El costo real de los préstamos de día de pago (y por qué debería evitarlos)
Faltan tres días para recibir el próximo cheque de pago y ocurre el desastre. Se te avería el coche o se te revienta una tubería en la cocina. Necesitas $400 inmediatamente, pero tu cuenta bancaria está vacía y tus tarjetas de crédito están al máximo.
Presa del pánico, pasa por delante de un letrero de neón que dice "¡Adelanto en efectivo! ¡Sin verificación de crédito! ¡Dinero en 15 minutos!"**
Se siente como un salvavidas. En realidad, entrar en una tienda de préstamos de día de pago es como pisar una mina terrestre financiera. Los préstamos de día de pago se consideran ampliamente como uno de los productos financieros más predatorios que legalmente pueden existir.
Aquí están las aterradoras matemáticas detrás de por qué debes evitarlos a toda costa.
¿Qué es un préstamo de día de pago?
Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo y de alto costo diseñado para reembolsarse en su totalidad el próximo día de pago (generalmente dentro de 2 a 4 semanas).
Debido a que el prestamista no verifica su puntaje crediticio, asume una enorme cantidad de riesgo. Para compensar ese riesgo, cobran tarifas exorbitantes.
La ilusión de los "pequeños honorarios"
Los prestamistas de día de pago son maestros en la fijación de precios psicológicos. Rara vez hablan de "tasas de interés" o "APR" porque esas cifras son aterradoras. En cambio, plantean el coste como una tarifa fija y sencilla.
La propuesta: "Pide prestado $400 hoy. Solo devuélvenos $460 en dos semanas".
Para un prestatario desesperado, pagar una tarifa de 60 dólares para resolver una crisis inmediata no suena tan mal. Pero apliquemos ingeniería inversa a esa tarifa de $60 usando matemáticas bancarias estándar.
La verdadera pesadilla de la APR
En el mundo bancario tradicional, el interés se calcula anualmente (tasa de porcentaje anual o TAE). Para comparar un préstamo de día de pago con una tarjeta de crédito estándar o un préstamo personal, debemos convertir esa tarifa de $60 de 2 semanas en una APR.
- Pide prestado $400 y paga $60 de interés.
- Eso significa que la tasa de interés es del 15% por sólo dos semanas.
- Hay 26 periodos de dos semanas en un año.
- 15% × 26 = 390% APR.
Si ingresa ese número en nuestra [Calculadora de EMI de préstamos personales] (/personal-loan-emi-calculator), es probable que el sistema falle. Una tarjeta de crédito estándar cobra una tasa APR del 20%. Un préstamo de día de pago cobra casi 400% APR.
El ciclo de la trampa de la deuda
Si las matemáticas son tan malas, ¿por qué es una industria multimillonaria? Porque el modelo de negocio depende de que el prestatario no pague a tiempo. Esto se llama "La trampa del vuelco".
Cuando llega el día de pago dos semanas después, se da cuenta de que si le entrega $460 al prestamista, no le quedará suficiente dinero para comprar alimentos y pagar el alquiler durante las próximas dos semanas.
Entonces, regresa al prestamista. Te ofrecen un "Rollover". Les paga la tarifa de $60 para "extender" el préstamo por otras dos semanas.
Dos semanas después, lo vuelves a hacer. Y otra vez. Después de unos meses, le pagó al prestamista $400 en "honorarios", pero aún debes el capital original de $400. Estás sangrando dinero y tu deuda no ha disminuido ni un solo centavo.
Alternativas a los préstamos de día de pago
Si te encuentras en una situación desesperada, siempre hay mejores alternativas que un préstamo con 400% TAE:
- PAL de cooperativas de crédito: Muchas cooperativas de crédito locales ofrecen préstamos alternativos de día de pago (PAL). Se trata de pequeños préstamos diseñados para ayudar a las personas en apuros, con una TAE estrictamente limitada al 28% por ley.
- Solicite un plan de pago: Si le debe un plan de pago a un mecánico o a un hospital, solicite un plan de pago a su departamento de facturación. A menudo le permitirán pagar 50 dólares al mes sin intereses.
- Pedir prestado a la familia: Es incómodo, pero pedir prestado $400 a un miembro de la familia es infinitamente mejor que entrar en el ciclo de la deuda del día de pago.
- Aplicaciones de adelanto de efectivo: Aplicaciones como EarnIn o Dave le permiten acceder a una pequeña parte del cheque de pago que ya ganó sin cobrar tasas de interés enormes.
Conclusión: No importa cuán desesperada parezca la situación hoy, un préstamo de día de pago solo garantizará que la situación sea significativamente peor mañana. Evítelos por completo.