قرض کے شریک دستخط کیسے آپ کے کریڈٹ (اور آپ کے تعلقات) کو تباہ کر سکتے ہیں
"کیا آپ مجھ پر بہت بڑا احسان کر سکتے ہیں؟ بینک کہتا ہے کہ مجھے ایک شریک دستخط کنندہ کی ضرورت ہے۔"
اگر آپ کا کریڈٹ سکور اچھا ہے اور ایک مستحکم آمدنی ہے، تو اس بات کا بہت زیادہ امکان ہے کہ کوئی بچہ، بہن بھائی، یا دوست آپ سے یہ سوال پوچھے گا۔ وہ کار خریدنا چاہتے ہیں، اپارٹمنٹ کرایہ پر لینا چاہتے ہیں، یا طالب علم کا قرض لینا چاہتے ہیں، لیکن ان کا کریڈٹ اتنا مضبوط نہیں ہے کہ وہ خود ہی منظور ہو جائیں۔
اپنے پیارے کسی کی مدد کرنا اچھا لگتا ہے۔ آپ کاغذ پر دستخط کرتے ہیں، انہیں چابیاں مل جاتی ہیں، اور سب خوش ہیں۔ لیکن اس سادہ دستخط کے نیچے ایک مالیاتی ٹائم بم ہے۔ شریک دستخط کو عالمی سطح پر سب سے خطرناک مالیاتی اقدام سمجھا جاتا ہے جو آپ کر سکتے ہیں۔
یہاں کیوں ہے.
1. آپ 100% قانونی طور پر ذمہ دار ہیں۔
شریک دستخط کے بارے میں سب سے بڑا افسانہ یہ ہے کہ آپ صرف ایک "کریکٹر حوالہ" یا بیک اپ پلان ہیں۔ یہ سراسر جھوٹ ہے۔
جب آپ قرض پر دستخط کرتے ہیں، تو آپ قرض کی 100% قانونی ذمہ داری لے رہے ہوتے ہیں۔ بینک آپ کو ایک مددگار کے طور پر نہیں بلکہ بنیادی قرض لینے والے کے طور پر دیکھتا ہے۔ اگر آپ نے جس شخص کے لیے دستخط کیے ہیں وہ ادائیگی بند کرنے کا فیصلہ کرتا ہے، اپنی ملازمت کھو دیتا ہے، یا صرف بھول جاتا ہے، تو بینک آپ سے شائستگی سے نہیں کہے گا کہ وہ آپ سے فوری طور پر EMI کی مکمل ادائیگی کا مطالبہ کرے گا۔
اگر آپ ادائیگی نہیں کرتے ہیں، تو وہ آپ پر مقدمہ کر سکتے ہیں (اور کریں گے)، آپ کی اجرت کو سجا سکتے ہیں، اور جارحانہ طور پر آپ کے اثاثوں کا پیچھا کر سکتے ہیں۔
2. یہ آپ کے قرض سے آمدنی (DTI) تناسب کو تباہ کر دیتا ہے۔
ہم کہتے ہیں کہ آپ اپنے بھتیجے کے لیے $30,000 آٹو لون پر دستخط کرتے ہیں۔ آپ کا بھتیجا ناقابل یقین حد تک ذمہ دار ہے۔ وہ ہر ایک ادائیگی وقت پر کرتا ہے، براہ راست اپنے بینک اکاؤنٹ سے۔ آپ کبھی ایک پیسہ بھی ادا نہیں کرتے۔
تاہم، اگلے سال، آپ ایک نیا گھر خریدنے کا فیصلہ کرتے ہیں۔ آپ رہن کے لیے درخواست دیتے ہیں، اور بینک آپ کو مسترد کرتا ہے۔ کیوں؟
