La psychologie de la dette : comment rester positif tout en remboursant ses prêts
Lorsque nous parlons de remboursement de la dette, la conversation est généralement dominée par les chiffres : taux d’intérêt, IME, calendriers d’amortissement et soldes du capital. Nous construisons des feuilles de calcul et utilisons des calculatrices EMI pour déterminer exactement quand nous serons libérés de nos dettes.
Mais quiconque a déjà été confronté à une énorme montagne de dettes, qu'il s'agisse de prêts étudiants, de cartes de crédit ou d'une lourde hypothèque, connaît la vérité : rembourser ses dettes est profondément psychologique.
Il est émotionnellement épuisant d’envoyer chaque mois une énorme partie de votre salaire durement gagné à une banque. La fatigue de l’endettement est réelle et c’est la principale raison pour laquelle les gens abandonnent leurs plans de remboursement. Voici quatre stratégies psychologiques pour vous aider à rester positif et motivé dans votre cheminement vers la libération de vos dettes.
1. Passer de la « privation » à « l'autonomisation »
Le piège mental le plus courant dans lequel tombent les gens est de considérer le remboursement de la dette comme une punition. Vous vous dites : « Je ne peux pas sortir manger à cause de mes dettes » ou « Je ne peux pas acheter ces chaussures parce que je dois payer la banque ». Cet état d’esprit vous considère comme une victime et engendre du ressentiment.
Au lieu de cela, retournez le script. Recadrez vos pensées de la privation à l’autonomisation. Dites-vous : « Je choisis de cuisiner à la maison aujourd'hui pour pouvoir acheter ma liberté demain. » Chaque paiement supplémentaire que vous effectuez est un choix conscient pour racheter votre temps futur et votre tranquillité d'esprit.
2. Le débat boule de neige sur la dette contre avalanche de dette
Mathématiquement, le moyen le plus efficace de rembourser plusieurs dettes est la méthode Debt Avalanche : vous remboursez d'abord le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé, ce qui vous permet d'économiser le plus d'argent.
Cependant, psychologiquement, la méthode Debt Snowball fonctionne souvent mieux. Avec la méthode Snowball, vous ignorez les taux d’intérêt et remboursez d’abord le plus petit solde de votre prêt.
Pourquoi est-ce que ça marche ? Parce que les êtres humains sont programmés pour aspirer à des victoires rapides. Payer cette petite facture médicale de 500 $ ou le solde de votre carte de crédit libère une dose de dopamine. Vous rayez toute une dette de votre liste ! Cet élan psychologique vous donne l’énergie émotionnelle nécessaire pour affronter le prochain prêt, plus important.
3. Visualisez les progrès « invisibles »
L’un des aspects les plus difficiles du remboursement d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt automobile important est que pendant les premières années, la quasi-totalité de votre paiement est consacrée aux intérêts et non au principal. C'est comme si vous couriez sur un tapis roulant.
Pour lutter contre cela, vous devez visualiser les progrès invisibles. Imprimez un calendrier d'amortissement (que vous pouvez générer à l'aide de notre Calculateur EMI de prêt immobilier) et mettez en évidence physiquement chaque paiement que vous effectuez. Vous pouvez également créer un graphique visuel sur votre réfrigérateur, comme un thermomètre, et le colorier à mesure que votre solde principal diminue. Rendre l’invisible visible maintient votre cerveau occupé.
4. Célébrez les micro-étapes (sans dépenser d'argent)
Si votre objectif est de rembourser 50 000 $ de dettes, attendre d’atteindre 0 $ pour célébrer est une recette pour l’épuisement professionnel. Le voyage est trop long.
Fixez des micro-jalons. Célébrez lorsque vous obtenez un solde inférieur à 40 000 $. Célébrez lorsque vous payez 25 % du montant total. Célébrez lorsque vous effectuez six mois consécutifs de trop-payés.
La clé est de célébrer sans saboter vos progrès. Ne récompensez pas le remboursement d'une carte de crédit en faisant du shopping. Au lieu de cela, récompensez-vous avec une journée de randonnée, une soirée cinéma à la maison avec vos collations préférées ou simplement en prenant un moment pour reconnaître votre discipline.
###Conclusion
La dette est lourde, mais elle n’est pas permanente. En reconnaissant que le remboursement de la dette est un marathon psychologique, vous pouvez renforcer votre résilience mentale. Pardonnez-vous vos erreurs financières passées, célébrez vos progrès actuels et gardez les yeux fixés sur la liberté qui vous attend à la ligne d'arrivée.