একটি ভাল ঋণ থেকে আয় (DTI) অনুপাত কি? একটি ঋণদাতা দৃষ্টিকোণ
আপনি যখন একটি বন্ধকী বা একটি বড় ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করতে একটি ব্যাঙ্কে যান, আপনি সম্ভবত মনে করেন আপনার 800 ক্রেডিট স্কোর আপনাকে একটি অনুমোদনের নিশ্চয়তা দেয়।
যাইহোক, নিখুঁত ক্রেডিট স্কোর সহ হাজার হাজার লোক প্রতি একক দিনে ঋণের জন্য প্রত্যাখ্যাত হয়। কেন? কারণ যখন একটি ক্রেডিট স্কোর ব্যাঙ্ককে বলে আপনি কতটা নির্ভরযোগ্যভাবে আপনার ঋণ পরিশোধ করেন, এটি তাদের বলে না যে মাস শেষে আপনার কাছে নতুন অর্থ প্রদানের জন্য পর্যাপ্ত অর্থ অবশিষ্ট আছে কিনা।
এই প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার জন্য, ব্যাঙ্কগুলি একটি সম্পূর্ণ ভিন্ন মেট্রিক দেখে: দেব-টু-আয় (DTI) অনুপাত।
DTI অনুপাত কি?
আপনার ডিটিআই অনুপাত হল আপনার মোট মাসিক আয়ের সাথে আপনার মোট মাসিক ঋণ পরিশোধের একটি সহজ গাণিতিক তুলনা।
এটি ঋণদাতাকে বলে যে আপনি মুদি কেনার আগে বা বিদ্যুতের জন্য অর্থপ্রদান করার আগে আপনার পেচেকের কত শতাংশ ইতিমধ্যে অন্যান্য ব্যাঙ্ককে প্রতিশ্রুতি দেওয়া হয়েছে।
সূত্র: (মোট মাসিক ঋণ পরিশোধ ÷ মোট মাসিক আয়) × 100 = DTI অনুপাত
এখনই আপনার ডিটিআই কীভাবে গণনা করবেন
এর গণিত করা যাক. প্রথমে, আপনার মোট মাসিক আয় যোগ করুন (আপনার আয় কর নেওয়ার আগে)। ধরা যাক আপনি মাসে $6,000 উপার্জন করেন।
এর পরে, আপনার সমস্ত নির্দিষ্ট মাসিক ঋণ পরিশোধ যোগ করুন। দ্রষ্টব্য: মুদি, নেটফ্লিক্স, বা ইউটিলিটি বিলের মতো জীবনযাত্রার ব্যয় অন্তর্ভুক্ত করবেন না। শুধুমাত্র প্রকৃত ঋণ বাধ্যবাধকতা অন্তর্ভুক্ত করুন।
- ভাড়া/বর্তমান বন্ধক: $1,500
- অটো লোন ইএমআই: $400
- স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট: $300
- সর্বনিম্ন ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট: $200 মোট মাসিক ঋণ = $2,400
এখন, সূত্র প্রয়োগ করুন: ($2,400 ÷ $6,000) × 100 = 40% DTI অনুপাত
এই পরিস্থিতিতে, আপনার উপার্জন করা প্রতিটি ডলারের ঠিক 40 সেন্ট অবিলম্বে একজন পাওনাদারের কাছে হস্তান্তর করা হয়।
একটি "ভাল" ডিটিআই অনুপাত কী?
ঋণদাতারা আপনার ঝুঁকির মাত্রা নির্ধারণ করতে নির্দিষ্ট DTI বন্ধনী ব্যবহার করে। যদিও মাপদণ্ডগুলি ব্যাঙ্ক থেকে ব্যাঙ্কে সামান্য পরিবর্তিত হয়, এইগুলি হল সর্বজনীন শিল্প মান:
36% এর নিচে (চমৎকার / কম ঝুঁকি) এটি ঋণদাতাদের জন্য "সুইট স্পট"। আপনি নিষ্পত্তিযোগ্য আয় প্রচুর আছে. যদি কোনো জরুরী ঘটনা ঘটে (যেমন আপনার গাড়ি ভেঙে যাওয়া), আপনার ঋণে খেলাপি না হয়ে এটি পরিচালনা করার জন্য আপনার যথেষ্ট আর্থিক শ্বাস-প্রশ্বাসের ঘর আছে। আপনি সহজেই সর্বোত্তম সুদের হারের জন্য অনুমোদন পাবেন।
36% থেকে 43% (মধ্যম ঝুঁকি) আপনি প্রান্তে পৌঁছেছেন, কিন্তু এখনও অধিকাংশ ঋণদাতাদের কাছে গ্রহণযোগ্য। বন্ধকী শিল্পে, 43% নিয়ম বিখ্যাত। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে একটি আদর্শ "যোগ্য মর্টগেজ" এর জন্য, 43% আইনত একজন ঋণগ্রহীতার সর্বোচ্চ ডিটিআই অনুপাত।
44% থেকে 50% (উচ্চ ঝুঁকি) আপনি উচ্চ লিভারেজ হয়. বেশিরভাগ ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্ক আপনার ঋণের আবেদন প্রত্যাখ্যান করবে। আপনাকে অনুমোদন করার জন্য আপনি একটি বিশেষায়িত বা "সাবপ্রাইম" ঋণদাতা খুঁজে পেতে সক্ষম হতে পারেন, কিন্তু ঝুঁকির জন্য ক্ষতিপূরণ দিতে তারা আপনাকে একটি বিশাল, শাস্তিমূলক সুদের হার চার্জ করবে।
50% এর বেশি (বিপদ অঞ্চল) আপনার মোট আয়ের অর্ধেকেরও বেশি ঋণে যায়। আপনি যখন ট্যাক্স এবং মৌলিক জীবনযাত্রার ব্যয়কে বিবেচনা করেন, তখন আপনি সম্ভবত প্রতি মাসে অর্থ হারাচ্ছেন। কোন স্বনামধন্য ঋণদাতা আপনাকে বেশি টাকা দেবে না।
কিভাবে আপনার DTI দ্রুত কম করবেন
আপনি যদি একটি বাড়ি কেনার চেষ্টা করছেন, কিন্তু আপনার ডিটিআই খুব বেশি, আপনার কাছে টানার জন্য শুধুমাত্র দুটি গাণিতিক লিভার আছে:
- ডিনোমিনেটর (আয়) বৃদ্ধি করুন: একটি বাড়াতে বলুন, পাশের তাড়াহুড়ো করুন, অথবা একজন সহ-ঋণ গ্রহীতার সাথে আবেদন করুন (যেমন একজন পত্নী) যাতে আপনি আবেদনে আপনার উভয় আয় একত্রিত করতে পারেন।
- সংখ্যা হ্রাস করুন (ঋণ): এটি সাধারণত দ্রুত হয়। একটি ছোট ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে ডেট স্নোবল পদ্ধতি ব্যবহার করুন (যেমন $2,000 ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স বা একটি দীর্ঘস্থায়ী অটো লোন)। একটি $300 মাসিক পেমেন্ট মুছে ফেলার সাথে সাথে আপনার DTI মুক্ত হয়।
আপনি একটি বড় ঋণের জন্য আবেদন করার আগে, আমাদের লোন এলিজিবিলিটি ক্যালকুলেটর এর মাধ্যমে আপনার নম্বরগুলি চালান যাতে আপনার ডিটিআই আন্ডাররাইটিং দলের কাছে যতটা সম্ভব আকর্ষণীয় দেখায়।