Los 5 mitos principales sobre CIBIL y puntaje crediticio desacreditados
Podría decirse que su puntaje crediticio es un número de tres dígitos que dicta su destino financiero. Determina si obtiene el apartamento, qué tasa de interés paga por su automóvil y si un banco aprobará su hipoteca.
Sin embargo, a pesar de su importancia, la forma en que se calculan los puntajes crediticios (como FICO o CIBIL) sigue siendo un misterio para la mayoría de las personas. Esta falta de transparencia ha llevado a la rápida difusión de mitos peligrosos.
Desmentimos los cinco mitos principales sobre la calificación crediticia que podrían estar costandole dinero.
Mito 1: Verificar su propio puntaje crediticio lo reduce
Este es el mito más común e impide que las personas controlen su salud financiera.
Hay dos tipos de "consultas de crédito":
- Consulta exhaustiva: Esto sucede cuando un prestamista (un banco, un concesionario de automóviles) obtiene su informe crediticio porque usted solicitó un crédito nuevo. Las consultas difíciles sí reducen su puntuación temporalmente en unos pocos puntos.
- Consulta suave: Esto sucede cuando usted verifica su propio puntaje a través de una aplicación, o cuando una compañía de tarjeta de crédito lo verifica para "aprobarlo previamente" una oferta.
La verdad: Verificar su propio puntaje crediticio es una consulta sencilla. Tiene absolutamente cero impacto en su puntaje. ¡Puedes comprobarlo todos los días si quieres!
Mito 2: Llevar un pequeño saldo mejora tu puntuación
Algunas personas creen falsamente que si cancelan su tarjeta de crédito por completo, el banco pensará que no están usando crédito y su puntaje bajará. Entonces, dejan un saldo de $50 y pagan intereses sobre él.
La Verdad: NUNCA necesita pagar intereses para generar crédito. A las agencias de crédito solo les importa que usted pague el saldo de su estado de cuenta a tiempo. Si gasta $500, espera a que se genere el estado de cuenta y luego paga los $500 completos antes de la fecha de vencimiento, se informa como un pago perfecto y puntual. Dejar un saldo simplemente le da dinero gratis al banco.
Mito 3: Cerrar tarjetas de crédito antiguas aumenta su puntuación
¡Finalmente pagaste esa terrible tarjeta de crédito con altos intereses que obtuviste en la universidad! Naturalmente, querrás llamar al banco y cancelar la tarjeta inmediatamente para limpiar tus finanzas.
La verdad: Cerrar una tarjeta de crédito antigua casi siempre perjudica su puntaje crediticio por dos razones.
- Antigüedad del crédito: El 15 % de su puntuación se basa en la antigüedad promedio de sus cuentas. Cerrar su tarjeta más antigua reduce significativamente esa edad promedio.
- Utilización del crédito: Cerrar una tarjeta reduce su límite de crédito total disponible. Si su límite total cae de $15,000 a $5,000, pero sus otros gastos siguen siendo los mismos, su porcentaje de utilización se dispara, lo que reduce su puntaje. Solución: Si la tarjeta no tiene cuota anual, corta la tarjeta de plástico física con unas tijeras, ¡pero deja la cuenta abierta!
Mito 4: Un mejor salario significa un mejor puntaje crediticio
Acabas de conseguir un ascenso enorme y duplicaste tu salario. Su puntaje crediticio debería dispararse, ¿verdad?
La Verdad: Las agencias de crédito no tienen idea de cuánto dinero ganas. Sus ingresos, saldo de cuenta bancaria y patrimonio neto son completamente invisibles en su informe crediticio. Un millonario que con frecuencia se olvida de pagar sus cuentas tendrá un puntaje crediticio mucho peor que un barista que paga su factura de tarjeta de crédito de $200 exactamente a tiempo todos los meses.
Mito 5: Las parejas casadas comparten un puntaje crediticio conjunto
Cuando te casas, compartes casa, apellido y cuentas bancarias. ¿Comparte un puntaje crediticio?
La verdad: No existe el "puntuaje crediticio conjunto". Usted y su cónyuge siempre mantendrán informes de crédito separados vinculados a sus números de Seguro Social individuales (o identificación nacional equivalente). Sin embargo, si abren un préstamo conjunto (como una hipoteca) juntos, ese préstamo específico aparecerá en ambos informes individuales. Si una persona no realiza el pago de la hipoteca, ambas puntuaciones individuales bajarán.
Al comprender cómo funciona realmente el crédito, puede proteger su puntaje y obtener las tasas de interés más bajas posibles al utilizar nuestra Calculadora de elegibilidad para préstamos.