معدل الفائدة السنوية مقابل سعر الفائدة: الفرق الذي يمكن أن يوفر لك الآلاف
أنت تتسوق للحصول على رهن عقاري أو قرض شخصي، وفي النهاية تقوم بتضييق نطاقه إلى بنكين.
- البنك أ يقدم سعر فائدة قدره 6.0% ومعدل فائدة سنوية يبلغ 6.5%.
- البنك ب يقدم سعر فائدة يبلغ 6.1% ومعدل فائدة سنوية يبلغ 6.2%.
أي قرض هو في الواقع أرخص؟
يختار معظم المقترضين البنك "أ" على الفور لأنهم ينظرون فقط إلى سعر الفائدة الأساسي (6.0%). في الواقع، البنك B هو الخيار الأرخص بكثير.
يعد فهم الفرق بين سعر الفائدة ومعدل النسبة السنوية (APR) أحد أهم المهارات في مجال التمويل الشخصي. هنا هو الانهيار.
ما هو سعر الفائدة؟
سعر الفائدة هو الرسم الأساسي الذي يفرضه البنك عليك بشكل صارم لاقتراض أمواله الأساسية.
إذا اقترضت 10000 دولار بمعدل فائدة 6٪، فإن الحساب (المبسط لمدة عام واحد دون إطفاء الدين) يعني أنك مدين للبنك بمبلغ 600 دولار فقط مقابل امتياز الاحتفاظ بأمواله.
سعر الفائدة هو الرقم المستخدم لحساب القسط الشهري الشهري. إذا استخدمت [حاسبة القسط الشهري] (/emi-calculator) وقمت بإضافة معدل 6%، فسوف تظهر لك دفعتك الشهرية بالضبط بناءً على أصل المبلغ والسعر.
ما هو معدل النسبة السنوي (APR)؟
البنك لا يفرض عليك الفائدة فقط. كما أنهم يفرضون عليك رسومًا باهظة لإعداد القرض. عند شراء منزل أو الحصول على قرض، قد تتعرض لما يلي:
- رسوم المنشأ
- رسوم الوسيط
- رسوم الاكتتاب
- نقاط الخصم
** معدل الفائدة السنوية ** هو رقم أوسع وأكثر صدقًا. فهو يأخذ سعر الفائدة الأساسي، ويضيف كل تلك الرسوم المقدمة المخفية، ويجمعها في نسبة مئوية سنوية واحدة.
يمثل معدل الفائدة السنوية التكلفة الحقيقية للقرض.
لماذا يحاول المقرضون إرباكك
يعرف المقرضون أن علم النفس البشري ينجذب نحو أقل عدد.
قد يعلن المُقرض الجشع عن لوحة إعلانية ضخمة تقول: "الرهون العقارية منخفضة تصل إلى 4.9%!" ولكن بطباعة مجهرية صغيرة أسفل اللوحة الإعلانية، تقول: (APR 6.8%).
كيف تكون الفجوة 2%؟ لأن هذا المُقرض يفرض عليك تكاليف إغلاق باهظة، ورسوم المعالجة، و"النقاط" الإلزامية فقط للحصول على معدل 4.9%. عندما تأخذ في الاعتبار رسومًا تبلغ آلاف الدولارات، يكون القرض في الواقع مكلفًا بشكل لا يصدق.
كيفية استخدام معدل الفائدة السنوية لصالحك
عند مقارنة عروض القروض المقدمة من بنوك مختلفة، تجاهل سعر الفائدة الأساسي تمامًا.
اسأل كل مُقرض عن معدل الفائدة السنوية (APR). ولأن القانون الفيدرالي يتطلب من المقرضين حساب معدل الفائدة السنوية باستخدام صيغة موحدة، فإنه يعمل بمثابة كاشف كذب عالمي.
إذا كان معدل الفائدة السنوية للبنك (أ) يبلغ 6.5% والبنك (ب) لديه معدل الفائدة السنوية بنسبة 6.2%، فإن البنك (ب) أرخص حسابيًا، بغض النظر عن سعر الفائدة الأساسي.
** الاستثناء الوحيد: ** المرة الوحيدة التي يجب أن تركز فيها على سعر الفائدة الأساسي بدلاً من معدل الفائدة السنوية هي إذا كنت تخطط لسداد القرض بسرعة كبيرة (على سبيل المثال، بيع المنزل خلال عامين). يحسب معدل الفائدة السنوية الرسوم الموزعة على كامل عمر القرض البالغ 30 عامًا. إذا تركت القرض مبكرًا، فسوف تنهار حسابات معدل الفائدة السنوية (APR)، وستؤذيك الرسوم المقدمة أكثر بكثير.