O que é um fiduciário? (E por que você absolutamente precisa de um)

Imagine entrar em um consultório médico com o braço quebrado. Em vez de engessar, o médico tenta vender-lhe um medicamento experimental caro e não testado. Por que? Porque a empresa farmacêutica paga secretamente ao médico uma comissão enorme cada vez que ele prescreve.

Você ficaria furioso. Na área médica, isso é ilegal. Os médicos são legalmente obrigados a agir no melhor interesse do paciente.

Mas no mundo financeiro este cenário acontece milhares de vezes por dia. Milhões de pessoas confiam cegamente as suas poupanças a "Conselheiros Financeiros" que estão legalmente autorizados a recomendar produtos de investimento piores e mais caros, simplesmente porque ganham uma comissão mais elevada.

Para proteger seu dinheiro, você só precisa aprender uma palavra: Fiduciário.

Os dois padrões legais de finanças

Quando você busca aconselhamento financeiro, o profissional sentado à sua mesa opera sob um de dois padrões legais distintos.

1. O Padrão de Adequação (O Vendedor)

Muitos profissionais que se autodenominam “Consultores Financeiros”, “Gerentes de Patrimônio” ou “Corretores” operam sob o Padrão de Adequação.

Isso significa que eles só são legalmente obrigados a recomendar produtos “adequados” para sua idade e renda. Eles não são obrigados a recomendar o melhor produto.

Se houver um fundo mútuo de baixo custo que seja perfeito para você, mas uma anuidade cara e com taxas altas que paga ao consultor uma comissão de US$ 5.000, o consultor está legalmente autorizado a lhe vender a anuidade cara. Eles são essencialmente vendedores.

2. O padrão fiduciário (o médico)

Um Fiduciário é um profissional legal, ético e estritamente obrigado a agir no seu melhor interesse.

Se um fiduciário descobrir duas opções de investimento idênticas e uma lhes pagar uma comissão enquanto a outra for mais barata para você, a lei determina que ele deve recomendar a opção mais barata. Se eles colocarem o ganho financeiro acima do seu, poderão ser processados, multados pesadamente e perder a licença.

Como os fiduciários são pagos?

Se os fiduciários não ganham dinheiro promovendo produtos caros com comissões ocultas, como eles mantêm as luzes acesas?

Eles são quase exclusivamente Somente taxas.

• Taxa horária: Você paga a eles entre US$ 200 e US$ 400 por hora para analisar suas finanças e criar um plano, assim como faria com um advogado ou contador.
• Retentor fixo: Você paga um valor fixo de US$ 2.000 por ano por consultoria financeira contínua.
• Ativos sob gestão (AUM): Eles cobram uma porcentagem fixa (geralmente 1%) do dinheiro total que administram para você. Se o seu portfólio crescer, o salário deles aumentará. Você está exatamente no mesmo time.

(Observação: cuidado com o termo "Baseado em taxas". Isso significa que eles cobram uma taxa E ainda aceitam comissões. Você deseja estritamente "Somente taxas").

A pergunta final a ser feita

Se você atualmente tem um consultor financeiro ou está entrevistando um para ajudá-lo a administrar uma herança ou fundo de aposentadoria, você deve fazer exatamente esta pergunta:

"Você é um fiduciário legalmente vinculado 100% do tempo e colocará isso por escrito?"

Se eles hesitarem, desviarem ou disserem “Operamos sob um modelo híbrido para oferecer mais opções”, levante-se e saia do escritório.

Gerenciar sua própria dívida usando ferramentas como uma Calculadora EMI é algo que você mesmo pode fazer. Mas quando se trata de investir centenas de milhares de dólares do dinheiro da sua aposentadoria, não aceite nada menos que um fiduciário.

Financial & Editorial Disclaimer

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