کیونکہ وہ $30,000 آٹو لون آپ کی کریڈٹ رپورٹ پر ظاہر ہوتا ہے۔ مارگیج انڈر رائٹر دیکھتا ہے کہ آپ قانونی طور پر $600/ماہ کار کی ادائیگی کے لیے ہک پر ہیں۔ وہ آپ کے قرض سے آمدنی (DTI) کے تناسب کا حساب لگاتے ہیں، فیصلہ کرتے ہیں کہ آپ پر بہت زیادہ قرض ہے، اور آپ کی رہن کی درخواست کو مسترد کرتے ہیں۔ یہاں تک کہ اگر آپ ادائیگی نہیں کر رہے ہیں، قرض اب بھی قانونی طور پر آپ کا ہے۔
3. ایک چھوٹی ہوئی ادائیگی آپ کے کریڈٹ کو ٹینک کرتی ہے۔
کیا ہوتا ہے اگر آپ کی بہن چھٹی پر ہونے کے دوران آپ کے ساتھ دستخط شدہ طالب علم قرض ادا کرنا بھول جائے؟
اگر ادائیگی واجب الادا 30 دن گزر جاتی ہے، تو تاخیر سے ادائیگی کی اطلاع آپ کے دونوں ناموں کے تحت کریڈٹ بیورو کو دی جاتی ہے۔ آپ کا قدیم 800 کریڈٹ سکور آپ کے علم کے بغیر، فوری طور پر 50 سے 100 پوائنٹس تک گر سکتا ہے، کیونکہ آپ میل میں ماہانہ بیانات وصول کرنے والے نہیں ہیں۔
4. یہ رشتوں کو برباد کر دیتا ہے۔
پیسہ حرکیات کو تبدیل کرتا ہے۔ اگر بنیادی قرض لینے والا مشکل وقت پر آتا ہے، تو ناراضگی جلدی پیدا ہوتی ہے۔
اگر وہ ادائیگی نہیں کر سکتے ہیں تو، وہ بہت زیادہ جرم اور شرم محسوس کرتے ہیں، اکثر وہ آپ کی فون کالوں سے بچنے کے لئے لے جاتے ہیں. اگر آپ کو اپنے کریڈٹ سکور کو بچانے کے لیے ہر ماہ $400 کی ادائیگی کرنے پر مجبور کیا جاتا ہے، تو آپ لامحالہ ان سے ناراض ہوں گے۔ تھینکس گیونگ ڈنر ناقابل یقین حد تک عجیب ہو جاتا ہے جب میز پر موجود کوئی شخص خفیہ طور پر آپ کا 10,000 ڈالر کا مقروض ہو جاتا ہے۔
اس کے بجائے کیا کریں۔
اگر کوئی آپ سے شریک دستخط کرنے کو کہتا ہے، تو بہترین جواب ایک مضبوط، ہمدرد "نہیں" ہے۔
اگر آپ واقعی ان کی مدد کرنا چاہتے ہیں، اور آپ کے پاس ایسا کرنے کے لیے مالی وسائل ہیں، تو محفوظ متبادل ہیں:
- نقد تحفہ دیں: اگر انہیں کار کی ضرورت ہے، تو انہیں ایک سستی، قابل اعتماد استعمال شدہ کار خریدنے کے لیے $2,000 نقد دیں۔
- ذاتی قرض کی پیش کش کریں: تحریری معاہدے کے ساتھ انہیں خود رقم ادھار دیں۔ (منصفانہ ادائیگی کا شیڈول ترتیب دینے کے لیے آپ EMI کیلکولیٹر استعمال کر سکتے ہیں)۔ اگر وہ پہلے سے طے شدہ ہیں، تو آپ نقد کھو دیتے ہیں، لیکن آپ کا کریڈٹ سکور کامل رہتا ہے، اور بینک آپ کے گھر کے پیچھے نہیں آ رہا ہے۔
کبھی بھی اپنے مالی استحکام اور اپنے کریڈٹ سکور کو کسی اور کے ہاتھ میں مت ڈالیں۔