Les coûts cachés des programmes de financement « No Cost EMI » et 0 %
Vous recherchez en ligne un nouvel ordinateur portable ou un smartphone haut de gamme. Vous regardez le prix de 1 200 $ et hésitez. Ensuite, une bannière aux couleurs vives attire votre attention : ** "Achetez maintenant, payez plus tard ! EMI sans frais. 0 % d'intérêt pendant 12 mois."**
Cela semble évident. Pourquoi payer 1 200 $ aujourd’hui alors que vous pouvez payer 100 $ par mois pendant un an gratuitement ?
La vérité est que les banques et les institutions financières ne sont pas des organismes de bienfaisance. Ce sont des entreprises très rentables. S'ils vous prêtent de l'argent à « 0 % d'intérêt », vous pouvez être absolument certain qu'ils récupèrent leur argent ailleurs. Voici la réalité derrière les EMI sans frais.
1. La remise qui disparaît
La manière la plus courante pour les détaillants de financer un programme « No Cost EMI » est d'absorber eux-mêmes les frais d'intérêt et de les payer directement à la banque. Pourquoi feraient-ils cela ? Pour stimuler les ventes.
Cependant, si un détaillant est prêt à payer à la banque 100 $ d’intérêts en votre nom, cela signifie qu’il dispose d’une marge de manœuvre de 100 $ sur le prix de l’article.
- Si vous choisissez l'EMI sans frais : Vous payez la totalité du PDSF de 1 200 $.
- Si vous payez d'avance en espèces : Vous pouvez souvent négocier une remise en espèces, ou le détaillant en ligne peut avoir un coupon caché pour les paiements initiaux, ramenant le prix à 1 100 $.
En souscrivant au prêt « 0 % d’intérêt », vous perdez essentiellement un escompte. La « remise perdue » est votre taux d’intérêt caché.
2. Frais de traitement élevés
De nombreuses offres de financement à zéro pour cent contournent complètement les taux d'intérêt, mais vous frappent durement avec des « frais de traitement » initiaux.
Imaginez que vous financiez un appareil de 500 $ sur 6 mois à 0 % d'intérêt, mais que la banque facture des frais de traitement non remboursables de 35 $ pour mettre en place l'EMI. Si vous utilisez un [calculateur de taux d'intérêt](/calculateur de taux d'intérêt) pour procéder à une ingénierie inverse des calculs, payer 35 $ pour emprunter 500 $ pendant six mois équivaut mathématiquement à payer un TAEG d'environ 24 % !
3. Le piège de la TPS/fiscalité
Dans de nombreux pays (comme l'Inde), même si les intérêts sur un « EMI sans frais » sont annulés ou réduits par le commerçant, le gouvernement facture toujours la TPS (taxe sur les produits et services) sur la partie des intérêts que la banque aurait facturée.
Cela signifie que même si votre paiement du principal peut être égal au coût de l'article, votre relevé de carte de crédit indiquera chaque mois de petites taxes supplémentaires qui n'ont jamais été mentionnées sur la page de paiement du détaillant.
4. La mine terrestre des « paiements manqués »
Le financement à 0 % est un exercice sur la corde raide. Les termes et conditions sont notoirement impitoyables.
Si vous manquez un seul paiement, ne serait-ce qu'un jour, la banque annulera instantanément la promotion 0 %. Ils vous factureront immédiatement les intérêts par défaut (souvent à un taux annuel stupéfiant de 25 % à 30 %) sur le solde initial complet de l'achat, remontant au jour où vous l'avez acheté.
Le piège psychologique
En fin de compte, les systèmes No Cost EMI sont conçus pour contourner vos capteurs budgétaires. Des études montrent que les consommateurs dépensent jusqu'à 30 % de plus lorsqu'on leur propose des options de paiement mensuel plutôt que des prix forfaitaires. Vous n'allez peut-être dans le magasin que pour acheter un téléviseur de base à 400 $, mais le vendeur vous convainc d'acheter un téléviseur OLED à 1 200 $ parce que « c'est seulement 100 $ par mois sans intérêt !
Le verdict
Les schémas 0 % EMI sont-ils toujours mauvais ? Non. Si vous deviez déjà acheter l'article en espèces, qu'il n'y a pas d'escompte disponible, qu'il n'y a aucun frais de traitement et que vous êtes suffisamment discipliné à 100 % pour mettre en place le paiement automatique, cela peut être un moyen intelligent de gérer les flux de trésorerie.
Mais lisez toujours les petits caractères. Le plus souvent, « Gratuit » est le mot le plus cher en finance.