TAEG vs. taxa de juros: a diferença que pode economizar milhares de dólares
This article is fact-checked and reviewed in accordance with current Indian banking, Reserve Bank of India (RBI), and tax statutory guidelines.
Você está comprando uma hipoteca ou um empréstimo pessoal e finalmente o restringe a dois bancos.
- Banco A oferece uma taxa de juros de 6,0% e uma TAEG de 6,5%.
- Banco B oferece uma taxa de juros de 6,1% e uma TAEG de 6,2%.
Qual empréstimo é realmente mais barato?
A maioria dos mutuários escolhe instantaneamente o Banco A porque olha apenas para a taxa básica de juros (6,0%). Na realidade, o Banco B é a opção muito mais barata.
Compreender a diferença entre a taxa de juros e a taxa percentual anual (APR) é uma das habilidades mais críticas em finanças pessoais. Aqui está o detalhamento.
Qual é a taxa de juros?
A taxa de juros é a taxa básica que o banco cobra estritamente pelo empréstimo do dinheiro principal.
Se você pedir emprestado $ 10.000 a uma taxa de juros de 6%, a matemática (simplificada para um ano sem amortização) significa que você deve $ 600 ao banco apenas pelo privilégio de manter seu dinheiro.
A taxa de juros é o número usado para calcular seu EMI mensal. Se você usar nossa Calculadora EMI e inserir uma taxa de 6%, ela mostrará seu pagamento mensal exato com base apenas no principal e na taxa.
O que é a TAEG (Taxa Percentual Anual)?
O banco não cobra apenas juros. Eles também cobram uma montanha de taxas para configurar o empréstimo. Ao comprar uma casa ou obter um empréstimo, você pode ser atingido por:
- Taxas de Originação
- Taxas de corretor
- Taxas de subscrição
- Pontos de desconto
A APR é um número mais amplo e muito mais honesto. Ele pega a taxa básica de juros, adiciona todas as taxas iniciais ocultas e as acumula em uma única porcentagem anualizada.
A TAEG representa o Custo Verdadeiro do empréstimo.
Por que os credores tentam confundir você
Os credores sabem que a psicologia humana gravita em direção ao número mais baixo.
Um credor predatório pode anunciar um outdoor enorme dizendo: "HIPOTECAS TÃO BAIXAS COMO 4,9%!" Mas em letras minúsculas e microscópicas na parte inferior do outdoor, está escrito: (APR 6,8%).
Como existe uma diferença de 2%? Porque esse credor está cobrando custos de fechamento exorbitantes, taxas de processamento e "pontos" obrigatórios apenas para obter aquela taxa de 4,9%. Quando você leva em consideração os milhares de dólares em taxas, o empréstimo é, na verdade, incrivelmente caro.
Como usar a TAEG a seu favor
Ao comparar ofertas de empréstimos de diferentes bancos, ignore completamente a taxa básica de juros.
Peça a cada credor a TAEG. Como a lei federal exige que os credores calculem a TAEG usando uma fórmula padronizada, ela atua como um detector de mentiras universal.
Se o Banco A tiver uma TAEG de 6,5% e o Banco B tiver uma TAEG de 6,2%, o Banco B é matematicamente mais barato, independentemente de qual seja a sua taxa básica de juros.
A única exceção: A única ocasião em que você deve se concentrar na taxa básica de juros em vez da TAEG é se planeja pagar o empréstimo extremamente rapidamente (por exemplo, vender a casa em 2 anos). APR calcula as taxas distribuídas ao longo de toda a vida de 30 anos do empréstimo. Se você abandonar o empréstimo mais cedo, a matemática da TAEG falhará e as taxas iniciais irão prejudicá-lo muito mais.
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