Comment la cosignature d'un prêt peut détruire votre crédit (et vos relations)
"Pouvez-vous me rendre un immense service ? La banque dit que j'ai besoin d'un cosignataire."
Si vous avez une bonne cote de crédit et un revenu stable, il est fort probable qu’un enfant, un frère ou une sœur ou un ami vous posera éventuellement cette question. Ils souhaitent acheter une voiture, louer un appartement ou contracter un prêt étudiant, mais leur crédit n'est pas suffisamment solide pour être approuvé par eux-mêmes.
Ça fait du bien d'aider quelqu'un qu'on aime. Vous signez le papier, ils reçoivent les clés et tout le monde est content. Mais sous cette simple signature se cache une bombe financière à retardement. La cosignature est universellement considérée comme l’une des mesures financières les plus dangereuses que vous puissiez prendre.
Voici pourquoi.
1. Vous êtes 100% légalement responsable
Le plus grand mythe concernant la cosignature est que vous êtes simplement une « référence de personnage » ou un plan de secours. C'est complètement faux.
Lorsque vous cosignez un prêt, vous assumez la responsabilité légale à 100 % de la dette. La banque ne vous considère pas comme un assistant, mais comme un emprunteur principal. Si la personne pour laquelle vous avez cosigné décide d’arrêter de payer, perd son emploi ou oublie tout simplement, la banque ne vous demandera pas poliment de participer. Elle vous exigera immédiatement le paiement intégral de l’EMI.
Si vous ne payez pas, ils peuvent (et le feront) vous poursuivre en justice, saisir votre salaire et poursuivre agressivement vos actifs.
2. Cela détruit votre ratio dette/revenu (DTI)
Disons que vous cosignez un prêt automobile de 30 000 $ pour votre neveu. Votre neveu est incroyablement responsable ; il effectue chaque paiement à temps, directement depuis son propre compte bancaire. Vous ne payez jamais un centime.
Cependant, l’année prochaine, vous décidez d’acheter une nouvelle maison. Vous demandez un prêt hypothécaire et la banque vous refuse. Pourquoi?
Parce que ce prêt automobile de 30 000 $ apparaît sur votre rapport de crédit. Le souscripteur hypothécaire voit que vous êtes légalement obligé de payer un paiement de voiture de 600 $/mois. Ils calculent votre ratio dette/revenu (DTI), décident que vous êtes trop endetté et rejettent votre demande de prêt hypothécaire. Même si vous n’effectuez pas les paiements, la dette vous appartient toujours légalement.
3. Un seul paiement manqué fait baisser votre crédit
Que se passe-t-il si votre sœur oublie de payer le prêt étudiant que vous avez cosigné pendant qu'elle est en vacances ?
Si le paiement est en souffrance depuis 30 jours, le retard de paiement est signalé aux agences d'évaluation du crédit sous vos deux noms. Votre cote de crédit immaculée de 800 pourrait chuter de 50 à 100 points instantanément, sans que vous le sachiez, car ce n'est pas vous qui recevez les relevés mensuels par la poste.
4. Cela ruine les relations
L’argent change la dynamique. Si l’emprunteur principal traverse une période difficile, le ressentiment se développe rapidement.
S'ils ne peuvent pas payer, ils ressentent une immense culpabilité et une immense honte, ce qui les amène souvent à éviter vos appels téléphoniques. Si vous êtes obligé d’effectuer le paiement de 400 $ chaque mois pour sauvegarder votre propre pointage de crédit, vous leur en voudrez inévitablement. Les dîners de Thanksgiving deviennent incroyablement gênants lorsque quelqu'un à table vous doit secrètement 10 000 $.
Que faire à la place
Si quelqu’un vous demande de cosigner, la meilleure réponse est un « Non » ferme et compatissant.
Si vous souhaitez vraiment les aider et que vous avez les moyens financiers pour le faire, il existe des alternatives plus sûres :
- Offrez un cadeau en espèces : S'ils ont besoin d'une voiture, donnez-leur 2 000 $ en espèces pour acheter une voiture d'occasion bon marché et fiable.
- Proposez un prêt personnel : Prêtez-leur l'argent vous-même, avec un contrat écrit. (Vous pouvez utiliser un calculateur EMI pour établir un échéancier de paiement équitable). S’ils font défaut, vous perdez l’argent, mais votre pointage de crédit reste parfait et la banque ne s’en prend pas à votre maison.
Ne mettez jamais votre propre stabilité financière – et votre cote de crédit – entre les mains de quelqu'un d'autre.