La règle budgétaire 50/30/20 : les finances personnelles simplifiées
Mentionnez le mot « budget » et la plupart des gens grincent visiblement des dents. L’approche traditionnelle de la budgétisation consiste à conserver les reçus, à catégoriser chaque tasse de café à 3 $ et à ressentir un profond sentiment de culpabilité à chaque fois que vous achetez quelque chose d’amusant.
C'est épuisant. Et comme c’est épuisant, la plupart des gens abandonnent au bout de trois semaines.
Mais et si vous pouviez gérer parfaitement votre argent en suivant seulement trois chiffres simples ? Entrez la règle 50/30/20, popularisée par la sénatrice Elizabeth Warren dans son livre All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan.
Voici comment fonctionne cette méthode de budgétisation brillamment simple.
La Fondation : Revenu après impôt
Avant d'appliquer la règle, vous devez trouver votre numéro de base. La règle 50/30/20 est basée sur votre revenu net, c'est-à-dire que votre salaire net après les impôts et les déductions professionnelles (comme l'assurance maladie) ont été supprimés.
Une fois que vous savez exactement combien d’argent arrive sur votre compte bancaire chaque mois, vous le divisez en trois tranches.
Seau 1 : 50 % pour les "Besoins"
Exactement la moitié de vos revenus devrait être consacrée à vos nécessités absolues. Ce sont les factures que vous devez payer pour survivre et continuer à fonctionner.
- Loyer ou hypothèque : (Utilisez notre Calculateur EMI de prêt immobilier pour vous assurer que votre paiement de logement correspond à cette tranche).
- Utilitaires : Factures d'électricité, d'eau, Internet et de téléphone.
- Transport : Paiements de voiture, essence ou laissez-passer de transport en commun.
- Épicerie : Produits alimentaires de base (repas au restaurant pas chers).
- Paiements minimums de la dette : Les paiements minimums requis sur les cartes de crédit ou les prêts étudiants pour éviter les défauts de paiement.
Le panneau d'avertissement : Si vos « besoins » représentent 70 % de vos revenus, vous vivez dangereusement près du bord. Vous devez soit réduire considérablement les coûts de logement/de voiture, soit vous concentrer de manière agressive sur l’augmentation de vos revenus.
Seau 2 : 30 % pour les "Vouloirs"
C’est le secret qui explique pourquoi la règle des 50/30/20 fonctionne : elle vous donne la permission explicite de profiter de votre vie sans culpabilité.
Vous consacrez 30 % de votre salaire net strictement aux choses que vous voulez, mais dont vous n’avez pas strictement besoin.
- Dîner au restaurant
- Vacances et voyages
- Billets de concert, Netflix et loisirs
- Mise à niveau vers le smartphone le plus récent
Tant que vos « désirs » restent dans cette limite de 30 %, vous pouvez dépenser cet argent sans une once de culpabilité financière, sachant que votre avenir est déjà assuré par le dernier seau.
Bucket 3 : 20 % pour « Épargne et remboursement de la dette »
Les 20 % restants de vos revenus sont consacrés à la constitution de votre valeur nette et à la sécurité de votre avenir. C'est le seau le plus important.
- Fonds d'urgence : Création d'une réserve de trésorerie correspondant à 3 à 6 mois de dépenses.
- Comptes de retraite : Contribuer à votre régime de retraite 401(k), IRA ou national équivalent.
- Remboursement agressif de la dette : Tout paiement supplémentaire effectué au-dessus du paiement minimum requis pour réduire rapidement la dette à taux d'intérêt élevé.
Comment mettre en œuvre la règle demain
La beauté de la règle 50/30/20 est qu’elle peut être entièrement automatisée.
- Configurez votre compte courant de manière à ce qu'au moment où votre chèque de paie arrive, 20 % soient automatiquement transférés sur un compte d'épargne à haut rendement ou un portefeuille d'investissement.
- Définissez tous vos « Besoins » (loyer, paiement de la voiture, services publics) sur le paiement automatique à partir de votre compte courant principal.
- Tout ce qui reste dans le compte courant constitue votre fonds « veut » de 30 %. Dépensez-le comme bon vous semble !
En séparant votre argent dans ces trois catégories simples, vous éliminez le besoin de suivre chaque centime, tout en garantissant que vous économisez suffisamment pour créer une véritable richesse au fil du temps.