Como identificar um credor predatório antes de assinar
Quando você está em uma situação financeira difícil, não pensa em cronogramas de amortização ou juros compostos. Você está apenas pensando em sobrevivência.
Infelizmente, existe toda uma indústria de “credores predatórios” que se especializam em encontrar pessoas em estado de pânico e prendê-las em ciclos de dívida inevitáveis. Quer se trate de um empréstimo consignado on-line incompleto ou de um revendedor de automóveis de fala mansa, os empréstimos predatórios estão em toda parte.
Aqui estão as 5 grandes bandeiras vermelhas que indicam que um credor está tentando prendê-lo.
Bandeira Vermelha 1: Eles Garantem Aprovação Sem Verificação de Crédito
"Crédito ruim? Sem crédito? Sem problemas! Aprovação 100% garantida!"
Se você vir esta frase, vire-se e vá embora. Um banco respeitável deve verificar sua pontuação de crédito e verificar sua renda. Eles querem garantir que você realmente tenha a capacidade de pagar o empréstimo sem ir à falência.
Um credor que não verifica seu crédito não se importa se você pode arcar com os pagamentos. Eles estão planejando compensar o risco de sua inadimplência cobrando de você uma taxa de juros catastrófica (geralmente de 200% a 400% APR) e retomando agressivamente seus ativos ou enfeitando seus salários no segundo em que você perde um pagamento.
Red Flag 2: Eles apressam a papelada
A assinatura de um contrato de empréstimo é um grande evento jurídico. Um bom agente de crédito sentará com você, orientará você nos cálculos do EMI, explicará os juros totais e incentivará você a levar a papelada para casa para revisão.
Os credores predatórios criam uma urgência artificial. Eles dirão coisas como: “Esta tarifa promocional expira em uma hora” ou “Basta assinar aqui, aqui e aqui, não se preocupe com as letras pequenas”. Se um credor faz você se sentir pressionado, apressado ou estúpido por fazer perguntas, ele está escondendo algo.
Bandeira Vermelha 3: Espaços em Branco no Contrato
Nunca, em hipótese alguma, assine um contrato que contenha espaços em branco.
Alguns credores predatórios de automóveis solicitarão que você assine o contrato de financiamento com a taxa de juros ou o valor total do empréstimo deixado em branco, alegando que "só precisam obter a aprovação final do back office". Depois de assinar, eles cobram uma taxa de juros enorme. Como sua assinatura está na parte inferior, você está legalmente vinculado aos novos termos.
Bandeira Vermelha 4: Empacotando o Empréstimo
A "embalagem" ocorre quando um credor introduz acréscimos desnecessários e superfaturados ao principal do empréstimo, sem explicá-los claramente.
Isso acontece com frequência em empréstimos para automóveis e hipotecas subprime. Você pensa que está pedindo emprestado $ 15.000 para comprar um carro, mas o credor rouba $ 3.000 em "Seguro de vida de crédito", "Garantias estendidas" e "Taxas de processamento". De repente, seu empréstimo é de US$ 18.000 e você está pagando juros sobre todo esse lixo.
A Defesa: Sempre exija um detalhamento detalhado do que exatamente está incluído no “Valor Total Financiado”.
Bandeira Vermelha 5: A "Isca e Troca"
Você solicita on-line um empréstimo anunciado com uma fantástica taxa de juros de 6%. Você recebe um e-mail de pré-aprovação. Você entra no escritório, passa duas horas cuidando da papelada e, no final, o credor suspira e diz:
"Ah, sinto muito. Quando retiramos seu relatório final, você não se qualificou para o nível de 6%. Mas ótimas notícias, consegui que meu gerente aprovasse você para nosso nível de 18%! Basta assinar aqui."
Eles o atraíram com uma taxa falsa, o esgotaram com a papelada e mudaram os termos quando você estava cansado demais para discutir.
Conclusão: Confie no seu instinto. Se um empréstimo parecer muito fácil de obter ou se um credor agir como um vendedor de carros usados em vez de um profissional financeiro, leve seu negócio para outro lugar.