APR بمقابلہ سود کی شرح: وہ فرق جو آپ کو ہزاروں بچا سکتا ہے۔
آپ ایک رہن یا ذاتی قرض کے لیے خریداری کر رہے ہیں، اور آپ اسے آخر کار دو بینکوں تک محدود کر دیتے ہیں۔
- بینک A 6.0% کی شرح سود اور 6.5% کی APR پیش کرتا ہے۔
- بینک B 6.1% کی شرح سود اور 6.2% کی APR پیش کرتا ہے۔
کون سا قرض اصل میں سستا ہے؟
زیادہ تر قرض لینے والے فوری طور پر بینک A کا انتخاب کرتے ہیں کیونکہ وہ صرف بنیادی شرح سود (6.0%) کو دیکھتے ہیں۔ حقیقت میں، بینک B بہت سستا آپشن ہے۔
شرح سود اور سالانہ فیصدی شرح (APR) کے درمیان فرق کو سمجھنا ذاتی مالیات میں سب سے اہم مہارتوں میں سے ایک ہے۔ یہاں خرابی ہے.
سود کی شرح کیا ہے؟
سود کی شرح وہ بنیادی فیس ہے جو بینک آپ سے اپنے اصل نقد ادھار لینے کے لیے سختی سے وصول کرتا ہے۔
اگر آپ 6% سود کی شرح پر $10,000 ادھار لیتے ہیں، تو ریاضی (ایک سال کے لیے بغیر کسی معافی کے آسان) کا مطلب ہے کہ آپ پر بینک کو صرف ان کے پیسے رکھنے کے استحقاق کے لیے $600 واجب الادا ہیں۔
شرح سود وہ نمبر ہے جو آپ کے ماہانہ EMI کا حساب لگانے کے لیے استعمال ہوتا ہے۔ اگر آپ ہمارا EMI کیلکولیٹر استعمال کرتے ہیں اور 6% ریٹ لگاتے ہیں، تو یہ آپ کو آپ کی ماہانہ ادائیگی خالصتاً پرنسپل اور شرح کی بنیاد پر دکھائے گا۔
APR (سالانہ فیصدی شرح) کیا ہے؟
بینک آپ سے صرف سود وصول نہیں کرتا ہے۔ وہ قرض قائم کرنے کے لیے آپ سے بھاری فیس بھی لیتے ہیں۔ جب آپ گھر خریدتے ہیں یا قرض لیتے ہیں، تو آپ کو اس کا سامنا کرنا پڑ سکتا ہے:
- ابتداء کی فیس
- بروکر کی فیس
- انڈر رائٹنگ فیس
- ڈسکاؤنٹ پوائنٹس
APR ایک وسیع، بہت زیادہ ایماندار نمبر ہے۔ یہ بنیادی سود کی شرح لیتا ہے، ان تمام چھپی ہوئی پیشگی فیسوں میں اضافہ کرتا ہے، اور انہیں ایک، سالانہ فیصد میں رول کرتا ہے۔
اے پی آر قرض کی حقیقی قیمت کی نمائندگی کرتا ہے۔
قرض دہندہ آپ کو الجھانے کی کوشش کیوں کرتے ہیں۔
قرض دہندگان جانتے ہیں کہ انسانی نفسیات سب سے کم تعداد کی طرف متوجہ ہوتی ہے۔
ایک شکاری قرض دہندہ ایک بڑے بل بورڈ کی تشہیر کر سکتا ہے کہ: "رہن 4.9% سے کم!" لیکن بل بورڈ کے نیچے چھوٹے، خوردبین پرنٹ میں، یہ کہتا ہے: (APR 6.8%)۔
2% کا فرق کیسے ہے؟ کیونکہ وہ قرض دہندہ صرف اس 4.9% کی شرح حاصل کرنے کے لیے آپ سے حد سے زیادہ اختتامی اخراجات، پروسیسنگ فیس، اور لازمی "پوائنٹس" وصول کر رہا ہے۔ جب آپ فیس میں ہزاروں ڈالرز کا عنصر کرتے ہیں، تو قرض درحقیقت ناقابل یقین حد تک مہنگا ہوتا ہے۔
اپنے فائدے کے لیے APR کا استعمال کیسے کریں۔
جب آپ مختلف بینکوں سے قرض کی پیشکشوں کا موازنہ کر رہے ہیں، تو بنیادی شرح سود کو مکمل طور پر نظر انداز کریں۔
APR کے لیے ہر قرض دہندہ سے پوچھیں۔ چونکہ وفاقی قانون قرض دہندگان سے ایک معیاری فارمولہ استعمال کرتے ہوئے APR کا حساب لگانے کا تقاضا کرتا ہے، یہ ایک عالمگیر جھوٹ پکڑنے والے کے طور پر کام کرتا ہے۔
اگر بینک A کا APR 6.5% ہے اور Bank B کا APR 6.2% ہے، تو بینک B ریاضیاتی طور پر سستا ہے، قطع نظر اس کی بنیادی شرح سود کتنی بھی ہو۔
ایک استثناء: آپ کو APR کے بجائے بنیادی شرح سود پر توجہ مرکوز کرنی چاہیے اگر آپ قرض انتہائی تیزی سے ادا کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں (مثال کے طور پر، گھر کو 2 سال میں بیچنا)۔ APR قرض کی پوری 30 سالہ زندگی میں پھیلی فیسوں کا حساب لگاتا ہے۔ اگر آپ قرض کو جلد چھوڑ دیتے ہیں، تو APR کا ریاضی ٹوٹ جاتا ہے، اور سامنے کی فیس آپ کو بہت زیادہ نقصان پہنچائے گی۔