Qu'est-ce qu'un plan d'amortissement ? (Et comment en lire un)
Lorsque vous demandez un prêt important à long terme comme une hypothèque, la banque finira par vous remettre un document de plusieurs pages rempli de lignes et de colonnes de chiffres. Cette grille vertigineuse s’appelle un Plan d’Amortissement.
La plupart des emprunteurs y jettent un coup d’œil, se laissent submerger par les calculs et le mettent dans un classeur. C’est une énorme erreur. Votre plan d’amortissement est la carte qui montre exactement comment la banque gagne de l’argent grâce à vous et, plus important encore, comment vous pouvez la battre à son propre jeu.
Voici un guide en anglais simple pour comprendre l’amortissement des prêts.
Que signifie « amortissement » ?
« Amortir » signifie simplement éliminer une dette progressivement grâce à une série de paiements périodiques égaux.
Lorsque vous effectuez votre paiement mensuel EMI, cet argent ne va pas dans une seule tranche. Il est divisé en deux parties distinctes :
- Intérêts : Les frais que vous payez à la banque pour le privilège d'emprunter son argent.
- Principal : La part réelle du montant initial du prêt que vous remboursez.
Un calendrier d'amortissement est simplement un tableau qui répertorie chaque paiement que vous effectuerez pendant la durée du prêt, indiquant exactement la part de chaque paiement consacrée aux intérêts par rapport au capital.
Le piège des intérêts à chargement initial
Lorsque vous regardez la première année d’un calendrier d’amortissement hypothécaire de 30 ans, vous remarquerez quelque chose de choquant.
Supposons un prêt de 300 000 $ à un taux d'intérêt de 7 % sur 30 ans. Votre paiement mensuel est d'environ 1 995 $. Regardez le mois 1 sur le calendrier :
- Paiement total : 1 995 $
- Partie d'intérêt : 1 750 $
- Part principale : 245 $
Durant les premières années de votre prêt hypothécaire, vous payez presque entièrement des intérêts ! La banque anticipe mathématiquement les intérêts pour s’assurer qu’elle réalise ses bénéfices le plus rapidement possible. Même après avoir payé 1 995 $ par mois pendant une année complète (23 940 $ au total), le solde réel de votre prêt n'aura diminué que d'environ 3 000 $.
Le point de bascule
Au fur et à mesure que vous parcourez les lignes du planning, vous remarquerez un changement lent et progressif. Étant donné que votre solde principal diminue très lentement, les intérêts calculés sur ce solde diminuent également.
À la 15e ou à la 20e année, les colonnes s’inversent. Soudainement, la majorité de votre paiement de 1 995 $ est consacrée au capital, et seule une petite fraction est destinée aux intérêts. C’est le « point de bascule ».
Comment utiliser le programme pour économiser de l'argent
Une fois que vous comprenez que les intérêts sont calculés strictement sur votre solde principal restant, vous pouvez utiliser le calendrier à votre avantage extrême.
Si vous effectuez un paiement de principal supplémentaire, cela contourne entièrement la tranche d'intérêts et détruit le solde de base du prêt.
Si vous regardez votre emploi du temps et constatez que la partie principale du mois 2 est de 247 $ et que vous décidez d'ajouter 247 $ supplémentaires à votre tout premier versement hypothécaire, vous avez effectivement « supprimé » le mois 2 de l'existence. Vous venez de vous rapprocher d'un mois de la ligne d'arrivée et vous avez économisé les 1 748 $ d'intérêts que vous auriez payés ce mois-là.
Vous pouvez expérimenter vous-même ce puissant calcul en utilisant notre Calculateur EMI de prêt immobilier et en consultant le calendrier généré.
Résumé
Un plan d'amortissement n'est pas seulement une liste de chiffres ; c'est la chronologie de votre liberté financière. En le lisant, vous comprenez l’urgence d’effectuer des paiements supplémentaires au début de la durée du prêt, plutôt que plus tard, ce qui vous permettra d’économiser des dizaines de milliers de dollars à long terme.