كسر الكود: كيف تعمل نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك فعليًا
عندما يحاول الأشخاص تحسين درجة الائتمان الخاصة بهم، فإنهم عادةً ما يركزون بشكل كامل على سداد الدفعات في الوقت المحدد. على الرغم من أن تاريخ الدفع هو العامل الأكثر أهمية، إلا أن هناك "القاتل الصامت" الذي يدمر في كثير من الأحيان درجات الائتمان للمقترضين المسؤولين: نسبة استخدام الائتمان.
يمثل هذا المقياس الفردي نسبة هائلة تبلغ 30٪ من إجمالي درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن يكون لديك تاريخ مدته 10 سنوات من الدفعات المثالية وفي الوقت المحدد، ولكن إذا كانت نسبة الاستخدام الخاصة بك خاطئة، فسوف تنخفض درجاتك.
إليك بالضبط كيفية عمله وكيف يمكنك استغلاله لصالحك.
ما هي نسبة استخدام الائتمان؟
ببساطة، نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي النسبة المئوية التي توضح مقدار إجمالي الائتمان المتاح الذي تستخدمه حاليًا.
** الصيغة: ** (إجمالي أرصدة بطاقات الائتمان ÷ إجمالي حدود الائتمان) × 100 = نسبة الاستخدام
مثال: لديك بطاقتان ائتمانيتان. يبلغ حد البطاقة "أ" 5000 دولار أمريكي، بينما يبلغ حد البطاقة "ب" 5000 دولار أمريكي. إجمالي رصيدك المتاح هو 10000 دولار. إذا كان لديك رصيد بقيمة 4000 دولار أمريكي على البطاقة (أ)، ورصيد بقيمة 0 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) على البطاقة ب، فإن إجمالي رصيدك هو 4000 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية). (4,000 دولار ÷ 10,000 دولار) × 100 = 40% نسبة الاستخدام.
"القاعدة الذهبية" بنسبة 30%
تستخدم مكاتب الائتمان (مثل Experian وEquifax وTransUnion) خوارزميات تنظر إلى الاستخدام المرتفع باعتباره علامة على الضائقة المالية. إذا كنت تستهلك الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك، فإن الخوارزمية تفترض أن نقودك تنفد وأنك معرض لخطر التخلف عن السداد.
"القاعدة الذهبية" العالمية في التمويل الشخصي هي الحفاظ على نسبة الاستخدام أقل من 30% في جميع الأوقات.
ومع ذلك، إذا كنت ترغب حقًا في الحصول على درجة ائتمان النخبة (800+)، فيجب أن تهدف إلى الحفاظ على استخدامك أقل من 10%.
سر "تاريخ كشف الحساب".
هنا يرتبك معظم الناس: "أدفع بطاقتي الائتمانية بالكامل كل شهر، لذلك لا أدفع فائدة أبدًا! لماذا نسبة الاستخدام مرتفعة جدًا؟"
تكمن المشكلة في متى تقوم شركة بطاقة الائتمان بإبلاغ المكاتب برصيدك. ولا يقومون بالإبلاغ عنها في اليوم الذي يحين فيه دفعتك. عادةً ما يقومون بالإبلاغ عنه في تاريخ إغلاق كشف الحساب.
إذا أنفقت 4000 دولار على بطاقتك ذات الحد 5000 دولار، وانتظر حتى يتم إنشاء كشف الحساب، ثم قم بسداده بالكامل في اليوم التالي، فإن مكاتب الائتمان لا تزال تسجل نسبة استخدام تبلغ 80٪ لذلك الشهر! ستنخفض درجاتك، على الرغم من أنك دفعت بالكامل ولم تدفع أي فائدة.
3 حيل لتحسين النسبة لديك على الفور
إذا كانت درجاتك تعاني بسبب الاستخدام العالي، فإليك ثلاث طرق لإصلاحها بسرعة:
- الدفع قبل إغلاق كشف الحساب: قم بتسجيل الدخول إلى تطبيقك المصرفي واكتشف بالضبط اليوم الذي تنتهي فيه "فترة كشف الحساب". قم بسداد معظم رصيدك قبل ثلاثة أيام من ذلك التاريخ. عندما يتم إنشاء البيان أخيرًا، سيُظهر رصيدًا صغيرًا، وهذا الرصيد الصغير هو ما يتم إبلاغ مكاتب الائتمان به.
- اطلب زيادة حد الائتمان: اتصل بالمصرف الذي تتعامل معه واطلب منه رفع حد الائتمان الخاص بك من 5000 دولار إلى 10000 دولار. إذا ظلت عادات الإنفاق الخاصة بك كما هي تمامًا، فسوف تنخفض نسبة الاستخدام لديك إلى النصف على الفور.
- اترك البطاقات القديمة مفتوحة: كما ناقشنا في منشورنا الشائع، يؤدي إغلاق بطاقة الائتمان القديمة إلى حذف الحد الائتماني لتلك البطاقة من معادلتك الرياضية. اترك بطاقات الرسوم السنوية الصفرية مفتوحة وألصقها في الدرج للحفاظ على إجمالي رصيدك المتاح عند أعلى مستوى ممكن.
الخلاصة: تعامل مع حد الائتمان الخاص بك مثل حد السرعة. فقط لأن السيارة يمكن أن تسير بسرعة 120 ميلاً في الساعة لا يعني أنه يجب عليك القيادة بهذه السرعة. حافظ على إنفاقك أقل بكثير من الحد الأقصى لحماية سمعتك المالية.