ihre Kreditwürdigkeit bleibt einwandfrei und die Bank ist nicht hinter Ihrem Haus her.
Legen Sie Ihre eigene finanzielle Stabilität – und Ihre Kreditwürdigkeit – niemals in die Hände einer anderen Person.