Apa itu Hipotek Pembayaran Balon? Penjelasan Pinjaman Rumah Berisiko Tinggi
Saat berbelanja pinjaman rumah, Anda akan menemukan lusinan produk berbeda: Pinjaman tetap 15 tahun, Pinjaman tetap 30 tahun, Hipotek Suku Bunga Disesuaikan (ARM), dan Pinjaman Hanya Bunga.
Namun ada satu jenis hipotek yang kedengarannya sangat menarik di permukaan, namun berpotensi menghancurkan kehidupan finansial Anda jika Anda tidak siap: The Balloon Mortgage.
Inilah semua yang perlu Anda ketahui tentang opsi pembiayaan berisiko tinggi ini.
Apa itu Hipotek Balon?
Hipotek balon adalah pinjaman rumah jangka pendek (biasanya berjangka waktu 5 hingga 7 tahun) yang berperilaku seperti pinjaman jangka panjang hingga akhir.
Selama 5 hingga 7 tahun awal, pembayaran bulanan Anda dihitung seolah-olah itu adalah hipotek standar 30 tahun. Hal ini membuat EMI bulanan Anda tetap sangat rendah. (Anda dapat melihat seperti apa pembayaran standar 30 tahun menggunakan Kalkulator EMI Pinjaman Rumah kami).
Namun, karena jangka waktu pinjaman sebenarnya akan berakhir dalam 5 atau 7 tahun, pembayaran bulanan yang rendah tersebut hampir tidak mengurangi saldo pokok. Ketika jangka waktu pinjaman berakhir, seluruh sisa saldo rumah akan jatuh tempo dalam satu hari. Pembayaran sekaligus dalam jumlah besar ini disebut "pembayaran balon".
Contoh Matematika
Katakanlah Anda membeli rumah dan mengambil hipotek balon senilai $300.000 dengan tingkat bunga 6%. Pinjaman ini berjangka waktu 7 tahun, namun pembayarannya diamortisasi selama 30 tahun.
- EMI Bulanan Anda: $1.798 (Sangat terjangkau!)
- Apa yang terjadi di Tahun 7: Setelah 84 bulan membayar $1.798, pinjaman akan berakhir.
- Balon Pembayaran Jatuh Tempo: Anda akan berutang kepada bank satu cek sekaligus sebesar $268.000.
Jika Anda tidak memiliki $268.000 di rekening giro Anda pada hari itu, bank akan menyita rumah Anda.
Mengapa Orang Mengambil Hipotek Balon?
Jika risiko penyitaan sangat tinggi, mengapa orang-orang mendaftar untuk melakukan hal ini?
- House Flippers: Investor real estat yang membeli rumah rusak, merenovasinya, dan menjualnya dalam waktu 12 hingga 18 bulan menyukai hipotek balon. Mereka mendapatkan pembayaran bulanan yang sangat rendah saat mereka memperbaiki rumah, dan mereka melunasi saldo balon menggunakan uang tunai dari penjualan jauh sebelum batas waktu 7 tahun.
- Pembeli Transisi: Jika Anda tahu pasti bahwa Anda akan dipindahkan untuk bekerja dalam 3 tahun, Anda mungkin mengambil hipotek balon. Anda mendapat pembayaran murah, dan Anda menjual rumah itu sebelum balonnya meletus.
- Calon "Pembiayaan Kembali": Banyak orang mengambil hipotek balon dengan tujuan yang ketat untuk membiayai kembali menjadi hipotek tetap standar 30 tahun di Tahun 5. Mereka menggunakan pembayaran awal yang rendah untuk menghemat uang atau membangun skor kredit mereka.
Risiko Besar
Kelompok ketiga—Refinance Hopefuls—memainkan permainan rolet finansial yang sangat berbahaya.
Apa yang terjadi jika Anda kehilangan pekerjaan di Kelas 5? Skor kredit Anda turun, dan tidak ada bank yang akan menyetujui permohonan pembiayaan kembali Anda. Apa yang terjadi jika pasar perumahan ambruk dan harga rumah Anda kurang dari $268.000 yang harus Anda bayar? Anda berada "di bawah air", dan bank tidak akan membiayai kembali properti bawah air.
Jika Anda tidak dapat membiayai kembali dan Anda tidak dapat menjual rumah dengan harga yang cukup untuk menutupi balon tersebut, Anda kehilangan rumah tersebut.
Putusan
Bagi rata-rata keluarga yang mencari tempat tinggal permanen, hipotek balon terlalu berisiko. Ketenangan pikiran yang datang dengan hipotek standar dengan suku bunga tetap selama 15 atau 30 tahun sepadan dengan membayar EMI bulanan yang sedikit lebih tinggi. Serahkan balon pada sirip rumah profesional.