ما هو الائتماني؟ (ولماذا تحتاج إلى واحد على الاطلاق)
تخيل أنك تدخل إلى عيادة الطبيب بذراع مكسورة. بدلاً من وضع جبيرة عليها، يحاول الطبيب أن يبيع لك عقارًا تجريبيًا باهظ الثمن وغير مُختبر. لماذا؟ لأن شركة الأدوية تدفع للطبيب سراً عمولة ضخمة في كل مرة يصفها.
سوف تكون غاضبا. في المجال الطبي، هذا غير قانوني. الأطباء ملزمون قانونًا بالتصرف بما يحقق مصلحة المريض.
لكن في عالم المال، يحدث هذا السيناريو آلاف المرات يوميًا. يثق الملايين من الأشخاص بشكل أعمى في مدخراتهم "للمستشارين الماليين" الذين يُسمح لهم قانونًا بالتوصية بمنتجات استثمارية أسوأ وأكثر تكلفة لمجرد أنهم يحصلون على عمولة أعلى.
لحماية أموالك، ما عليك سوى أن تتعلم كلمة واحدة: الائتماني.
المعياران القانونيان للتمويل
عندما تطلب المشورة المالية، فإن الموظف المحترف الذي يجلس أمامك على المكتب يعمل بموجب أحد معيارين قانونيين متميزين.
1. معيار الملاءمة (مندوب المبيعات)
يعمل العديد من المهنيين الذين يطلقون على أنفسهم اسم "المستشارين الماليين" أو "مديري الثروات" أو "الوسطاء" بموجب معيار الملاءمة.
وهذا يعني أنهم مطالبون قانونيًا فقط بالتوصية بالمنتجات "المناسبة" لعمرك ودخلك. ليس مطلوب منهم التوصية بالمنتج الأفضل.
إذا كان هناك صندوق استثمار مشترك منخفض التكلفة مثالي بالنسبة لك، ولكن معاش سنوي باهظ الثمن ومرتفع الرسوم يدفع للمستشار عمولة قدرها 5000 دولار، فيُسمح للمستشار قانونًا أن يبيع لك المعاش السنوي الباهظ الثمن. هم في الأساس مندوبي المبيعات.
2. المعيار الائتماني (الطبيب)
الوكيل الائتماني هو شخص محترف ملتزم قانونيًا وأخلاقيًا وصارمًا بالتصرف بما يحقق مصلحتك المطلقة.
إذا اكتشف الوكيل خيارين استثماريين متطابقين، ودفع أحدهما لهم عمولة بينما الآخر أرخص بالنسبة لك، فإن القانون يفرض عليهم أنهم يوصيون بالخيار الأرخص. إذا وضعوا مكاسبهم المالية فوق مكاسبك، فيمكن مقاضاتهم، وغرامة كبيرة، وفقدان ترخيصهم.
كيف يتقاضى المؤتمنون رواتبهم؟
إذا لم يجني المؤتمنون أموالهم من خلال الترويج لمنتجات باهظة الثمن مقابل عمولات مخفية، فكيف يمكنهم إبقاء الأضواء مضاءة؟
هم تقريبًا حصريًا الرسوم فقط.
- السعر بالساعة: أنت تدفع لهم ما بين 200 إلى 400 دولار أمريكي في الساعة للنظر في أموالك ووضع خطة، تمامًا كما تفعل مع محامٍ أو محاسب قانوني معتمد.
- التوكيل الثابت: أنت تدفع مبلغًا ثابتًا قدره 2000 دولار أمريكي سنويًا للحصول على المشورة المالية المستمرة.
- الأصول الخاضعة للإدارة (AUM): يتقاضون نسبة مئوية ثابتة (عادةً 1%) من إجمالي الأموال التي يديرونها نيابةً عنك. إذا نمت محفظتك الاستثمارية، فإن رواتبهم تنمو. أنت في نفس الفريق بالضبط.
(ملاحظة: احذر من المصطلح "على أساس الرسوم". وهذا يعني أنهم يفرضون عليك رسومًا وما زالوا يقبلون العمولات. أنت تريد بشدة "الرسوم فقط").
السؤال النهائي الذي يجب طرحه
إذا كان لديك حاليًا مستشار مالي، أو كنت تجري مقابلة مع أحدهم لمساعدتك في إدارة صندوق الميراث أو التقاعد، فيجب عليك أن تطرح عليه هذا السؤال بالتحديد:
"هل أنت وكيل ائتماني ملتزم قانونًا بنسبة 100% من الوقت، وهل ستكتب ذلك كتابيًا؟"
إذا ترددوا، أو انحرفوا، أو قالوا "نحن نعمل وفقًا لنموذج هجين لنمنحك المزيد من الخيارات"، قف واخرج من المكتب.
إن إدارة ديونك باستخدام أدوات مثل EMI Calculator هو شيء يمكنك القيام به بنفسك. ولكن عندما يتعلق الأمر باستثمار مئات الآلاف من الدولارات من أموال التقاعد الخاصة بك، فلا تقبل أقل من شخص مؤتمن.