TAEG vs taux d'intérêt : la différence qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars
Vous recherchez un prêt hypothécaire ou un prêt personnel et vous le limitez finalement à deux banques.
- La banque A propose un taux d'intérêt de 6,0 % et un TAEG de 6,5 %.
- La Banque B propose un taux d'intérêt de 6,1 % et un TAEG de 6,2 %.
Quel prêt est réellement moins cher ?
La plupart des emprunteurs choisissent instantanément la banque A car ils ne regardent que le taux d'intérêt de base (6,0 %). En réalité, la banque B est l’option la moins chère.
Comprendre la différence entre le taux d’intérêt et le taux annuel en pourcentage (TAEG) est l’une des compétences les plus essentielles en finances personnelles. Voici la répartition.
Quel est le taux d'intérêt ?
Le taux d’intérêt est les frais de base que la banque vous facture strictement pour emprunter son principal en espèces.
Si vous empruntez 10 000 $ à un taux d’intérêt de 6 %, le calcul (simplifié pour un an sans amortissement) signifie que vous devez 600 $ à la banque simplement pour le privilège de détenir son argent.
Le taux d’intérêt est le nombre utilisé pour calculer votre EMI mensuel. Si vous utilisez notre calculatrice EMI et branchez un taux de 6 %, il vous montrera votre paiement mensuel exact basé uniquement sur le principal et le taux.
Qu'est-ce que le TAEG (Taux Annuel Effectif) ?
La banque ne vous facture pas seulement des intérêts. Ils vous facturent également une montagne de frais pour mettre en place le prêt. Lorsque vous achetez une maison ou obtenez un prêt, vous pourriez être confronté à :
- Frais de montage
- Frais de courtier
- Frais de souscription
- Points de réduction
Le APR est un nombre plus large et beaucoup plus honnête. Il prend le taux d’intérêt de base, ajoute tous ces frais initiaux cachés et les regroupe en un seul pourcentage annualisé.
Le TAEG représente le Coût réel du prêt.
Pourquoi les prêteurs essaient de vous confondre
Les prêteurs savent que la psychologie humaine gravite vers le nombre le plus bas.
Un prêteur prédateur pourrait annoncer un énorme panneau d'affichage indiquant : "HYPOTHÈQUES AUSSI BAS QUE 4,9 % !" Mais en minuscules caractères microscopiques au bas du panneau d'affichage, il est écrit : (APR 6,8%).
Comment se fait-il qu'il y ait un écart de 2 % ? Parce que ce prêteur vous facture des frais de clôture exorbitants, des frais de traitement et des « points » obligatoires juste pour obtenir ce taux de 4,9 %. Si l’on tient compte des milliers de dollars de frais, le prêt est en réalité incroyablement coûteux.
Comment utiliser l'APR à votre avantage
Lorsque vous comparez les offres de prêt de différentes banques, ignorez complètement le taux d'intérêt de base.
Demandez à chaque prêteur le TAEG. Parce que la loi fédérale oblige les prêteurs à calculer le TAEG à l’aide d’une formule standardisée, elle agit comme un détecteur de mensonge universel.
Si la banque A a un TAEG de 6,5 % et la banque B un TAEG de 6,2 %, la banque B est mathématiquement moins chère, quel que soit son taux d'intérêt de base.
La seule exception : Le seul cas où vous devriez vous concentrer sur le taux d'intérêt de base plutôt que sur le TAEG, c'est si vous envisagez de rembourser le prêt extrêmement rapidement (par exemple, vendre la maison dans 2 ans). L'APR calcule les frais étalés sur toute la durée de 30 ans du prêt. Si vous abandonnez le prêt plus tôt, le calcul du TAEG échoue et les frais initiaux vous feront beaucoup plus mal.