APR versus tasa de interés: la diferencia que podría ahorrarle miles
Está buscando una hipoteca o un préstamo personal y finalmente lo reduce a dos bancos.
- El Banco A ofrece una tasa de interés del 6,0% y una APR del 6,5%.
- El Banco B ofrece una tasa de interés del 6,1% y una APR del 6,2%.
¿Qué préstamo es realmente más barato?
La mayoría de los prestatarios eligen instantáneamente el Banco A porque solo miran la tasa de interés base (6,0%). En realidad, el Banco B es la opción mucho más económica.
Comprender la diferencia entre la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual (APR) es una de las habilidades más críticas en finanzas personales. Aquí está el desglose.
¿Cuál es la tasa de interés?
La tasa de interés es la tarifa base que el banco le cobra estrictamente por pedir prestado su capital en efectivo.
Si pides prestados $10,000 a una tasa de interés del 6%, los cálculos (simplificados por un año sin amortización) significan que le debes al banco $600 solo por el privilegio de conservar su dinero.
La tasa de interés es el número utilizado para calcular su EMI mensual. Si utiliza nuestra Calculadora EMI e ingresa una tasa del 6%, le mostrará su pago mensual exacto basándose únicamente en el capital y la tasa.
¿Qué es la TAE (Tasa Porcentual Anual)?
El banco no sólo te cobra intereses. También le cobran una montaña de tarifas para configurar el préstamo. Cuando compra una casa u obtiene un préstamo, es posible que se encuentre con:
- Tarifas de originación
- Honorarios de agente inmobiliario
- Honorarios de suscripción
- Puntos de descuento
La APR es una cifra más amplia y mucho más honesta. Toma la tasa de interés base, agrega todas esas tarifas iniciales ocultas y las convierte en un porcentaje único anualizado.
La APR representa el Costo Real del préstamo.
Por qué los prestamistas intentan confundirlo
Los prestamistas saben que la psicología humana gravita hacia el número más bajo.
Un prestamista abusivo podría anunciar un cartel enorme que diga: "¡HIPOTECAS TAN BAJAS COMO 4,9%!" Pero en letra pequeña y microscópica en la parte inferior del cartel dice: (APR 6,8%).
¿Cómo es que hay una brecha del 2%? Porque ese prestamista le está cobrando costos de cierre exorbitantes, tarifas de procesamiento y "puntos" obligatorios sólo para obtener esa tasa del 4,9%. Cuando se tienen en cuenta los miles de dólares en tarifas, el préstamo es realmente increíblemente caro.
Cómo utilizar la APR a su favor
Cuando compare ofertas de préstamos de diferentes bancos, ignore por completo la tasa de interés base.
Pregunte a cada prestamista por la APR. Debido a que la ley federal exige que los prestamistas calculen la APR utilizando una fórmula estandarizada, actúa como un detector de mentiras universal.
Si el banco A tiene una TAE del 6,5% y el banco B tiene una TAE del 6,2%, el banco B es matemáticamente más barato, independientemente de cuál sea su tipo de interés base.
La única excepción: El único momento en el que debe centrarse en la tasa de interés base en lugar de la APR es si planea liquidar el préstamo extremadamente rápido (por ejemplo, vender la casa en 2 años). La APR calcula las tarifas repartidas a lo largo de los 30 años de vida del préstamo. Si abandona el préstamo antes de tiempo, las matemáticas de la APR se descomponen y las tarifas iniciales le perjudicarán mucho más.