Bagaimana Penandatanganan Pinjaman Bersama Dapat Menghancurkan Kredit Anda (Dan Hubungan Anda)
"Bisakah Anda membantu saya? Bank mengatakan saya memerlukan penandatangan bersama."
Jika Anda memiliki nilai kredit yang baik dan penghasilan tetap, kemungkinan besar seorang anak, saudara kandung, atau teman pada akhirnya akan menanyakan pertanyaan ini kepada Anda. Mereka ingin membeli mobil, menyewa apartemen, atau mengambil pinjaman pelajar, namun kredit mereka tidak cukup kuat untuk mendapatkan persetujuan sendiri.
Senang rasanya membantu seseorang yang Anda cintai. Anda menandatangani suratnya, mereka mendapatkan kuncinya, dan semua orang senang. Namun di balik tanda tangan sederhana itu terdapat bom waktu finansial. Penandatanganan bersama secara universal dianggap sebagai salah satu langkah finansial paling berbahaya yang dapat Anda lakukan.
Inilah alasannya.
1. Anda 100% Bertanggung Jawab Secara Hukum
Mitos terbesar tentang penandatanganan bersama adalah bahwa Anda hanyalah "referensi karakter" atau rencana cadangan. Ini sepenuhnya salah.
Saat Anda ikut menandatangani pinjaman, Anda mengambil tanggung jawab hukum 100% atas hutang tersebut. Bank memandang Anda bukan sebagai pembantu, namun sebagai peminjam utama. Jika orang yang Anda tanda tangani memutuskan untuk berhenti membayar, kehilangan pekerjaan, atau sekadar lupa, bank tidak akan dengan sopan meminta Anda untuk ikut serta. Mereka akan segera meminta pembayaran penuh EMI dari Anda.
Jika Anda tidak membayar, mereka dapat (dan akan) menuntut Anda, memotong gaji Anda, dan secara agresif memburu aset Anda.
2. Ini Menghancurkan Rasio Hutang terhadap Pendapatan (DTI) Anda
Katakanlah Anda ikut menandatangani pinjaman mobil senilai $30.000 untuk keponakan Anda. Keponakan Anda sangat bertanggung jawab; dia melakukan setiap pembayaran tepat waktu, langsung dari rekening banknya sendiri. Anda tidak pernah membayar sepeser pun.
Namun, tahun depan, Anda memutuskan untuk membeli rumah baru. Anda mengajukan hipotek, dan bank menolak Anda. Mengapa?
Karena pinjaman mobil senilai $30.000 itu muncul di laporan kredit Anda. Penjamin emisi hipotek melihat bahwa Anda secara hukum berhak menerima pembayaran mobil sebesar $600/bulan. Mereka menghitung rasio Hutang terhadap Pendapatan (DTI) Anda, memutuskan Anda memiliki terlalu banyak hutang, dan menolak permohonan hipotek Anda. Sekalipun Anda tidak melakukan pembayaran, utang tersebut tetap menjadi milik Anda secara sah.
3. Satu Pembayaran yang Terlewatkan Mengumpulkan Kredit Anda
Apa yang terjadi jika saudara perempuan Anda lupa membayar pinjaman pelajar yang Anda tandatangani bersama saat dia sedang berlibur?
Jika pembayaran lewat jatuh tempo 30 hari, keterlambatan pembayaran dilaporkan ke biro kredit atas kedua nama Anda. Skor kredit 800 Anda yang asli bisa langsung anjlok 50 hingga 100 poin, sepenuhnya tanpa sepengetahuan Anda, karena bukan Anda yang menerima laporan bulanan melalui pos.
4. Merusak Hubungan
Dinamika perubahan uang. Jika peminjam utama mengalami masa-masa sulit, kebencian akan berkembang biak dengan cepat.
Jika mereka tidak mampu membayar, mereka akan merasa sangat bersalah dan malu, sehingga sering kali membuat mereka menghindari panggilan telepon Anda. Jika Anda terpaksa melakukan pembayaran $400 setiap bulan untuk menyelamatkan nilai kredit Anda, Anda pasti akan membencinya. Makan malam Thanksgiving menjadi sangat canggung ketika seseorang di meja itu diam-diam berhutang $10.000 kepada Anda.
Apa yang Harus Dilakukan
Jika seseorang meminta Anda untuk ikut menandatangani, tanggapan terbaik adalah "Tidak" yang tegas dan penuh kasih sayang.
Jika Anda benar-benar ingin membantu mereka, dan Anda memiliki kemampuan finansial untuk melakukannya, ada alternatif yang lebih aman:
- Berikan Hadiah Uang Tunai: Jika mereka membutuhkan mobil, beri mereka uang tunai sebesar $2.000 untuk membeli mobil bekas yang murah dan dapat diandalkan.
- Tawarkan Pinjaman Pribadi: Pinjamkan uang sendiri kepada mereka, dengan kontrak tertulis. (Anda dapat menggunakan Kalkulator EMI untuk mengatur jadwal pembayaran yang adil). Jika gagal bayar, Anda kehilangan uang tunai, namun skor kredit Anda tetap sempurna, dan bank tidak akan mengejar rumah Anda.
Jangan pernah menyerahkan stabilitas keuangan Anda—dan nilai kredit Anda—di tangan orang lain.