Le coût réel des prêts sur salaire (et pourquoi vous devriez les éviter)
Il reste trois jours avant votre prochain chèque de paie et la catastrophe survient. Votre voiture tombe en panne ou un tuyau éclate dans votre cuisine. Vous avez besoin de 400 $ immédiatement, mais votre compte bancaire est vide et vos cartes de crédit sont au maximum.
Paniqué, vous passez devant une enseigne au néon indiquant "Avance de fonds ! Aucune vérification de crédit ! Argent en 15 minutes !"
Cela ressemble à une bouée de sauvetage. En réalité, entrer dans une vitrine de prêt sur salaire, c’est comme marcher sur une mine financière. Les prêts sur salaire sont largement considérés comme l’un des produits financiers les plus prédateurs légalement autorisés à exister.
Voici les mathématiques terrifiantes qui expliquent pourquoi vous devez les éviter à tout prix.
Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire ?
Un prêt sur salaire est un prêt à court terme et coûteux conçu pour être remboursé intégralement dès votre prochain salaire (généralement dans un délai de 2 à 4 semaines).
Parce que le prêteur ne vérifie pas votre pointage de crédit, il assume des risques énormes. Pour compenser ce risque, ils facturent des frais exorbitants.
L'illusion des « petits frais »
Les prêteurs sur salaire sont passés maîtres dans la tarification psychologique. Ils parlent rarement de « taux d’intérêt » ou de « TAEG » parce que ces chiffres sont terrifiants. Au lieu de cela, ils définissent le coût comme un montant fixe et simple.
Le pitch : « Empruntez 400 $ aujourd'hui. Remboursez-nous simplement 460 $ dans deux semaines. »
Pour un emprunteur désespéré, payer des frais de 60 $ pour résoudre une crise immédiate ne semble pas si grave. Mais procédons à une ingénierie inverse de ces frais de 60 $ en utilisant les mathématiques bancaires standard.
Le véritable cauchemar de l'APR
Dans le monde bancaire traditionnel, les intérêts sont calculés annuellement (taux annuel en pourcentage, ou TAEG). Pour comparer un prêt sur salaire à une carte de crédit standard ou à un prêt personnel, nous devons convertir ces frais de 60 $ sur 2 semaines en un TAEG.
- Empruntez 400 $ et payez 60 $ d’intérêts.
- Cela signifie que le taux d'intérêt est de 15 % pour seulement deux semaines.
- Il y a 26 périodes de deux semaines dans une année.
- 15 % × 26 = 390 % TAEG.
Si vous entrez ce numéro dans notre Calculateur EMI de prêt personnel, le système tomberait probablement en panne. Une carte de crédit standard facture 20 % de TAP. Un prêt sur salaire facture un TAEG de près de 400 %.
Le cycle du piège de la dette
Si les calculs sont si mauvais, pourquoi s’agit-il d’une industrie multimilliardaire ? Parce que le modèle économique repose sur le fait que l’emprunteur ne rembourse pas à temps. C'est ce qu'on appelle « le piège à retournement ».
Lorsque le jour de paie arrive deux semaines plus tard, vous réalisez que si vous remettez 460 $ au prêteur, il ne vous restera plus assez d'argent pour faire l'épicerie et payer le loyer pour les deux prochaines semaines.
Alors, vous retournez chez le prêteur. Ils vous proposent un « Rollover ». Vous leur payez des frais de 60 $ pour « prolonger » le prêt de deux semaines supplémentaires.
Deux semaines plus tard, vous recommencez. Et encore. Après quelques mois, vous avez payé au prêteur 400 $ de « frais », mais vous ** devez toujours le capital initial de 400 $ **. Vous perdez de l’argent et votre dette n’a pas diminué d’un seul centime.
Alternatives aux prêts sur salaire
Si vous êtes dans une situation désespérée, il existe toujours de meilleures alternatives qu’un prêt à 400 % TAEG :
- PAL des coopératives de crédit : De nombreuses coopératives de crédit locales proposent des prêts alternatifs sur salaire (PAL). Il s’agit de petits prêts destinés à aider les personnes en difficulté, avec des TAEG strictement plafonnés à 28 % par la loi.
- Demandez un plan de paiement : Si vous devez un plan de paiement à un mécanicien ou à un hôpital, demandez à leur service de facturation un plan de paiement. Ils vous permettront souvent de payer 50 $ par mois sans intérêt.
- Emprunter à la famille : C'est gênant, mais emprunter 400 $ à un membre de la famille est infiniment mieux que d'entrer dans le cycle de l'endettement sur salaire.
- Applications Cash Advance : Des applications comme EarnIn ou Dave vous permettent d'accéder à une petite partie du salaire que vous avez déjà gagné sans facturer des taux d'intérêt massifs.
L'essentiel : Peu importe à quel point la situation semble désespérée aujourd'hui, un prêt sur salaire ne fera que garantir que la situation sera bien pire demain. Évitez-les complètement.