Descifrando el código: cómo funciona realmente su índice de utilización de crédito
Cuando las personas intentan mejorar su puntaje crediticio, generalmente se concentran por completo en realizar los pagos a tiempo. Si bien el historial de pagos es el factor más importante, existe un "asesino silencioso" que con frecuencia destruye los puntajes crediticios de prestatarios que de otro modo serían responsables: El índice de utilización del crédito.
Esta métrica única representa un enorme 30% de su puntaje crediticio total. Podría tener un historial de 10 años de pagos perfectos y puntuales, pero si su índice de utilización es incorrecto, su puntaje se arruinará.
Así es exactamente cómo funciona y cómo puedes manipularlo para tu beneficio.
¿Qué es el índice de utilización del crédito?
En pocas palabras, su índice de utilización de crédito es un porcentaje que muestra cuánto de su crédito total disponible está utilizando actualmente.
La Fórmula: (Saldos totales de tarjetas de crédito ÷ Límites de crédito totales) × 100 = Índice de utilización
Ejemplo: Tienes dos tarjetas de crédito. La tarjeta A tiene un límite de $5,000 y la tarjeta B tiene un límite de $5,000. Su crédito total disponible es de $10,000. Si tiene un saldo de $4,000 en la Tarjeta A y un saldo de $0 en la Tarjeta B, su saldo total es de $4,000. ($4000 ÷ $10 000) × 100 = 40 % del índice de utilización.
La "regla de oro" del 30%
Las agencias de crédito (como Experian, Equifax y TransUnion) utilizan algoritmos que consideran una alta utilización como una señal de dificultades financieras. Si está agotando el límite de sus tarjetas de crédito, el algoritmo supone que se está quedando sin efectivo y que corre un alto riesgo de incumplir.
La "regla de oro" universal en finanzas personales es mantener su índice de utilización por debajo del 30% en todo momento.
Sin embargo, si desea un puntaje crediticio verdaderamente de élite (800+), debe intentar mantener su utilización por debajo del 10%.
El secreto de la "fecha del extracto"
Aquí es donde la mayoría de la gente se confunde: "¡Pago mi tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses, por lo que nunca pago intereses! ¿Por qué mi índice de utilización es tan alto?"
El problema radica en cuando la compañía de la tarjeta de crédito informa su saldo a las oficinas. No lo informan el día de vencimiento de su pago. Por lo general, lo informan en la Fecha de cierre del estado de cuenta.
Si gasta $4,000 en su tarjeta con límite de $5,000, espera a que se genere el estado de cuenta y luego lo paga por completo al día siguiente, ¡las agencias de crédito aún registraron un índice de utilización del 80% para ese mes! Su puntaje disminuirá, aunque haya pagado el total y no haya pagado intereses.
3 trucos para mejorar instantáneamente tu ratio
Si su puntaje se ve afectado debido a una alta utilización, aquí hay tres formas de solucionarlo rápidamente:
- Pague antes de que se cierre el estado de cuenta: Inicie sesión en su aplicación bancaria y descubra exactamente qué día finaliza su "Período de estado de cuenta". Paga la mayor parte de tu saldo tres días antes de esa fecha. Cuando finalmente se genere el estado de cuenta, mostrará un pequeño saldo, y ese pequeño saldo es lo que se informa a las agencias de crédito.
- Solicite un aumento del límite de crédito: Llame a su banco y pídale que aumente su límite de crédito de $5,000 a $10,000. Si sus hábitos de gasto siguen siendo exactamente los mismos, su índice de utilización se reducirá instantáneamente a la mitad.
- Deje abiertas las tarjetas antiguas: Como comentamos en nuestra publicación sobre mitos, cerrar una tarjeta de crédito antigua elimina el límite de crédito de esa tarjeta de su ecuación matemática. Deje abiertas las tarjetas sin tarifa anual y guárdelas en un cajón para mantener su crédito total disponible lo más alto posible.
Conclusión: Trate su límite de crédito como un límite de velocidad. Sólo porque el auto pueda ir a 120 MPH no significa que debas conducir tan rápido. Mantenga sus gastos muy por debajo del límite para proteger su reputación financiera.