التكلفة الحقيقية لقروض يوم الدفع (ولماذا يجب عليك تجنبها)
لقد مرت ثلاثة أيام حتى راتبك التالي، وتحدث الكارثة. تعطلت سيارتك أو انفجر أنبوب في مطبخك. أنت بحاجة إلى 400 دولار على الفور، لكن حسابك البنكي فارغ، وقد تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك.
في حالة من الذعر، تمر بالقرب من لافتة نيون مكتوب عليها "سلفة نقدية! لا يوجد فحص ائتماني! المال في 15 دقيقة!"
يبدو وكأنه شريان الحياة. في الواقع، الدخول إلى واجهة متجر قروض يوم الدفع يشبه الدوس على لغم أرضي مالي. تعتبر قروض يوم الدفع على نطاق واسع واحدة من أكثر المنتجات المالية المفترسة المسموح بها قانونًا.
إليك الرياضيات المرعبة وراء ضرورة تجنبها بأي ثمن.
ما هو قرض يوم الدفع؟
قرض يوم الدفع هو قرض قصير الأجل وعالي التكلفة مصمم ليتم سداده بالكامل في يوم الدفع التالي (عادةً في غضون 2 إلى 4 أسابيع).
نظرًا لأن المُقرض لا يتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك، فإنه يتحمل قدرًا هائلاً من المخاطر. ولتعويض هذا الخطر، فإنهم يتقاضون رسومًا باهظة.
وهم "الرسوم الصغيرة"
مقرضو يوم الدفع هم سادة التسعير النفسي. نادراً ما يتحدثون عن "أسعار الفائدة" أو "APR" لأن هذه الأرقام مرعبة. وبدلاً من ذلك، فإنهم يضعون التكلفة في صورة رسوم ثابتة وبسيطة.
العرض التقديمي: "اقترض 400 دولار اليوم. فقط ادفع لنا 460 دولارًا خلال أسبوعين."
بالنسبة للمقترض اليائس، فإن دفع رسوم بقيمة 60 دولارًا لحل أزمة فورية لا يبدو سيئًا إلى هذا الحد. ولكن دعونا نقوم بإجراء هندسة عكسية لتلك الرسوم البالغة 60 دولارًا باستخدام الرياضيات المصرفية القياسية.
الكابوس الحقيقي لـ APR
في العالم المصرفي التقليدي، يتم احتساب الفائدة سنويًا (معدل النسبة السنوية أو APR). لمقارنة قرض يوم الدفع ببطاقة ائتمان عادية أو قرض شخصي، يجب علينا تحويل رسوم الأسبوعين البالغة 60 دولارًا إلى معدل الفائدة السنوية.
- اقترض 400 دولار، وادفع 60 دولارًا كفائدة.
- وهذا يعني أن سعر الفائدة هو 15% لمدة أسبوعين فقط.
- هناك 26 فترة أسبوعين في السنة.
- 15% × 26 = 390% معدل الفائدة السنوي
إذا قمت بوضع هذا الرقم في حاسبة القسط الشهري للقرض الشخصي، فمن المحتمل أن يتعطل النظام. تتقاضى بطاقة الائتمان القياسية 20% من معدل الفائدة السنوية. يتقاضى قرض يوم الدفع ما يقرب من 400٪ معدل الفائدة السنوية.
دورة فخ الديون
إذا كانت الرياضيات سيئة للغاية، فلماذا أصبحت صناعة بمليارات الدولارات؟ لأن نموذج العمل يعتمد على فشل المقترض في سداده في الوقت المحدد. وهذا ما يسمى "فخ التمديد".
عندما يصل يوم الدفع بعد أسبوعين، تدرك أنه إذا قمت بتسليم مبلغ 460 دولارًا إلى المُقرض، فلن يتبقى لديك ما يكفي من المال لشراء البقالة ودفع الإيجار للأسبوعين التاليين.
لذا، عليك العودة إلى المقرض. يعرضون عليك "التمديد". أنت تدفع لهم رسومًا قدرها 60 دولارًا "لتمديد" القرض لمدة أسبوعين آخرين.
وبعد أسبوعين، يمكنك القيام بذلك مرة أخرى. ومرة أخرى. بعد بضعة أشهر، تكون قد دفعت للمقرض 400 دولار كرسوم، لكنك لا تزال مدينًا بأصل المبلغ الأصلي وهو 400 دولار. أنت تنزف أموالاً، ولم ينخفض دينك بمقدار فلس واحد.
بدائل لقروض يوم الدفع
إذا كنت في وضع يائس، فهناك دائمًا بدائل أفضل من قرض معدل الفائدة السنوية بنسبة 400%:
- ** أصدقاء الاتحاد الائتماني: ** تقدم العديد من الاتحادات الائتمانية المحلية قروض يوم الدفع البديلة (PALs). هذه قروض صغيرة مصممة لمساعدة الأشخاص الذين هم في أمس الحاجة إليها، مع حد أقصى لمعدل الفائدة السنوي بنسبة 28٪ بموجب القانون.
- اطلب خطة سداد: إذا كنت مدينًا لميكانيكي أو مستشفى، فاطلب من قسم الفواتير الخاص بهم خطة سداد. غالبًا ما يسمحون لك بدفع 50 دولارًا شهريًا بدون فائدة.
- الاقتراض من العائلة: إنه أمر غريب، لكن اقتراض 400 دولار من أحد أفراد العائلة أفضل بلا حدود من الدخول في دورة ديون يوم الدفع.
- تطبيقات الدفعة النقدية: تتيح لك تطبيقات مثل EarnIn أو Dave الوصول إلى جزء صغير من الراتب الذي كسبته بالفعل دون فرض أسعار فائدة ضخمة.
خلاصة القول: بغض النظر عن مدى اليأس الذي يشعر به الوضع اليوم، فإن قرض يوم الدفع سيضمن فقط أن الوضع سيكون أسوأ بكثير غدًا. تجنبهم تماما.