Cómo reconstruir su puntaje crediticio después de una quiebra
Declararse en quiebra es una de las experiencias más estresantes por las que puede pasar una persona. Ya sea provocada por una crisis médica masiva, la pérdida de un empleo o una deuda comercial abrumadora, la quiebra actúa como un "botón de reinicio" legal, eliminando sus deudas impagables y deteniendo las llamadas telefónicas acosadoras de los acreedores.
Pero esa borrón y cuenta nueva tiene un costo severo: su puntaje crediticio se borra.
Una quiebra permanecerá en su informe crediticio durante 7 a 10 años, lo que servirá como una gran señal de alerta para cualquier futuro prestamista. Sin embargo, la vida no se detiene. Con el tiempo necesitarás alquilar un apartamento, comprar un coche o incluso comprar una casa.
Usted puede reconstruir su puntaje crediticio a un nivel excelente mucho antes de que la quiebra desaparezca de su informe. Aquí está la hoja de ruta paso a paso hacia la recuperación.
Paso 1: Verifique su informe crediticio posterior a la quiebra
Aproximadamente 60 días después de que el juez finalice (descargue) oficialmente su quiebra, debe obtener sus informes crediticios oficiales de todas las oficinas principales (Equifax, Experian, TransUnion).
Qué buscar: Debe asegurarse de que cada deuda que se incluyó en su quiebra ahora diga claramente "Incluida en la quiebra" y muestre un saldo de $0.
Si un acreedor accidentalmente (o maliciosamente) informa una deuda antigua como "activa" o "vencida", continuará destruyendo su puntaje todos los meses. Dispute cualquier error inmediatamente.
Paso 2: Obtenga una tarjeta de crédito asegurada
Su puntaje crediticio está tan dañado que ningún banco tradicional le otorgará una tarjeta de crédito sin garantía. Su mejor herramienta para la recuperación es una Tarjeta de crédito asegurada.
Así es como funciona: le das al banco un depósito en efectivo de, digamos, 300 dólares. Luego, el banco le entrega una tarjeta de crédito con un límite de $300. Debido a que el banco mantiene su efectivo como garantía, no existe ningún riesgo para ellos.
- La estrategia: Utilice esta tarjeta exactamente para una suscripción pequeña y predecible cada mes (como Netflix o Spotify). Luego, configura el pago automático para pagar el saldo completo de la tarjeta exactamente 5 días antes de la fecha de vencimiento.
- El resultado: El banco informará un pago perfecto y puntual a las agencias de crédito todos los meses. Esto construye un historial nuevo y positivo que lentamente entierra las marcas negativas de la quiebra.
Paso 3: Conviértase en un usuario autorizado
Si tiene un cónyuge, un padre o un amigo increíblemente confiable que tiene un puntaje crediticio excelente y un historial de pagos impecable, pídales que lo agreguen como Usuario autorizado en su tarjeta de crédito más antigua.
Ni siquiera necesitan que te entreguen la tarjeta física; lo pueden cortar. Pero con solo estar vinculado a la cuenta, todo el historial positivo, el límite de crédito alto y el historial de pago perfecto de esa tarjeta se "copiarán y pegarán" en su informe de crédito dañado, brindándole un aumento de puntaje artificial pero altamente efectivo.
Paso 4: Solicite un "préstamo de creación de crédito"
Los préstamos Credit Builder son productos únicos que ofrecen las cooperativas de crédito específicamente para personas con mal crédito.
En lugar de entregarle dinero en efectivo, la cooperativa de crédito toma $1,000 y los coloca en una cuenta de ahorros bloqueada a su nombre. Luego realiza un pago mensual de $50 (más una pequeña cantidad de interés) a la cooperativa de crédito. Informan estos pagos puntuales a las agencias de crédito. Después de 20 meses, el préstamo se "liquida" y la cooperativa de crédito abre la cuenta de ahorros, devolviéndole sus $1,000.
Es un plan de ahorro forzoso que construye rápidamente un historial positivo de préstamos a plazos.
Paso 5: Domina la paciencia y la disciplina
Reconstruir el crédito después de una quiebra es un maratón.
- Año 1: Concéntrese por completo en no perder nunca ni un solo pago en su tarjeta asegurada.
- Año 2: Solicite una tarjeta de crédito básica sin garantía de límite bajo.
- Año 3-4: Probablemente calificará para un préstamo para automóvil estándar (use una Calculadora EMI para asegurarse de que puede pagarlo).
- Año 4-5: De hecho, puede calificar para una hipoteca estándar o de la FHA si sus ingresos son estables.
La quiebra no es el final de su vida financiera. Al utilizar herramientas seguras y exhibir una disciplina impecable, puede demostrarle al mundo bancario que es un prestatario completamente nuevo y confiable.