Apa itu Fidusia? (Dan Mengapa Anda Benar-Benar Membutuhkannya)
Bayangkan berjalan ke ruang praktek dokter dengan lengan patah. Alih-alih memasang gips, dokter mencoba menjual obat eksperimental yang mahal dan belum teruji kepada Anda. Mengapa? Karena perusahaan farmasi diam-diam membayar komisi besar kepada dokter setiap kali dia meresepkannya.
Anda akan sangat marah. Di bidang medis, hal ini ilegal. Dokter terikat secara hukum untuk bertindak demi kepentingan terbaik pasien.
Namun dalam dunia keuangan, skenario ini terjadi ribuan kali sehari. Jutaan orang secara membabi buta mempercayakan tabungan hidup mereka kepada "Penasihat Keuangan" yang secara hukum diperbolehkan untuk merekomendasikan produk investasi yang lebih buruk dan lebih mahal hanya karena mereka mendapat komisi yang lebih tinggi.
Untuk melindungi uang Anda, Anda hanya perlu mempelajari satu kata: Fidusia.
Dua Standar Hukum Keuangan
Saat Anda mencari nasihat keuangan, profesional yang duduk di seberang meja Anda beroperasi berdasarkan salah satu dari dua standar hukum yang berbeda.
1. Standar Kesesuaian (Tenaga Penjual)
Banyak profesional yang menyebut diri mereka "Penasihat Keuangan", "Manajer Kekayaan", atau "Broker" beroperasi berdasarkan Standar Kesesuaian.
Artinya, mereka hanya diwajibkan secara hukum untuk merekomendasikan produk yang "sesuai" dengan usia dan pendapatan Anda. Mereka tidak diwajibkan untuk merekomendasikan produk terbaik.
Jika ada reksa dana berbiaya rendah yang cocok untuk Anda, tetapi anuitas mahal dan berbiaya tinggi yang memberikan komisi $5.000 kepada penasihat, penasihat tersebut secara hukum diizinkan untuk menjual anuitas mahal tersebut kepada Anda. Mereka pada dasarnya adalah tenaga penjualan.
2. Standar Fidusia (Dokter)
Pemegang Fidusia adalah seorang profesional yang secara hukum, etis, dan terikat secara ketat untuk bertindak demi kepentingan terbaik Anda.
Jika pemegang fidusia menemukan dua opsi investasi yang identik, dan yang satu membayar komisi sementara yang lain lebih murah untuk Anda, undang-undang menyatakan mereka harus merekomendasikan opsi yang lebih murah. Jika mereka mengutamakan keuntungan finansial di atas keuntungan Anda, mereka dapat dituntut, didenda berat, dan kehilangan lisensinya.
Bagaimana Penerima Fidusia Dibayar?
Jika pemegang fidusia tidak menghasilkan uang dengan menjual produk mahal dengan komisi tersembunyi, bagaimana mereka bisa tetap menyala?
Mereka hampir secara eksklusif Hanya Berbayar.
- Tarif Per Jam: Anda membayar mereka $200-$400 per jam untuk memeriksa keuangan Anda dan membuat rencana, sama seperti Anda membayar pengacara atau CPA.
- Flat Retainer: Anda membayar $2.000 tetap per tahun untuk nasihat keuangan berkelanjutan.
- Aset yang Dikelola (AUM): Mereka mengenakan persentase tetap (biasanya 1%) dari total uang yang mereka kelola untuk Anda. Jika portofolio Anda tumbuh, gaji mereka juga meningkat. Anda berada di tim yang sama persis.
(Catatan: Hati-hati dengan istilah "Berbasis Biaya". Itu berarti mereka membebankan biaya kepada Anda DAN mereka masih menerima komisi. Anda benar-benar menginginkan "Hanya Berbayar").
Pertanyaan Utama untuk Ditanyakan
Jika saat ini Anda memiliki penasihat keuangan, atau Anda sedang mewawancarai seseorang untuk membantu Anda mengelola warisan atau dana pensiun, Anda harus menanyakan pertanyaan berikut kepada mereka:
"Apakah Anda 100% terikat secara hukum dan apakah Anda akan menuliskannya?"
Jika mereka ragu-ragu, mengalihkan perhatian, atau berkata, "Kami beroperasi dengan model hibrida untuk memberi Anda lebih banyak pilihan," berdirilah dan keluarlah dari kantor.
Mengelola utang Anda sendiri menggunakan alat seperti Kalkulator EMI adalah sesuatu yang dapat Anda lakukan sendiri. Namun jika menyangkut investasi ratusan ribu dolar dari uang pensiun Anda, terimalah fidusia.