La règle de 72 : une astuce de calcul mental pour doubler votre argent
La finance regorge de formules complexes. Que vous calculiez les intérêts exacts d'un prêt automobile à l'aide d'un EMI Calculator ou que vous modélisiez la dépréciation d'un bien immobilier, les calculs peuvent devenir écrasants.
Mais lorsqu’il s’agit d’accroître votre patrimoine et de comprendre les intérêts composés, il existe un raccourci mental simple qui ressemble presque à de la magie : La règle de 72.
Si vous voulez savoir exactement combien d’années il faudra pour que votre argent double, vous n’avez pas besoin d’une feuille de calcul. Vous avez juste besoin de cette seule règle.
Comment fonctionne la règle des 72
La règle de 72 est incroyablement simple. Vous prenez le nombre 72 et le divisez par votre taux d'intérêt annuel (ou taux de rendement attendu). Le nombre obtenu est le nombre exact d’années qu’il faudra pour que votre investissement initial double.
La formule : 72 ÷ Taux d'intérêt = Années pour doubler
Exemples de la règle en action
Voyons comment cela s'applique aux décisions financières réelles.
Scénario A : Le compte d'épargne Vous placez 10 000 $ sur un compte d’épargne bancaire traditionnel qui rapporte un maigre intérêt annuel de 1 %. Combien de temps faudra-t-il pour que ces 10 000 $ deviennent 20 000 $ ?
- 72 ÷ 1 = 72 ans.
- Conclusion : Vous attendrez toute votre vie que votre argent double sur un compte bancaire de base.
Scénario B : L'obligation à haut rendement Vous investissez 10 000 $ dans une obligation d’entreprise qui rapporte un solide rendement annuel de 6 %.
- 72 ÷ 6 = 12 ans.
- Conclusion : Tous les 12 ans, votre argent double. Si vous avez 30 ans, ces 10 000 $ deviennent 20 000 $ à 42 ans et 40 000 $ à 54 ans.
Scénario C : Le marché boursier (fonds indiciels) Historiquement, le S&P 500 (qui représente les plus grandes entreprises des États-Unis) a généré un rendement moyen d'environ 10 % par an sur le long terme (avant prise en compte de l'inflation).
- 72 ÷ 10 = 7,2 ans.
- Conclusion : Si les moyennes historiques se maintiennent, l'argent investi sur le marché boursier au sens large double environ tous les 7 ans.
Utiliser la règle de 72 pour la dette (The Dark Side)
La règle de 72 ne s’applique pas uniquement à la création de richesse ; cela expose également l’horrible réalité de la dette à taux d’intérêt élevé. Les intérêts composés fonctionnent exactement de la même manière lorsque vous devez de l’argent à une banque.
Disons que vous avez un solde de carte de crédit de 5 000 $ et que le TAEG est de 24 %. Si vous arrêtiez d’effectuer des paiements et que la banque continuait d’ajouter des intérêts composés, combien de temps faudrait-il pour que votre dette de 5 000 $ se transforme en une dette de 10 000 $ ?
- 72 ÷ 24 = 3 ans.
En seulement 36 mois, votre dette double ! C’est exactement pourquoi les conseillers financiers soulignent l’urgence absolue de rembourser vos dettes de carte de crédit avant de commencer à investir. Gagner un rendement de 10 % en bourse est mathématiquement inutile si vous perdez 24 % par an au profit d’une société émettrice de cartes de crédit.
Limites de la règle
Bien que la Règle de 72 soit un fantastique raccourci mental, il est important de se rappeler deux choses :
- Cela suppose des rendements fixes : En réalité, le marché boursier fluctue énormément. Vous pourriez perdre 15 % une année et gagner 25 % l’année suivante. La règle de 72 ne fonctionne que pour les rendements annualisés moyens.
- Il ignore l'inflation : Si votre argent met 12 ans à doubler, mais que l'inflation est élevée pendant ces 12 ans, le pouvoir d'achat de votre argent doublé ne sera en réalité pas deux fois plus élevé.
L'essentiel
La règle de 72 est l’astuce mathématique ultime du « dos de la serviette ». Mémorisez-le. Utilisez-le lors de l’évaluation des investissements et utilisez-le comme motivation pour rembourser de manière agressive toute dette comportant un taux d’intérêt supérieur à 7 %.