La regla del 72: un truco de cálculo mental para duplicar su dinero
Las finanzas están llenas de fórmulas complejas. Ya sea que esté calculando el interés exacto de un préstamo para automóvil usando una [Calculadora EMI] (/emi-calculadora) o modelando la depreciación de bienes raíces, las matemáticas pueden resultar abrumadoras.
Pero cuando se trata de aumentar su riqueza y comprender el interés compuesto, existe un atajo mental simple que parece casi mágico: La regla del 72.
Si quieres saber exactamente cuántos años pasarán hasta que tu dinero se duplique, no necesitas una hoja de cálculo. Sólo necesitas esta regla.
Cómo funciona la regla del 72
La Regla del 72 es increíblemente sencilla. Tomas el número 72 y lo divides por tu tasa de interés anual (o tasa de rendimiento esperada). El número resultante es el número exacto de años que tardará en duplicarse su inversión inicial.
La Fórmula: 72 ÷ Tasa de interés = Años para duplicar
Ejemplos de la regla en acción
Veamos cómo se aplica esto a las decisiones financieras del mundo real.
Escenario A: La cuenta de ahorros Pones 10.000 dólares en una cuenta de ahorros de un banco tradicional que paga un escaso interés anual del 1%. ¿Cuánto tiempo tomará para que esos $10,000 se conviertan en $20,000?
- 72 ÷ 1 = 72 Años.
- Conclusión: Estarás esperando toda tu vida para que tu dinero se duplique en una cuenta bancaria básica.
Escenario B: El bono de alto rendimiento Usted invierte $10,000 en un bono corporativo que paga un sólido rendimiento anual del 6%.
- 72 ÷ 6 = 12 Años.
- Conclusión: Cada 12 años, tu dinero se duplica. Si tiene 30 años, esos $10 000 se convierten en $20 000 cuando tenga 42 años y en $40 000 cuando tenga 54 años.
Escenario C: El Mercado de Valores (Fondos Indexados) Históricamente, el S&P 500 (que representa a las empresas más grandes de EE. UU.) ha obtenido una rentabilidad media de alrededor del 10 % anual a largo plazo (antes de tener en cuenta la inflación).
- 72 ÷ 10 = 7,2 Años.
- Conclusión: Si los promedios históricos se mantienen, el dinero invertido en el mercado de valores en general se duplica aproximadamente cada 7 años.
Usando la regla del 72 para la deuda (El lado oscuro)
La Regla del 72 no sólo se aplica a la creación de riqueza; también expone la horrible realidad de la deuda con intereses elevados. El interés compuesto funciona exactamente de la misma manera cuando le debes dinero a un banco.
Digamos que tiene un saldo de tarjeta de crédito de $5,000 y la APR es de un castigador 24%. Si dejara de hacer pagos y el banco siguiera agregando intereses compuestos, ¿cuánto tiempo le tomaría a su deuda de $5,000 convertirse en una deuda de $10,000?
- 72 ÷ 24 = 3 Años.
¡En sólo 36 meses, tu deuda se duplica! Esta es exactamente la razón por la que los asesores financieros enfatizan la absoluta urgencia de liquidar la deuda de las tarjetas de crédito antes de comenzar a invertir. Obtener un rendimiento del 10% en el mercado de valores es matemáticamente inútil si estás perdiendo un 24% al año con una compañía de tarjetas de crédito.
Limitaciones de la regla
Si bien la Regla del 72 es un atajo mental fantástico, es importante recordar dos cosas:
- Se supone rendimientos fijos: En realidad, el mercado de valores fluctúa enormemente. Podrías perder un 15% un año y ganar un 25% el siguiente. La Regla del 72 sólo funciona para rendimientos anualizados promedio.
- Ignora la inflación: Si su dinero tarda 12 años en duplicarse, pero la inflación es alta durante esos 12 años, el poder adquisitivo de su dinero duplicado en realidad no será el doble.
El resultado final
La Regla del 72 es el último truco matemático del "dorso de la servilleta". Memorízalo. Úselo al evaluar inversiones y úselo como motivación para pagar agresivamente cualquier deuda que tenga una tasa de interés superior al 7%.